Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие виды поддержки могут получить самозанятые в 2022-2023 годах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Затем серьезные поправки в законодательство в области микрофинансирования были сформулированы в Федеральном законе от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Что гласит закон о микрозаймах
Правительство серьезно занялось вопросом микрокредитов в 2016 году, именно тогда в Госдуму на рассмотрение внесли закон о коллекторах. В 2017 году нормативный документ вступил в силу. Он защищает граждан от угроз, шантажа, физических воздействий со стороны кредитора. Теперь основная задача коллекторов — не заставлять любыми способами вернуть деньги, а оповещать о сумме просроченной задолженности и предлагать удобные и, главное, гуманные варианты решения проблемы.
Следующий шаг, который сделали власти — приняли в 2018 году закон о микрозаймах, касающийся предельной процентной ставки. Утвердили максимальное значение — 1,5% в сутки. Для кредитов сроком до 1 года установили ограничение суммы с учетом переплат по процентам, пеням, штрафам. Общую задолженность разрешено умножить максимум в 2,5 раза от той величины, которую выдали заемщику.
В 2019 году требования к МФО ужесточили еще больше. Предельную суточную ставку по займу снизили до 1% в сутки. А максимальная сумма долговых обязательств не должна теперь превышать двукратного объема от выданных средств.
ПРИМЕР:
| 25-летний Константин взял в МФО 30 тыс. рублей. Молодой человек «забыл» о том, что деньги нужно возвращать, и микрокредитная организация подала на клиента в суд. Иск удовлетворили, должника обязали выплатить 60 тыс. рублей — предельный размер взыскания, установленный законом (двукратный объем от выданной суммы). Хотя по факту просроченная задолженность превысила 75 тыс. рублей. |
Имейте в виду: у лимитов нет обратной силы. Если вам выдали деньги в 2018 году, вы будете возвращать их по закону, действующему в момент оформления договора. Правила новых нормативных документов не распространяют на соглашения, заключенные в прошлом.
МФО обязаны детально прописывать условия выдачи займа на бумаге. Поэтому внимательно читайте договор, чтобы потом не удивляться, откуда появился такой большой процент.
Ставки, штрафы и переплата
В чем основной риск обращения в микрофинансовую организацию? По сравнению с банком получить микрокредит проще, потому что для этого требуется минимальный пакет документов (зачастую достаточно одного паспорта).
Зато проценты, которые начисляются на взятую сумму, намного выше. Когда законодательство еще не было четко проработано, ставки по займам вообще не ограничивались. Они могли составлять тысячи процентов. На сегодняшний день ситуация заметно улучшилась.
Первое — процентная ставка по займу не может быть выше 365% годовых. То есть МФО может начислять на взятую сумму максимум по 1% в день. Законодатели прорабатывают вариант снижения предельно допустимой ставки до 0,8% в день.
Второй важнейший момент. Общие начисления на потребительские кредиты и займы сроком до 1 года не могут более, чем в полтора раза превышать саму сумму займа. Правда, учитываются проценты и пени ровно на ту же сумму. То есть на каждую взятую в долг тысячу рублей МФО имеет право начислить еще максимум полторы тысячи.
В эту сумму входит все — и проценты, и штрафы за просрочку (если она есть). Правда, эти ограничения действуют только в отношении договоров, оформленных не раньше 1 января 2020 года.
Как оформить кредит в МФО на карту
Выбирайте из списка онлайн МФО, выдающих кредиты на карту, оптимальный для вас вариант и переходите на официальный сайт компании. Оформить микрозайм онлайн можно в несколько этапов:
- Укажите сумму и срок кредита.
- Заполнить стандартную форму: ФИО, паспортные данные, мобильный телефон, электронная почта, номер и срок действия банковской карты, ФИО и телефоны контактных лиц, место работы, уровень месячного дохода. Убедитесь, что данные в анкете точно совпадают с данными в паспорте.
- Для идентификации личности загрузите сканы или фото паспорта, селфи с открытым паспортом.
- Выберите удобный способ получения денег. Если вы оформляете микрокредит на банковскую карту, то она должна быть оформлена исключительно на ваше имя и иметь положительный баланс. Подходят карты любых банков системы МИР, Visa, MasterCard.
- Подайте заявку и дождитесь решения кредитора. Онлайн-заявки обычно рассматриваются в течение 10-15 минут для первой заявки и 5-10 минут для последующих заявок. Решение по кредитам отправляется смс на номер мобильного телефона.
- После одобрения микрокредита вы должны подписать электронный кредитный договор, для этого на ваш мобильный телефон высылается специальный код. В соглашении подробно расписаны обязательства сторон, условия выдачи кредита.
- Деньги зачисляются на карту моментально после подписания кредитного договора с IFC.
Пенсионерам и другим участникам, кто выбирает получение займа без привязки пластика, рекомендовано в заявке указать способ забора наличных. Это будет или офис компании, или платежные системы.
Обратите внимание на график работы с населением. Придется найти ближайшее отделение и прийти в часы приема. Смс, присланная от МФО, содержит номер перевода. Покажите данные сотруднику, предъявите документ, указанный при заполнении анкеты и заберите деньги.
Этот способ удобен тем, что выдается займ без списания денег с денег кредита, т.е. клиент не оплачивает комиссию за перевод. К тому же, можно лично уточнить все вопросы, информация по которым не была найдена, если заемщик обратился в МФО.
Платежные системы, выдающие переводы:
- Юнистрим.
- Контакт.
- Перечисление через систему Золотая Корона.
- Вышеуказанный вариант не требует активации пользователя, однако занимает больше времени из-за посещения компании.
Изменения в законодательстве для МФО на 2020 год
С 1 января 2020 года будет уменьшаться коэффициент общей переплаты по итогу займа. МФО сможет истребовать с заемщика в 1,5 раза больше первоначальной суммы заемных средств, но не более. В сумму максимальной переплаты включаются дополнительные платежи, начисленные проценты, пени и штрафы.
Например, заемщик оформил кредит в размере 20 000 руб. МФО начислила проценты за пользование деньгами — 5000 руб., комиссию — 1000 руб. и после просрочки платежа штраф — 2000 руб. Компания требует с должника 28 000 руб. Это законно, так как максимальный лимит по переплате — 30 000 руб. (20 000×1,5 = 30 000 руб.).
Почему в МФО ставки выше, чем в банках
Изначально клиентами МФО в основном были люди, получившие отказ в предоставлении кредита в банке. В последнее время все более отчетливо просматривается тенденция к обращению в микрофинансовые организации сразу, минуя банк. По данным статистики, за последние 2 года доля клиентов МФО, не имеющих опыта взаимодействия с банками, выросла с 16 до 33 %, а доля клиентов с «банковским прошлым» снизилась с 84 до 67 %. То есть у МФО формируется собственная клиентура, отличная от клиентуры банков, и ее не отпугивают высокие проценты.
А более высокие процентные ставки в микрокредитовании объясняются рядом причин:
- низкой рентабельностью краткосрочного кредитования;
- высоким риском невозвратов;
- ограниченными возможностями увеличения портфеля активов.
Займы «до зарплаты» традиционно являются высокорисковым продуктом, поэтому с точки зрения маржинальности сегмент PDL является наиболее прибыльным. По данным ЦБ, по состоянию на 1 июля 2017 года совокупный портфель компаний микрофинансового рынка составлял 104,1 млрд руб., на микрозаймы «до зарплаты» приходилось около 16,5 млрд руб. Всего за первое полугодие 2017 года было выдано микрозаймов на сумму 64,4 млрд руб., объем выданных краткосрочных займов за этот период составил 22,7 млрд руб. По последним данным, опубликованным Банком России осенью прошлого года, за январь–сентябрь 2017 года рынок МФО увеличился на 28%, до 113 млрд руб., а количество заемщиков — на 64%, до 8,4 млн человек.
Как пояснили РБК в пресс-службе ЦБ, принимаемые меры направлены на сдерживание роста портфелей участников рынка, получающих прибыль за счет работы на предельных значениях ПСК, злоупотребляющих пролонгациями и рефинансированием и не имеющих качественной экспертизы кредитных рисков.
Ограничение максимальной ежедневной процентной ставки 1,5% в день приведет к убыточности деятельности 375 МФО (45% от общего количества компаний сегмента PDL), а снижение до 1% — к убыточности 619 МФО (75% компаний в сегменте займов «до зарплаты»), говорится в презентации ЦБ (есть у РБК). Всего по состоянию на 12 февраля в реестре ЦБ значились 2223 МФО. Таким образом, на грани убыточности могут оказаться около четверти всех микрофинансовых организаций.
Резкое ужесточение регулирования может привести к росту числа нелегальных участников рынка. В связи с этим ЦБ также готовит законодательные изменения. Как пояснили РБК в пресс-службе Банка России, планируется повышение ответственности для МФО при неоднократном выявлении незаконного осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. «Готовящиеся законопроекты предусматривают административные штрафы за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, за повторное нарушение — административный штраф в повышенном размере, а также уголовную ответственность в случае, если деяние совершено неоднократно (лицо подвергалось административному взысканию более двух раз в течение одного года) и причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере», — уточнил представитель пресс-службы регулятора.
Каким законом регламентируются ставки по микрокредитам?
Ставки, как и деятельность МФО регламентируются ФЗ №151 от 2.07.2010 г. Периодически в закон вносились поправки и будущем он также будет модернизироваться. Что касательно ставок и выдач, укажем основные моменты:
- Максимальная сумма займа одному заемщику не может превышать 1 млн.р. По онлайн займам максимальная сумма не может быть больше 15 тысяч рублей.
- Займы выдаются только в рублях. Выдачи во всех остальных валютах считаются незаконными.
- Выдачи на сумму 1-50 т.р. выдаются только по одному паспорту без проверки платежеспособности. На большие суммы заемщики должны проходить проверку, иначе непогашение такого кредита может лечь большим долгом на портфель МФО.
- Максимальная сумма процентных начислений не может быть больше трехкратной величины невыплаченного тела долга. Если сумма займа составляет 5 т.р., то проценты прекратят начисляться по достижению общего долга до 20 т.р. (5 т.р. – основное долговое тело и 15 т.р. – проценты в счете трехкратной величины).
Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам
Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.
Новый закон о микрозаймах в 2019 году
Регулирование рынка микрофинансирования производится на основании нескольких правовых актов:
- Гражданский кодекс РФ.
- ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
- ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)».
Хотя помимо этих документов действуют и вспомогательные, в том числе различные подзаконные акты, устанавливающие дополнительные ограничения, процентная ставка, а также предельный размер задолженности определяются на основании указанных законодательных актов.
Изменения в ФЗ №151 и ФЗ №353 вносятся на основании ФЗ от 27.12.2018 №554. Новые условия вступают в силу поэтапно. Сделано это для того, чтобы рынок микрофинансирования успел постепенно перестроиться.
В ФЗ №353 в статью 5 часть 23 вносится условие об ограничении процентной ставки с 1 июля 2019 года. С этого момента займодавец не вправе устанавливать ставку более указанного размера.
С начала 2020 года вводится ещё одно ограничение. Если срок договора не превышает год, общая сумма процентов, неустойки и иных платежей не должна превышать сумму займа в 1,5 раза.
Дополнительные ограничения касаются договоров на сумму до 10 000 рублей со сроком до 15 дней. Для таких займов ограничение в 1% в сутки не применяется, если выполняется ряд условий:
- Кредитор не начисляет проценты после того, как сумма составит 30% от размера займа.
- Данное условие указано на первой странице договора.
- В договоре прямо указано, что запрещается увеличивать сумму и ставку.
- Сумма, выплачиваемая по договору ежедневно, не должна превышать результат деления максимального значения фиксируемой суммы платежей на 15.
Новые правила получения микрозаймов с 1 октября 2021 года
В МФО, где у вас на данный момент задолжность по кредиту, есть возможность сделать «пролонгацию» займа. Заёмщик оплачивает необходимый минимум, а возврат основного долга продлевается на срок до 45 дней с начислением процентов посуточно. МФО идут на такие уступки, если вы сразу обратились к ним, а не укрывались от долгов (бывают исключения).
Иногда данная услуга включается автоматически, если не прошёл платёж по ежемесячному платежу.
Стоит учесть, что если за это время у вас не будет денег на погашение, то долг только увеличится и будут начисляться штрафы и надо продумать все риски.
В соответствии с федеральным законом № 554-ФЗ от 27.12.2018, до 1 июля 2019 года для МФО устанавливались максимальные ограничения по размерам процентных ставок и штрафов за невыполнение условий договора. Компании придерживались лимитов:
- размер ежедневной ставки не превышал 1,5%;
- общий штраф мог достигать 2,5-кратного размера одобренного займа.
Стремясь покрыть всевозможные риски, микрофинансовые организации устанавливали максимальный размер процентов – 1,5%. Действовали и отдельные акционные предложения, в рамках которых новые клиенты могли оформить договор под 0% на весь льготный период, он составлял 5–10 дней. С 1 июля 2019 года до начала 2021 года максимальный размер ставки не должен был превышать 1%, а общая переплата снизилась до 200% от суммы долга.
|
Период |
Значение, % |
| С 01.07.2019 по настоящее время | 1 |
| С 28.01.2019 по 30.06.2019 | 1,5 |
| С 29.03.2016 по 27.01.2019 | 2 |
| С 01.01.2010 по 28.03.2016 | 2 и более |
Далее для МФО были предусмотрены изменения ограничений с 1 января 2021 года. Максимальный размер процентов в МФО по закону составляет 1%, а общий размер переплаты не может превышать 1,5-кратного размера первоначально одобренной суммы. В переплату включены ежедневные процентные начисления, пени, штрафы и неустойки.
Законы о микрозаймах в 2020 году
Заемщики уверены, что МКК занимаются исключительно кредитованием населения. Однако это не так. Нередко кредиторы предоставляют денежные средства предприятиям малого и среднего бизнеса, причем процентные ставки ниже по сравнению с банковскими. Индивидуальные предприниматели и начинающие бизнесмены имеют куда большие шансы на одобрение кредита, обращаясь за услугами МФО.
Для поддержания собственной работоспособности компании активно привлекают денежные средства инвесторов, а также получают деньги за счет займов и выпуска облигаций.
Инвесторы, которые вкладывают деньги в работу кредиторов, рискуют заметно больше, так как такие вложения не считаются вкладом, и поэтому не страхуются. Кредитные фирмы могут привлекать деньги индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц.
С 28 января 2019 года в микрофинансовом секторе вступают в силу новые поправки к действующим ФЗ, которые обещают положительно отразиться на заемщиках. Если раньше проценты и штрафы по микрозаймам начислялись в течение нескольких лет и больше после просрочки, то сейчас государство ограничило этот период установлением максимальной суммы задолженности.
С этого дня микрофинансовые организации, которые предлагают краткосрочные займы до зарплаты и микрокредиты до 1 года не смогут начислить заемщику более чем 2,5-кратную сумму в виде процентов, пеней а также дополнительных услуг. Это большой плюс для заемщиков, которые загоняют себя в кредитную кабалу и берут деньги, которые просто не могут вернуть.
В законе понятие «процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа)» называется фиксируемая сумма платежей
Это все платежи, которые нужно выплатить помимо тела займа
Вместе с установлением ограничений на максимальную сумму задолженности вводятся максимально допустимые значения для процентной ставки по микрозаймам. Сейчас максимальная процентная ставка по микрокредитам на срок до 1 года не будет превышать 1.5% в сутки. С 1 июля 2019 года максимальный размер процентной ставки снизится еще на 0.5 процентных пунктов и составит 1% в сутки.
Положительная сторона принятого решения — это избавление от дублирования запросов и мер воздействия. Сейчас у СРО и ЦБ примерно одинаковые функции относительно микрофинансистов. Нововведение позволит оптимально распределить компании между ними. Нагрузка основного регулятора уменьшится. Также СРО смогут более оперативно менять свои стандарты, реагируя на возникновение новых недобросовестных практик на рынке.
02.02.2021 BelkaCredit разыгрывает технику от Apple! Оформи займ и получи планшет iPad, беспроводные наушники или умные часы
Акция по 15.02.2021. Для участия — оформить микрозайм на срок от 7 дней или продлить действующий минимум на 30 дней. Заявки принимают от совершеннолетних граждан РФ.
29.01.2021 «Быстроденьги» дарит 30 смартфонов за займы в честь предстоящих праздников 23 февраля и 8 марта
По 15 смартфонов разыграют между новыми и повторными клиентами в 2 этапа. Даты первого — с 1 по 19 февраля, второго — с 20 февраля по 15 марта 2021 г. Для участия нужно оформить займ.
28.01.2021 Приводи друзей за микрозаймом в компанию еКапуста и получай до 500 бонусных рублей за каждого
За каждого друга, который оформит сделку по присланному промокоду, начислят до 500 рублей бонусами. Накопленные баллы можно потратить на оплату услуг сервиса еКапуста.
Проценты по микрозаймам сроком до 15 дней на сумму до десяти тысяч рублей
К микрозаймам без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму не свыше десять тысяч рублей не применяются требования о размере процентной ставки и полной стоимости, при одновременном соблюдении следующих условий:
- заемщику не начисляются проценты, платежи за услуги, а также не применяются меры ответственности. Исключение составляет неустойка (штраф, пени) в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день нарушения обязательств, после достижения суммы платежей 30 % микрозайма;
- запрет на начисление процентов и мер ответственности с указанием максимального допустимого значения суммы платежей размещен на первой странице договора микрозайма перед таблицей, содержащей индивидуальные условия займа;
- ежедневная сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
- договор содержит условия о запрете увеличения срока и суммы микрозайма.
Доходность и риски при инвестициях в микрозаймы
Средний показатель доходности инвестиций в займы составляет 18–26 процентов годовых. Однако, большие возможности сопровождаются и повышенными рисками.
Ниже приведен список рисков, характерных для МФО.
Банкротство. Как правило, клиентами микрофинансовых организаций становятся граждане, которым по разным причинам отказали в выдаче займа в банке. В свою очередь, МФО готовы кредитовать практически все слои населения. Отсюда и большое количество токсичных долгов, которые не всегда удается вернуть. Если неплатежеспособных клиентов окажется слишком много, организация вынуждена будет объявить себя банкротом, а инвестор потеряет все свои вложения.
Учитывая данную особенность, делаем вывод, что ни одно МФО не способно гарантировать выплату процентов вкладчикам.
Отсутствие государственной защиты. Микрозаймы сравнительно недавно появились на отечественном рынке, поэтому законодательная база еще не способна в полной мере регулировать деятельность таких организаций. А существующие постановления требуют доработок.
Недостоверная информация. Иногда бывает так, что МФО работает по франшизе. Это приводит к тому, что потенциальный инвестор собирает информацию по одной компании, а договор подписывают с другой. Один из ярких примеров — «Центр Займов», который недавно сменил название на «ДоброЗайм».