Правовой ликбез: договор банковского счета

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Правовой ликбез: договор банковского счета». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В целом, порядок открытия расчетного счета в разных банках идентичен. Различаются только способы обращения за услугой и сроки заключения договора на расчетно-кассовое обслуживание. Многие банки разделяют клиентов на физические и юридические лица, создавая для представителей бизнеса отдельные филиалы или зоны обслуживания.

Что учитывать при выборе банка

Изучите базовые условия РКО и дополнительные услуги, включенные в тариф. Для бизнеса важны:

• Стоимость переводов на счета юрлиц. Обычно организация или ИП получают фиксированное количество переводов в месяц. За каждый платеж сверх лимита придется доплатить определенную сумму. Иногда финучреждение дает льготные условия для переводов внутри своей банковской сети. Так, если у вас расчетный счет в Райффайзенбанке, то переводы с него на аналогичные счета других юридических лиц в нашем банке для вас будут дешевле.
• Стоимость переводов на счета физических лиц. Здесь лимиты устанавливаются не по количеству переводов, а по их сумме. В одних банках это фиксированная сумма (вы можете перевести физлицам со счета только Х тыс. руб. в месяц), в других — гибкая шкала. Например, если вы переводите физическим лицам до 150 тыс. руб., то платите одну комиссию, если от 150 до 500 тыс. руб. — другую. Ваша задача — определить примерное количество и суммы платежей юридическим и физическим лицам в месяц, чтобы выбрать тарифный план.
• Размер платы за открытие и обслуживание расчетных счетов. Подразумевается сумма, взимаемая при заключении договора, а также фиксированная плата, которую вы перечисляете банку каждый месяц. Малый бизнес и ИП могут получить особые условия обслуживания. Например, есть стартовые тарифы, где при открытии счета не предусмотрена абонентская плата. Это удобно, пока ваша организация наращивает обороты, но нужно внимательнее изучать остальные параметры. Иногда цена за один перевод средств бывает слишком высока, и бесплатный тариф оказывается менее выгодным, чем тариф с фиксированной платой за обслуживание.
• Способы пополнения расчетного счета. Обычно кредитные организации предлагают несколько вариантов. Посмотрите, как можно пополнить баланс и где расположены офисы выбранного банка. Возможно, вам нужен банкомат или филиал, но их нет рядом с вашим местом работы/домом, и для решения спорных вопросов придется ездить на другой конец города. Если в банке есть дистанционное обслуживание, многие вопросы можно решить без посещения офиса.
• Условия работы с наличными в рознице. Инкассация розничных магазинов сопряжена с большим оборотом наличных средств. Их внесение на счет организации через кассу банка может быть затратным. Проверьте, предлагает ли банк специальные тарифы для компаний, работающих в таком формате.
• Эквайринг. Также актуальный вопрос для розницы. Сравните тарифы и условия предоставления платежных терминалов.
• Мобильный банк, интернет-банкинг. После открытия расчетного счета все операции будут проводиться через банкинг выбранного кредитного учреждения. Поэтому уточните, какие действия вы сможете выполнять удаленно, как нужно подтверждать транзакции, есть ли круглосуточная поддержка от банка. Например, для кого-то важно наличие мобильного приложения, чтобы делать переводы и формировать отчетность одним кликом. Удобна и услуга СМС-информирования — проверьте, присутствует ли она в тарифе, или подключите ее дополнительно.
• Надежность кредитной организации. Небольшим банкам сложно конкурировать с гигантами рынка финансовых услуг. Один из способов выстоять в этой борьбе -предоставить более выгодные условия обслуживания, чтобы переманить клиентов крупных организаций. Иногда это позволяет открыть расчетные счета на прекрасных условиях, но зачастую дело не стоит риска. Если вы видите заманчивое предложение, которое кардинально отличается от других вариантов на рынке, — возможно, это повод насторожиться: условия могут действовать короткий промежуток времени, а далее стоимость обслуживания изменится — внимательно читайте договор.

Какие документы нужны для открытия счета?

Расчетный счет зарезервируют быстро, буквально сразу же после регистрации на сайте. Нюанс в том, что снять или перевести на другой счет деньги с него можно будет только после того как будет подписан договор. Для этого вам нужно будет либо самостоятельно явиться в банк, либо попросить менеджера прислать к вам курьера с документами. Но и вам придется захватить на встречу пакет с бумагами.

Разные банки предъявляют разные требования к открытию счета. В некоторых кредитных организациях периодически проводят специальные акции, направленные на привлечение клиентов путем предоставления им возможности получить расчетный счет с минимальным пакетом бумаг. Но если вы не попадете на столь щедрое предложение, вам нужно знать, какие документы чаще всего подают в банк.

План счетов кредитной организации:

• для юридических лиц – 421 (например, 42107 для депозитов на срок более 3 лет);
• для физических (индивидуальных предпринимателей) – 423.

Основное предназначение депозита – возможность получения дополнительного дохода от вклада временно свободных денежных средств. Доход начисляется в форме процентов. Согласно договору банковского обслуживания, кредитная организация обязуется вернуть сумму вклада и выплатить начисленные на нее проценты в порядке, указанном в соглашении.

Стандартные типы депозитов:

• без досрочного закрытия и пополнения;
• с возможностью пополнения;
• с возможностью частичного снятия.

Операции по счету и роль ДБС в расчетах

Основные операции по банковскому счету, которые производятся банком, делятся на две большие группы – расчетные и кассовые.

К числу кассовых операций относятся:

• прием наличных денег от клиентов для последующего зачисления на их банковские счета (по вкладам физических лиц);
• выдача наличных денег клиентам со списанием сумм, выданных с банковских счетов (по вкладам физических лиц);
• размен банкнот и монет Банка России, а также их обмен в случае установления их неплатежеспособности.
• иные операции, которые связаны с наличными деньгами, они могут осуществляться через кассу банка, различные автоматические устройства, банкоматы, сейфы, терминалы.

Необходимо отличать внутренние счета кредитных учреждений, использующиеся в бухгалтерском учёте, и банковские счета. Их разница состоит в том, что счёт в банке открывается на основании заявления и договора кредитной организации и клиента. Он поступает в распоряжение последнего. По такому счёту осуществляются операции, соответствующие его распоряжениям. Закрывается он также по заявлению клиента. Внутренние же счета в банке предусматриваются Планом счетов бухучёта в кредитных организациях, которыми последние непосредственно распоряжаются. Необходимость их состоит в том, что они используются для финансового анализа бухгалтерского учёта и разного рода банковских операций кредитной учреждения. Обслуживание счета ИП предлагается во многих банках.

Чем отличается текущий счет от расчетного

Далеко не все понимают разницу между этими реквизитами, но она колоссальная. Разница между расчетным и текущим счетом заключается в том, что первый актуален только для юридических лиц и предпринимателей. То если вы решите открыть свой бизнес и обратитесь в банк за подключением услуг РКО, вам будут заведены именно расчетные реквизиты.

По закону физические лица не могут использовать свои банковские реквизиты для ведения предпринимательской деятельности. Банки отслеживают операции, и если будет выявлен факт незаконного использования счета, он и все находящиеся на нем средства будут заблокированы.

Поэтому для представителей бизнеса предусмотрен отдельный расчетный счет, по которому можно выполнять любые бизнес-операции, принимать платежи от других юрлиц, отправлять кому угодно переводы, подключать эквайринг, зарплатные проекты, овердрафты и тому подобное. И блокировок можно не бояться, так как все законно.

Расчётные и текущие счета можно отличить визуально. Реквизиты граждан начинаются с числа 408, а ИП и юрлиц — с 407.

Определение расчетного, действующего для всех, банковского счета клиента: что это за продукт и для чего

В реквизитах любой компании можно найти строчку — р/с. Этот вопрос появляется у большинства начинающих предпринимателей, которые только собрались взаимодействовать с крупным бизнесом.

Еще при регистрации юрлица, а иногда и ИП, обязательным будет открытие и функционирование р/с. Большинство банков предлагает по несколько разных программ обслуживания, среди которых смогут себе подобрать удобный тариф как огромные корпорации, так и мелкие, начинающие предприятия. Сложно только разобраться, что с ним делать.

Расчетные счета открываются организациями для разных целей — хранения денежных средств, расчетов с контрагентами и платежей, связанных с деятельностью.

Это основной способ, чтобы идентифицировать конкретное ИП или фирму, ведь каждому р/с присваивается свой уникальный номер учетной записи. Это важная часть банковских реквизитов.

Кроме того, это инструмент для ведения коммерческой деятельности. Сюда приходит вся выручка, отсюда отправляются налоги и взносы в государственный фонд, а также все остальные операции. Давайте подробнее остановимся на этом вопросе.

Целью курсовой работы является исследование порядка открытия счетов в банке.

Для выполнения поставленной цели был определен ряд задач:

1. Рассмотреть специфику банковской деятельности и банковских операций.

2. Изучить особенности процесса открытия банковских счетов.

Объектом данной курсовой работы является банковская деятельность.

Предмет курсовой работы — банковский счет.

В нашей стране клиенты банка вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в коммерческих банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Например, клиент — юридическое лицо может иметь несколько счетов по основной деятельности. Одним из таких счетов является расчетный (текущий) счет, который используется для зачисления выручки от реализации продукции (работ, услуг), учета доходов от внереализационных операций и иных поступлений, а также для расчетов с поставщика ми, бюджетом, рабочими и служащими и других платежей. Кроме расчетного счета клиент банка может иметь также депозитные, ссудные и другие счета в рублях и иностранной валюте.

В ряде стран мира клиент вправе потребовать от банка «особого режима» для своего счета. Под особым режимом обычно понимают оставление почтовой корреспонденции клиента в банке, когда по соображениям конфиденциальности клиент заинтересован в том, чтобы вся его почта оставалась в банке, откуда он ее забирает лично или с помощью своих доверенных лиц. Обслуживание счетов с особым режимом требует больших банковских издержек, чем обслуживание обычных счетов, поэтому статус особого счета предоставляется, как правило, лишь с разрешения руководства банка.

С особым вниманием банки подходят к вопросу закрытия счета. Как правило, закрытию счета предшествует присвоение ему категории «спящего» (dormant account) в результате продолжительного отсутствия операций по нему. В зависимости от местного законодательства «спящие» в течение определенного периода времени счета объявляются конфискованными и передаются в государственную казну. В некоторых странах законодательство (например, Закон «О конфискации имущества» в Великобритании) требует от банка приложения необходимых усилий для обнаружения владельца счета (обычно это происходит путем публикации объявлений в газетах) перед передачей средств государству.

В процессе проведения межбанковских операций в соответствии с действующим законодательством российские коммерческие банки на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, производить расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Коммерческий банк ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Феде рации и за рубежом. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. — М.: Финансы и статистика, 2001.— с. 245.

Структура курсовой работы: введение, две главы, заключение.Глава 1. Теоретические аспекты банковской деятельности

>- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Ковалев В.В. Финансы: учеб. —2-е изд., перераб. и доп. — М: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. — с. 173. >- выдача банковских гарантий. Тавасиев А.М. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов. — М.: «Финансы и статистика», 2005. — с. 15. >- лизинговые операции. >Кредитной организации (в том числе коммерческим банкам) запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, т. е. эти операции следует отнести к числу небанковских. >- система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг. >В российской банковской практике операции коммерческих банков также обычно делят на три группы.

Стоимость ведения расчётного счёта

За сам факт подключения к расчётно-кассовому обслуживанию большинство банков плату не берут. Затраты клиента будут следующими:

• ежемесячная плата за ведение счета. Она может доходить до 9000 рублей и больше в зависимости от банка и тарифного плана. Самые дорогие тарифы ориентированы на масштабный бизнес. Некоторые банки снижают плату за ведение, если, например, клиент оплачивает сразу год обслуживания;
• переводы. Операции в адрес юридических и физических лиц тарифицируются по отдельности. В первом случае какое-то количество платежей стандартно входит в пакет услуг, остальные оплачиваются отдельно. Например, 10 платежей бесплатно, последующие по 50 рублей. Во втором случае берется процент от суммы операции, например, 0,5-1%;
• обналичивание и пополнение. Взимается процент от операции. В некоторых банках такие операции до достижения определённого объёма можно совершать бесплатно.

По сути, если нужен расчётный счёт, открыть его по силам любому бизнесу. Небольшие и начинающие компании могут пользоваться стартовыми программами, по которым платы за ведение счёта нет вообще.

Как же происходит процедура открытия расчетного счета

Первое, что необходимо сделать — предоставить банку свидетельство о том, что ваша организация поставлена в налоговой инспекции на учет. Без этого важного документа ни один российский банк не имеет права на открытие счета для предпринимателей.

Для открытия счета вы должны предъявить:

1. Написанное от руки заявление на специальном банковском бланке. Заявление должен подавать руководитель предприятия или его доверенное лицо (нотариально оформленное)
2. Весь пакет учредительных документов и их копии, заверенные у нотариуса или, если банк предоставляет такую услугу, самим банком
3. Оригинал и копию свидетельства от налоговой организации, о том, что ваше предприятие поставлено на налоговый учет
4. Заверенные у нотариуса оттиски печатей и образцы подписей лиц, которые могут управлять счетом без дополнительных доверенностей, и тех лиц, на которых выписана доверенность для управления счетом
5. Копию приказа о назначении директора предприятия или главного бухгалтера, то есть лиц, у которых есть право на распоряжение счетом и платежными документами

Это основной список документов, который требуют банки при открытии счета, но в некоторых случаях финансовая организация может затребовать и дополнительные документы, например, анкету директора.

Если у вас акционерное общество, то при открытии счета, вам понадобится предоставить:

1. устав
2. протокол общего собрания, где вынесено постановление об открытии временного счета, который используется для внесения уставного капитала,
3. нотариально заверенные доверенности на тех лиц, которые будут заниматься открытием счета.

Обязательства сторон при открытии расчетного счета

Сбербанк России берет на себя обязательства:

• предоставить клиенту возможность регистрации в онлайн системе, с присвоением каждому зарегистрировавшемуся уникального идентификационного номера и пароля для доступа к системе по всему миру
• принимать к обязательному исполнению отправленные клиентом документы в электронном виде. Они должны быть рассмотрены не позднее следующего дня после их получения
• не передавать и не разглашать данные клиента о проведенных им банковских операциях по переводу и получению денежных средств на его счете, исключая случаи, когда это предусмотрено Законом
• обеспечивать безопасность и защиту всех данных, доверенных банку, на основании заключенного договора
• предоставлять своим клиентам любую информацию по безопасному использованию системы банка в онлайн режиме, предупреждать о последствиях их не соблюдения. Для входа в систему банк высылает клиенту пароль для входа на указанный в договоре телефон
• предоставлять клиентам возможность контакта с сотрудниками банка круглосуточно, для решения самых разнообразных вопросов посредством телефона

Похожие записи:

• Налог на имущество организаций в 2022 году
• Что делать после межевания участка
• Страховые случаи: виды, порядок оформления и получения выплат