Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Мобилизованным предложили отсрочки по микрозаймам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Затем серьезные поправки в законодательство в области микрофинансирования были сформулированы в Федеральном законе от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В 2022 году ставки по займам МФО могут урезать
18 ноября 2021 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что регулятор финансового рынка считает возможным снижение максимальной ставки по займам. Напомним, что на данный момент ограничение установлено на отметке 1% в день. Ответ на это заявление не заставил себя долго ждать.
Уже 22 ноября группа депутатов во главе с руководителем комитета по финрынкам Госдумы Анатолием Аксаковым внесла в Госдуму законопроект о снижении максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.
Авторы законопроекта считают, что введение новых ограничений «будет способствовать снижению закредитованности населения Российской Федерации». Документ разработан в целях совершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг.
Законопроект предлагает снизить максимальный размер процентной ставки по договору потребительского кредита или займа со сроком возврата не более одного года с 1% до 0,8% в день. В результате общая экономия заемщиков по процентным платежам по займам может составить порядка 5 миллиардов рублей в год, считают авторы документа. А это «окажет позитивное влияние на доступность финансовых услуг для населения и будет способствовать снижению долговой нагрузки граждан», полагают депутаты.
Сегодня в момент заключения договора потребительского кредита или займа его полная стоимость не может превышать 365% годовых. По кредитам и займам со сроком кредитования до одного года не допускается начисление процентов и иных штрафных санкций после достижения объема долга суммы, превышающей объем тела долга плюс проценты и штрафы, в 1,5 раза. Таким образом, «снять» с должника можно 150% от суммы, выданной в долг.
Законопроект снижает максимальное значение полной стоимости кредита или займа до 292% годовых, а максимальную сумму всех платежей по нему — до 130% от суммы предоставленного кредита (займа). Разработчики обращают внимание, что «на фоне пандемического кризиса реальные располагаемые доходы россиян по итогам 2020 года упали на 3,5%».
В среднем в год заключается порядка 35 млн договоров, по которым средства выдаются по ставке в диапазоне 0,8−1% в день (292%-365% в год). Такие данные содержит пояснительная записка к законопроекту. Авторы документа, исходя из анализа бизнес-моделей микрофинансовых организаций, считают, что часть компаний имеет резервы для продолжения деятельности в условиях снижения процентной ставки.
В случае принятия, закон вступит в силу через 90 дней после его официального опубликования, а норма о снижении максимального размера суммы всех платежей — с 1 июля 2022 года. В результате введения новых норм российский рынок МФО могут покинуть порядка 300 компаний.
Ограничение предельных штрафов
Государственная дума предложила ввести лимиты на штрафы в сфере МФО. Ранее микрофинансовые компании на свое усмотрение разрабатывали систему санкций за нарушение условий соглашения. Штрафы прописывались в договоре. Огромные пени сложно было списать через суд, так как заемщик подписывал соглашение, подтверждая, что согласен с условиями.
Согласно новому законодательству, размер максимальных начислений (штрафов, пеней) будет привязан к сумме займа. В течение второго этапа перехода с 1 января 2019 года он составит 200% от суммы кредита, с 1 июля — 100%.
- Например, если клиент получил в МФО 15 000 руб. и не вернул в срок, то с 1 января кредитор имеет право начислить ему максимальный штраф — 30 000 руб. Всего он должен будет выплатить 45 000 руб.
- После 1 июля 2019 размер платежа не сможет быть более 15 000 руб., т. е. максимальная сумма к возврату составит только 30 000 руб.
Требования закона к кредиторам
Каждый заимодатель должен быть внесен в государственный реестр микрофинансовых организаций (МФО). Если в реестре такой фирмы нет — перед вами нелегал.
Наименование кредитора само по себе ничего не значит — даже если компания имеет в своем названии слова:
- «микрофинансовая организация»;
- «микрофинансовая компания»;
- «микрокредитная компания»;
- «мфо»;
- «мфк»;
- «мкк» и т.д.
Всегда нужно проверять незнакомую МФО по реестру. Если компании там нет — это как минимум повод не связываться с ней.
В остальном клиент имеет право:
- На получение полной информации об условиях займа.
- На «прозрачный» договор с прописанными в нем сведениями о правах и обязанностях каждой из сторон.
- На сохранение конфиденциальности клиента и не разглашение данных о нем третьим лицам.
- На предъявление по запросу документов, подтверждающих включение микрокредитной организации в реестр.
Копия правил предоставления микрозаймов должна быть размещена в интернете и на стенде каждой МФО — все они должны иметь свой сайт в доменной зоне RU.
МФО имеют право выдавать займы только в российских рублях. Еще им запрещено в одностороннем порядке изменять:
- размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма;
- комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами (индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами).
Заемщики под защитой закона
Закон о коллекторах принят в 2016 году. До этого момента службы по взысканию долгов использовали в работе негуманные методы: угрожали клиентам, портили имущество и даже могли нанести вред физическому здоровью. С появлением нормативного акта все изменилось. Теперь коллекторы обязаны действовать строго по закону. При нарушении регламента гражданин имеет право подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов (орган, контролирующий работу коллекторов). ФССП проверит обращение и примет меры при необходимости.
Перечислим, что могут делать коллекторы:
- Звонить по телефону не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Строго в рабочее время (с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 21:00 по выходным). Звонить разрешено только с официального номера компании.
- Отправлять сообщения на телефон (максимум 2 раза в сутки, 4 раза в неделю, 16 — в месяц).
- Наносить личные визиты 1 раз в неделю, не больше.
Нельзя звонить следующим категориям граждан:
- беременным женщинам;
- мамам с детьми в возрасте до 1,5 лет;
- пожилым людям старше 70 лет;
- лицам, признанным банкротами;
- пациентам, находящимся на лечении в стационаре.
📝 В чем суть нового закона
Основная суть закона в том, чтобы дать полномочия Центральному Банку России напрямую ограничивать банки и МФО в выдаче некоторых видов кредитов некоторым видам заемщиков. Законопроект об этом был внесен в Госдуму еще в марте 2021 года.
Основная мысль закона в том, чтобы ввести для банков и МФО лимиты на выдачу кредитов тем гражданам, которые уже выплачивают ранее взятые кредиты. По задумке Центробанка это будет сдерживать финансовые организации от кредитования наиболее уязвимых групп заемщиков с высокой долговой нагрузкой.
Действительно, нередки ситуации, когда для погашения одного взятого кредита, граждане берут в другом банке (или МФО) другой. В некоторых банковских структурах даже имеются специальные программы, когда банк рефинансирует кредиты заемщика, выданные другими банками. И считается, что это более правильный путь погашения ранее взятых долговых обязательств, чем просто взять еще один новый кредит и погасить за счет него старый.
Однако иногда финансовые организации могут выдавать кредиты тем, кто объективно не сможет вовремя гасить ссуду. Чем руководствуются в таких случаях банки и МФО? Вероятно, прибылями от штрафных санкций за невозвращенные ссуды. Центробанк же хочет ограничить кредитование таких заемщиков. Потому что с точки зрения Центробанка рост долговой нагрузки не предвещает ничего хорошего для финансовой системы России.
Такие прямые количественные ограничения кредитов для банков и МФО по другому называются макропруденциальными лимитами. Эти лимиты определяют максимально допустимую долю отдельных видов кредитов (займов) с определенными характеристиками, предоставляемых банком (или МФО) физлицам, в общем объеме кредитов, выданных физлицам или выданных физическим и юридическим лицам.
Новые МФО 2022 без отказа
Чтобы получить деньги без отказа в новой МФО в 2022 году, достаточно придерживаться нескольких простых советов:
- не запрашивайте сразу большие суммы и сроки — берите 5-10 тысяч рублей на 30 дней. Если есть нужда в большей сумме разбейте ее на равные части и подайте заявку в несколько микрофинансовых организаций;
- тщательно заполняйте и проверяйте анкету — не должно быть пустых полей, грамматических ошибок и неправдивых данных;
- предоставьте несколько документов удостоверяющих личность — это увеличит шансы на одобрение (военный билет, загран. паспорт и прочие);
- займ лучше всего оформлять на банковскую карту.
Каково мнение представителей МФО
По мнению владельцев МФО, закрытие всех микрофинансовых организаций не приведет к улучшению благосостояния населения, поскольку причина его обнищания и частого обращения к услугам микрофинансирования не в самом существовании таких компаний. То есть ликвидация МФО ничего в этом плане не изменит, поскольку закрытие микрозаймов не означает решение проблемы с доходами населения.
Более того, по заверению представителей МФО у микрофинансовой сферы есть потенциал. Ей есть куда развиваться.
А что, касается криминальных элементов, о которых говорят депутаты, то все недобросовестные бизнесмены в этой сфере правоотношений уже давно не у дел, поскольку они не смогли работать в изменившихся рыночных условиях после ужесточения действующего законодательства. Когда же закроют МФО, проблемы граждан никуда не денутся. Поскольку требовать возврата долга МФК имеет и после ее закрытия.
Предельная стоимость займа
Основной пункт системных изменений, благодаря которым проводится защита клиентов микрофинансовых организаций с 2020 г., – ограничение стоимости займа. В нее входят:
- проценты по кредиту;
- штрафы;
- неустойки;
- пени;
- все платежи заемщика, предусмотренные договором.
С 1 января 2020 г. совокупность всех вышеперечисленных сумм не должна быть выше 1,5-кратного размера от величины займа. Условие в обязательном порядке указывается на первой странице оформляемого кредитного договора.
Пример: физическое лицо обращается в МФО за 10 000 руб. При любых вариантах развития событий, в общей сложности он не отдаст кредитору более 25 000 руб. Даже если потребитель задерживает выплаты, в том числе полностью игнорирует обязательства по договору. 25 000 руб. в данном случае – единственно возможная прибыль, которую может получить организация.
Кроме ограничения по общей сумме, введены и лимиты возможной процентной ставки. Она не может превышать 1% в день, то есть 365% годовых (с 1 июля 2019 г.).
Следует отметить, что правило действует не для всех кредитов. Под норму правового акта попадают:
- займы, оформленные с 1 января 2020 г.;
- договоры сроком действия менее года.
Положения принятого закона не имеют обратной силы, то есть не применимы для контрактов, оформленных до начала действия того или иного этапа.
Таблица 1. Условия предоставления займов МФО
| Параметры | 2019 г. | 2020 г. |
| Максимальный размер переплаты (в зависимости от взятой суммы) | 2,5 раза – до 01.07.2019;
2 раза – с 01.07.2019. |
1,5 раза |
| Процентная ставка, в день | не более 1,5% до 01.07.2019; не более 1% с 01.07.2019. | Сохраняется на уровне, не превышающем 1%. |