Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Статья 834 ГК РФ. Договор банковского вклада». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада является:
1) реальным – считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада);
2) односторонним – порождает только правовкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка;
3) возмездным – внесению денежных средств во вклад соответствует выплата процентов;
4) публичным – банк должен принять вклад от каждого, кто к нему обратится (если вкладчиком выступает гражданин).
Стороны договора:
1) банк;
2) вкладчик – любое физическое или юридическое лицо.
Предмет договора – деньги (вклад). Денежная сумма может быть выражена в рублях или иностранной валюте.
Существенным условием договора банковского вклада является предмет.
Особенность договора – наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад.
Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.
Форма договора : письменная. Форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:
1) сберегательной книжкой – документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий движение денежных средств на его счете по вкладу;
2) сберегательным или депозитным сертификатом – именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада в банке, предъявление которой является основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему;
3) иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Обязанности банка:
1) принять вклад;
2) выдать денежную сумму в определенный договором срок;
3) хранить тайну банковского вклада;
4) уплатить проценты по вкладу.
Права вкладчика:
1) вправе требовать возвращения вклада;
2) вправе требовать уплаты процентов по вкладу;
3) вправе получать на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц.
Образец договора по вкладу (депозиту)
Не всем известно, что на сайтах банков размещены не только рекламные сведения, но и важные подробности о депозитах. В разделе «документы» зачастую находятся формы готовых договоров вкладов, которые удобно изучить дома, еще до посещения организации. Это помогает определиться с приемлемым вариантом без спешки и потом не жалеть о потерянных деньгах и времени. Ведь доход считается недополученным, если потребитель рассчитывает сначала на определенную сумму, а в результате прибыль окажется ниже за счет каких-то комиссий или непонятного механизма начисления процентов.
Потому, изучая депозитный договор, обращайте внимание на важнейшие моменты. И не стесняйтесь расспрашивать специалиста выбранного банка
В серьезных организациях, в которых дорожат репутацией, сотрудники не станут хитрить и скрывать нюансы, а честно помогут клиенту разобраться в тарифах. Но нужно знать, какие вопросы задавать
Добавим, что «кому задавать» — тоже немаловажно. Поскольку порой лишь опытные банковские работники досконально разбираются в своих же продуктах, даже таких простых, как депозиты
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
15 января 2009 года г. Элиста
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Пюрвеевой А.А.,
судей Цакировой О.В. и Шихановой О.Г.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску прокурора Малодербетовского района Республики Калмыкия в интересах Б-на В.П. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытому акционерному обществу) в лице Калмыцкого отделения № 8579 Сбербанка России о возврате остатка денежного вклада по кассационной жалобе ответчика на решение Малодербетовского районного суда РК от 5 декабря 2008 года.
Заслушав доклад судьи Пюрвеевой А.А., объяснения представителя ответчика О-вой К.С., прокурора Владимировой Д.А., судебная коллегия,
установила:
Прокурор Малодербетовского района РК обратился в суд в интересах Б-на В.П. с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытому акционерному обществу) в лице Калмыцкого отделения № 8579 Сбербанка России (далее – Банк) о возврате остатка денежного вклада.
В обоснование иска указал, что согласно сберегательной книжке по состоянию на 15 мая 2007 года на счету Б-на В.П. находилось 106710,63 руб. В связи с возбуждением уголовного дела в отношении сотрудника Малодербетовского филиала Банка Б-вой В.В. в выдаче остатка денежных средств со счета Б-ну В.П. отказано. Отказ в выплате денежного вклада мотивирован расхождением записей в сберегательной книжке и данных Малодербетовского филиала Банка. Просил обязать Малодербетовский филиал Калмыцкого отделения Северо-Кавказского отделения Сбербанка РФ выплатить Б-ну В.П. денежный вклад в сумме 106710,63 руб.
В судебном заседании прокурор поддержал заявленные требования, пояснив, что в 2007 году по факту выявления хищений денежных средств, внесенных гражданами в Малодербетовский филиал Банка, в отношении заведующей Малодербетовским филиалом № 8579/010 Калмыцкого отделения № 8579 Б-вой В.В. возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159, ч. 3 ст. 160, ч. 1 ст. 201 УК РФ, производство по которому в настоящее время не завершено. После возбуждения уголовного дела и обращения вкладчиков-потерпевших в Малодербетовский филиал за вкладами, Банк отказал в их выдаче до разрешения уголовного дела в отношении Б-вой В.В. Считает отказ незаконным, поскольку согласно п. 1 ст. 843 ГК РФ документом, удостоверяющим внесение денежных средств на счет по договору банковского вклада, является сберегательная книжка. Из сберкнижки серии НР *, выданной Б-ну В.П. следует, что 15 ноября 2006 года истцом внесен в Малодербетовский филиал Банка вклад в сумме 102600 руб. с открытием банковского счета № *; остаток по данному вкладу по состоянию на 15 мая 2007 года составил 106710,63 руб. Письменный договор банковского вклада при внесении вклада 15 ноября 2006 года Б-ну В.П. не выдавался. Доводы ответчика о расхождении сведений в сберкнижке истца НР * и банковских документах, считает несостоятельным, т.к. наличие остатка денежных средств по счету № * в размере 106710,63 руб. подтверждается сберкнижкой, подлинность записей в которой ответчиком не оспаривается.
Истец Б-н В.П. поддержал заявленные требования в полном объеме, дополнив, что 15 ноября 2006 года внес в Малодербетовский филиал № 8579/010 Калмыцкого отделения Сбербанка РФ вклад в размере 102600 рублей. В подтверждение вклада сотрудником Банка Б-вой В.В. выдана сберегательная книжка НР *. Другие документы, в том числе договор банковского вклада или приходный кассовый ордер, ему не выдавались. Впоследствии Б-ва В.В. внесла в сберкнижку сведения о процентах: 15.02.2007г. – 2068,87 руб., 15.05.2007г. – 2041,76 руб. с указанием остатка вклада в размере 106710,63 руб. Эти денежные средства со счета он не снимал.
Представитель ответчика О-ва К.С. не отрицая, что представленная истцом сберкнижка выдана в соответствии с установленными банковскими требованиями, иск не признала, пояснив, что по имеющимся у Сбербанка данным имеется иное состояние счета Б-на В.П., так как на имя истца ранее был открыт счет № *, который согласно расходному кассовому ордеру № 526 закрыт 14 июня 2007 года, и вкладчику выдан остаток вклада в размере 106719,40 руб. Поскольку проверить, выдавалась ли в действительности вся сумма вклада не представляется возможным до рассмотрения уголовного дела, требования Б-на В.П. считает необоснованными. Поэтому просила приостановить производство по данному гражданскому делу до вынесения судебного приговора в отношении Б-вой В.В., в котором будут определены суммы похищенного.
Третье лицо Б-ва В.В., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.
Решением Малодербетовского районного суда от 5 декабря 2008 года исковые требования прокурора Малодербетовского района РК в интересах Б-на В.П. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Калмыцкого отделения № 8579 Сбербанка России удовлетворены. На Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (открытое акционерное общество) в лице Калмыцкого отделения № 8579 Сбербанка России возложена обязанность возвратить Б-ну В.П. остаток вклада по счету № * по состоянию на 15 мая 2007 года в сумме 106710,63 рублей. Взыскана с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытого акционерного общества) в лице Калмыцкого отделения № 8579 Сбербанка России в доход государства госпошлина в размере 2667,11 руб.
В кассационной жалобе представитель ответчика по доверенности управляющий Калмыцким отделением № 8579 Сбербанка России Б-ва Т.П. просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска, ссылаясь на недоказанность установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела. При этом указывает, что поскольку выдача денежных сумм по договору банковского вклада возможна только при предъявлении сберкнижки, в которой производятся соответствующие записи о состоянии счета, то расходный кассовый ордер № 526 от 14 июня 2007 года на сумму 106719,40 руб. является доказательством выдачи денежных средств вкладчику и подтверждает иное состояние счета, чем указанный в сберкнижке вкладчика. Доказательств того, что указанный расходный кассовый ордер подписан не Б-ным В.П., суду не представлено.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.
Разрешая требования, суд правильно руководствовался ст. 843 ГК РФ и исходил из того, что внесение Б-ным В.П. денежных средств по договору банковского вклада подтверждается сберегательной книжкой. По требованию вкладчика Банк обязан выдать ему сумму вклада по сберкнижке. Доказательств подтверждающих иное состояние вклада ответчиком не представлено, поэтому требования истца о возврате остатка вклада и процентов по нему подлежат удовлетворению.
Данный вывод суда основан на фактических обстоятельствах дела и соответствует требованиям закона.
Правоотношения граждан, юридических лиц и кредитных организаций по договору банковского вклада регулируется главой 44 Гражданского кодекса РФ. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются также правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В сберегательной книжке должны быть указаны как суммы денежных средств, зачисленных на счет, так и все суммы денежных средств, списанных со счета и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберкнижки в банк.
Квалификационные признаки
Признаки квалификационной направленности конкретного договора банковского вклада:
- договор вклада банковского характера – реальный, потому что считается заключенным с того самого момента, как был осуществлен процесс внесения вкладчиком определенной суммы вклада в банк;
- конкретный договор банковского вклада является односторонне обязывающим (то есть односторонним), так как с момента, когда был осуществлен процесс по внесению суммы вклада у вкладчика отсутствуют какие-либо обязанности в отношении банка и появляется только право требовать возврата вклада, а также начисления процентов на вклад. В свое время, банк после того как был заключен договор несет по отношению к вкладчику обязанность возвратить сумму вклада;
- договор вклада банковской направленности – является специальной возмездной сделкой, так как сам банк обязан выплачивать вкладчику проценты (об этом свидетельствует 834, а также 838 статья ГК Российской Федерации);
- договор банковского вклада – является договором публичного порядка;
- договор банковского вклада является специальным договором об оказании конкретных услуг.
Важно указать, что есть существенные условия договора банковского вклада:
- предмет;
- конкретный срок;
- цена, которая была установлена в свое время.
Участники договора вклада
Сторонами договора вклада выступают:
- Вкладчик (сторона-инвестор), в роли которого могут выступать как организация, так и любой гражданин.
- Банковская организация.
Важно знать! Чтобы принимать вклады, финансовая организация должна получить банковскую лицензию ЦБ (ст. 36 закона № 395 от 02.12.1990 г.). Управлять деньгами вкладчиков разрешается не только банкам, но и кредитным организациям, однако последние вправе работать исключительно с предприятиями-вкладчиками.
Среди физических лиц выступать вкладчиками по договору банковского вклада вправе:
- граждане РФ;
- лица, не имеющие гражданства;
- граждане иностранных государств.
Они могут выбирать банк по своему усмотрению и вправе размещать свои средства сразу в нескольких финансовых организациях.
Обратите внимание! Граждане, достигшие 14 лет, также вправе лично управлять своими вкладами, а дети, не имеющие паспорта, могут оперировать своими сбережениями через официальных представителей и опекунов.
Если в качестве вкладчика выступает физическое лицо, договор вклада будет публичным; это значит, что документ подписывается с каждым гражданином, обратившимся в банк.
Особенности договора вклада
Ключевыми моментами договора вклада являются:
- стороны сделки;
- предмет сделки (денежные средства).
Наличные средства передаются в собственность банковской организации, а безналичные – в полное распоряжение.
Внимание! Договор составляется и заключается лишь в письменной форме (в 2 экземплярах). Разновидностью стандартного договора являются сберкнижка и сберегательный сертификат. Сделка считается недействительной при несоблюдении письменной формы соглашения.
Суть договора сводится к перечню прав и обязанностей сторон. Договор банковского вклада – это одностороннее соглашение, поэтому в нём говорится об обязанностях банка и о правах клиента.
Обязательства банка перед вкладчиком:
- Возврат суммы вклада. Юрлицо получает деньги только в безналичной форме, физлицо – в любой удобной для него форме. При этом банк не вправе заставлять вкладчика забрать сумму, если срок соглашения истёк. Дата окончания договора может быть продлена автоматически до востребования.
- Выплата процентов. Их размер указывается в договоре, а если таковой пункт отсутствует, то размер ставки определяется с учётом ст. 809 п.1 ГК РФ. Начисляются дивиденды на следующий за открытием счёта день и до конца действия договора. Могут использоваться простой или сложный способ начисления процентов. Согласно правилам банка, проценты выплачиваются по требованию вкладчика: помесячно или прибавляются к основному депозиту, и уже на конечную сумму начисляются дивиденды.
- Зачисление средств на имя клиента.
- Исполнение просьб о переводе средств другим лицам.
- Обеспечение возврата денег. Банк обязан сохранить и вернуть своевременно деньги. Вклад обеспечивается гарантией в виде обязательного страхования.
Ключевое условие договора – возврат денежных средств с начисленными процентами.
Права вкладчика:
- требование о возврате денежных средств;
- требование о выплате доходов по вкладу;
- право получения средств на счёт от сторонних лиц.
Договор вклада обязательно является односторонним, реальным и публичным.
Договор о банковском вкладе признаётся заключенным, если:
- между участниками достигнуто понимание по всем условиям договора;
- на депозитный счёт внесена определённая сумма денежных средств.
Сущность и назначения
Договор банковского вклада по сути является соглашением между двумя сторонами: финансовой организацией и вкладчиком. При этом первая сторона принимает денежные средства и обязуется их вернуть в указанный срок или по первому требованию клиента.
Среди прочих договоров, заключаемых в банковской среде, это самый распространенный. Данное соглашение является публичным, реальным, возмездным и односторонним.
Назначение договора взять обязательства и гарантии с банка о выполнении всех условий договоренности, самыми главными из которых является возврат вложений с начисленными процентами.
Условия договора банковского вклада: что должно быть обязательно?
Существенным условием договора всегда является его предмет. В договоре банковского вклада необходимо указывать сумму, которую вносит вкладчик, срок вклада (договор может быть срочным или до востребования), размер процентов и порядок их начисления. Кроме того, в условиях договора вклада должен быть прописан порядок внесения и снятия денежных средств. Это условие очень важно, поскольку, если договор срочный и вкладчик снимает деньги до истечения срока (или до момента наступления какого-либо обстоятельства, оговоренного в договоре), проценты выплачиваются в том же размере, что и по вкладам до востребования (п.3 ст. 837 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором. Сумма вклада. Условие важное не только для величины процентной ставки, но и для страхового возмещения. В соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» при наступлении страхового случая вкладчик получит полную сумму банковского вклада, но не более 1 400 000 рублей. Если накопления превышают эту сумму, возможно, правильно будет ее разделить. К сожалению, не всегда получить страховое возмещение по вкладам просто. Особенно, если у банка отозвана лицензия. Если вы оказались в подобной ситуации, сразу звоните юристу по банковским делам. Договор должен быть заключен в письменной форме.
Предмет договора банковского вклада
В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). В соответствии со статьей 36 Закона «О банках и банковской деятельности» денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте. Вкладчик может передать ее наличными деньгами либо в безналичной форме. В любом случае банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик, наоборот, утрачивает титул собственности на принадлежавшие ему средства (при передаче наличных) и приобретает обязательственное право либо сохраняет за собой право требования, но вытекающее уже из договора банковского вклада (при безналичном перечислении со счета). Право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.
- Статья 390.17 ГПК РФ. Вступление в законную силу определения судебной коллегии Верховного Суда Российской Федерации, вынесенного по результатам рассмотрения кассационных жалобы, представления
- Статья 390.16 ГПК РФ. Определение судебной коллегии Верховного Суда Российской Федерации
- Статья 390.15 ГПК РФ. Полномочия судебной коллегии Верховного Суда Российской Федерации
- Статья 390.14 ГПК РФ. Основания для отмены или изменения судебной коллегией Верховного Суда Российской Федерации судебных постановлений в кассационном порядке
- Статья 390.13 ГПК РФ. Пределы рассмотрения дела судебной коллегией Верховного Суда Российской Федерации
Правовое регулирование
Согласно подписанному соглашению, вкладополучатель имеет обязанности перед своим клиентом. К ним относятся:
- Выплату суммы по первой надобности или по требованию клиента. Запретить клиенту снять срочно деньги с вклада нельзя.
- Договор между вкладополучателем и его клиентом – это строго конфиденциальная информация, которая не потерпит разглашения. Сведения могут быть предоставлены только клиенту, либо его представителю. Также банковская тайна может быть раскрыта по требованию уполномоченных лиц, при наличии соответствующих документов. В случае разглашения тайны клиент имеет право потребовать выплату компенсации за причинение неудобств.
Вся система банков подчиняется действующему законодательству, Конституции РФ, также «Закону о банках и банковской системе», Гражданскому кодексу и другим нормативным актам. Таким образом государство может защитить вкладчиков от нестабильной деятельности банков.
Как выбрать надежный банк? Подробности — в данном видео.
С этим документом часто просматривают:
- Примерная форма договора на обслуживание в сфере ремонтно-строительных услуг
- Примерная форма договора фрахтования судна без экипажа (бербоут-чартер) с условием выкупа судна фрахтователем
- Примерная форма искового заявления о возврате из бюджета налогов, излишне уплаченных юридическим лицом, находящимся на стадии конкурсного производства
- Примерная форма заявления о признании недействительным решения налогового органа о взыскании налога, сбора, пени за счет денежных средств налогоплательщика-юридического лица, находящегося на стадии конкурсного производства, на счетах в банках
- Примерная форма дополнительного соглашения к трудовому договору (согласие работника о переходе на безналичную форму оплаты труда)