Специфика и особенности страхования товаров в обороте

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Специфика и особенности страхования товаров в обороте». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Субъекты страхового правоотношения Страхователи

2. Форма договора страхования

3. Условия договора страхования

4. Объект страхования: некоторые правовые проблемы

5. Страхование товаров на складе, страхование складского имущества, страхование склада

6. Специфика и особенности страхования товаров в обороте

7. СТРАХОВАНИЕ ТОВАРОВ В ОБОРОТЕ: ВЗГЛЯД СТРАХОВОГО АДЖАСТЕРА

8. Специфика и особенности страхования товаров в обороте

9. Преступления держателями полисов

По своей правовой природе страхование товаров в обороте относится к страхованию имущества, поскольку имеется в виду предоставление страховой защиты владельцам вещей, находящихся на складах или в торговых помещениях. В связи с этим важно выяснить, в чем именно заключается отличие такого страхования от классического страхования имущества.

Субъекты страхового правоотношения Страхователи

Поскольку страхование товаров в обороте, как было указано выше, относится к страхованию имущества, страхователь (а если договор заключается в пользу выгодоприобретателя, то выгодоприобретатель) должен обладать страховым интересом, то есть интересом к сохранению этого имущества, основанным на законе, ином правовом акте или договоре.

Страховой интерес подчас понимается более узко, чем его определяет закон. Так, традиционно считается, что страховой интерес имеется только у лица, которое может понести убытки или несет риск случайной гибели или случайного повреждения имущества. Законодательство такого рода требований к категории страхового интереса не содержит, а поэтому есть все основания считать подобные подходы не чем иным, как самоограничением свободы договора со стороны страховщика, если он ввел эти признаки в свои стандартные правила страхования, или незаконным ограничением судом гражданских прав участников хозяйственного оборота, если такой подход имеет место в судебном акте.

При указании в договоре страхования выгодоприобретателя, имеющего страховой интерес, страхователем формально может быть любое лицо. На практике все-таки чаще всего товары в обороте страхуют их владельцы или лица, которым они переданы на ответственное хранение, при этом указывают в качестве выгодоприобретателя владельца товаров. Первые имеют возможность отнести расходы по уплате страховой премии на экономически обоснованные расходы (пп. 5, 7 п. 1 ст. 263 НК РФ), а вторые таким образом защищают себя на случай утраты, гибели или повреждения товарно-материальных ценностей. При этом они не могут совершать подобные сделки в свою пользу, потому что это будет обходом императивной нормы п. 1 ст. 932 ГК РФ, разрешающего страховать договорную ответственность лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральным законом.

Предмет договора — обязательство страховщика за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Следует отметить, что в договорах страхования товаров в обороте их предмет определяется очень редко, поэтому приходится выводить его путем толкования целой совокупности договорных положений. Мы рекомендовали бы во избежание проблем четко описывать предмет договора, поскольку, как считают многие ученые, при отсутствии четких указаний в договоре на его предмет исполнение сделки становится невозможным, а договор, по сути, теряет смысл и поэтому должен считаться незаключенным .

См., например: Гражданское право: Учебник. Том 2, полутом 2 / Под ред. Е.А. Суханова. М., 2000. С. 164 (автор главы — Суханов Е.А.).

Форма договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования). Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис. Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.

Закон различает понятия «действие договора страхования» и «действие страховой защиты». Так, договор уже может вступить в силу, а страховая защита наступит при определенных условиях. Например, при страховании груза по договору перевозки страховая защита начнется только после получения груза перевозчиком.

При регулярном страховании у одного и того же страховщика разных партий груза или товара на схожих условиях стороны могут заключить генеральный договор страхования. По этому договору страховая защита каждой конкретной партии начинается с момента начала перевозки и заканчивается при доставке застрахованного имущества до места назначения.

Условия договора страхования

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
размер страховой суммы;
срок действия договора страхования.

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
оплата медицинской и лекарственной помощи;
финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита. Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует. Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте. Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором. Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ. В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки. Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием. В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:

событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.

При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:

маршрут движения транспорта;
какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.

Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.

Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия – о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.

Объект страхования: некоторые правовые проблемы

«Юридическая и правовая работа в страховании», 2006, N 4

В настоящей статье продолжается разговор об объекте страхования, который автор оценивает как многоаспектную проблему. В публикации автор присоединяется к тем специалистам, которые рассматривают в качестве объекта страхования страховой интерес, высказывает оригинальные мысли о природе объекта страхования по генеральным полисам и договорам облигаторного перестрахования, дает рекомендации о том, как следует описывать объекты страхования, в том числе по договорам комплексного страхования. Статья насыщена примерами из практики арбитражных судов.

Хотя в юридической литературе объекту страхования посвящается немало исследований, эта тема остается до сих пор проблемной и актуальной. В настоящей статье мы попытаемся сделать обзор вопросов, возникающих при составлении договора страхования в части определения в нем объекта страхования, а также дать некоторые практические рекомендации.

Страхование товаров на складе, страхование складского имущества, страхование склада

Страхование складского имущество в обороте имеет множество названий, которые не всегда чётко отражают юридическую сущность данного вида страхования и правильно характеризуют направление его защиты. Страхование товаров на складе — не нужно путать с комплексным страхованием склада и страхованием имущества т.к. речь идёт исключительно о товарах которые хранятся на складе а не о складе как имущественном комплексе. Это первая но не единственная ошибка которая допускается при согласовании договора страхования товаров на складе. Рост товарооборота в Казахстане заставляет задуматься о заключении договора страхования складского имущества или договора страхования товаров на складе. Договор страхования товаров на складе наряду с его популярностью имеет некоторые тонкости и нюансы, требующие особого внимания и юридической подготовки, наряду с договором существую условия и правила страхования которые необходимо внимательно изучить до начала работы по страхованию товаров на складе. Если предоставленная информация не полностью раскрыла вопросы посмотрите другие материалы.

Разделим желающих застраховать склад на несколько категорий:

владельцы склада — предоставляющие его в аренду для владельцев товара, но несущие обязательство по сохранности вверенного им складского имущества. Для данной категории договор страхования товаров на складе также будет интересен т.к. согласно договора хранения именно владельцы склада отвечают перед арендаторами за сохранность имущества и в случае кражи, пожара, прорыва водопровода, канализации будут покрывать все убытки причинённые владельцу товара.
владельцы товара — не все предприятия имеют свои складские помещения которые оборудованы надлежащим образом, а товар является инвестицией и иногда основным источником извлечения прибыли.

здания, сооружения (включая помещения по стоимости отделки и ремонта);
инженерные коммуникации, оборудование основных и вспомогательных производств;
офисное и торговое оборудование, инструменты и инвентарь, мебель;
товарные запасы материалов, сырья, полуфабрикатов в незавершенном производстве, готовой продукции, продукции для реализации, на временном хранении;
другое имущество.

пожар, удар молнии, взрыв газа;
взрыв технологического оборудования, работающего под давлением;
стихийные бедствия;
повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
злоумышленные действия третьих лиц, в том числе кража с незаконным проникновением и грабеж;
наезд наземных транспортных средств;
падение летательных пилотируемых аппаратов или их обломков.

Кроме того, хотелось бы отметить, что добровольное страхование складских комплексов это в большинстве случаев комплексный продукт, в который входит:

страхование конструктивных элементов
страхование отделки
страхование оборудования
страхование складской техники
страхование ТМЦ на складе
страхование ответственности арендодателя
страхование ответственности арендатора

Еще две важные особенности касаются определения страховой суммы и условий урегулирования возможных страховых случаев. Сумма страхования оборота может устанавливаться на одном из трех уровней:

среднего остатка по статистике за прошлые годы;
максимального остатка исходя из вместительности склада или магазина;
ожидаемого ущерба при наступлении застрахованных рисков (система страхования товаров в обороте по первому риску).

в договоре будет предусмотрена (с оговоркой об этом или по умолчанию) возможность пропорционального расчета возмещения: например, товара на складе на
10 тысяч рублей, сумма страхования товарооборота – 5000 или 50% от страховой стоимости, при ущербе в 5000 рублей выплата составит 2,5
тысячи рублей или 50% от урона;
в полисе будет отменена возможность использования пропорциональной системы.

Дּּлּּя оּּбּּеּּсּּпּּеּּчּּеּּнּּиּּя оּּбּּяּּзּּаּּтּּеּּлּּьּּсּּтּּвּּа сּּтּּоּּрּּоּּнּּы мּּоּּгּּуּּт пּּрּּиּּбּּеּּгּּаּּтּּь к рּּаּּзּּлּּиּּчּּнּּыּּм сּּпּּоּּсּּоּּбּּаּּмּּ. Оּּдּּнּּиּּм иּּз сּּаּּмּּыּּх рּּаּּсּּпּּрּּоּּсּּтּּрּּаּּнּּеּּнּּнּּыּּх и сּּтּּаּּрּּеּּйּּшּּиּּх сּּпּּоּּсּּоּּбּּоּּм яּּвּּлּּяּּеּּтּּсּּя зּּаּּлּּоּּгּּ, тּּаּּк жּּе кּּаּּк и оּּдּּиּּн иּּз еּּгּּо вּּиּּдּּоּּв дּּоּּгּּоּּвּּоּּр зּּаּּлּּоּּгּּа тּּоּּвּּаּּрּּа в оּּбּּоּּрּּоּּтּּеּּ.

Зּּаּּлּּоּּг тּּоּּвּּаּּрּּа в оּּбּּоּּрּּоּּтּּе хּּаּּрּּаּּкּּтּּеּּрּּиּּзּּуּּеּּтּּсּּя зּּаּּлּּоּּгּּоּּм тּּоּּвּּаּּрּּоּּв с оּּсּּтּּаּּвּּлּּеּּнּּиּּеּּм иּּх у зּּаּּлּּоּּгּּоּּдּּаּּтּּеּּлּּя и с пּּрּּеּּдּּоּּсּּтּּаּּвּּлּּеּּнּּиּּеּּм зּּаּּлּּоּּгּּоּּдּּаּּтּּеּּлּּю пּּрּּаּּвּּа иּּзּּмּּеּּнּּяּּтּּь сּּоּּсּּтּּаּּв и нּּаּּтּּуּּрּּаּּлּּьּּнּּуּּю фּּоּּрּּмּּу зּּаּּлּּоּּжּּеּּнּּнּּоּּгּּо иּּмּּуּּщּּеּּсּּтּּвּּа (тּּоּּвּּаּּрּּнּּыּּх зּּаּּпּּаּּсּּоּּвּּ, сּּыּּрּּьּּяּּ, мּּаּּтּּеּּрּּиּּаּּлּּоּּвּּ, пּּоּּлּּуּּфּּаּּбּּрּּиּּкּּаּּтּּоּּвּּ, гּּоּּтּּоּּвּּоּּй пּּрּּоּּдּּуּּкּּцּּиּּи и тּּ.пּּ.) пּּрּּи уּּсּּлּּоּּвּּиּּиּּ, чּּтּּо иּּх оּּбּּщּּаּּя сּּтּּоּּиּּмּּоּּсּּтּּь нּּе сּּтּּаּּнּּоּּвּּиּּтּּсּּя мּּеּּнּּьּּшּּе уּּкּּаּּзּּаּּнּּнּּоּּй в дּּоּּгּּоּּвּּоּּрּּе зּּаּּлּּоּּгּּаּּ.

Нּּа оּּсּּнּּоּּвּּаּּнּּиּּи пּּрּּоּּдּּеּּлּּаּּнּּнּּоּּй кּּуּּрּּсּּоּּвּּоּּй рּּаּּбּּоּּтּּыּּ, мּּоּּжּּнּּо сּּкּּаּּзּּаּּтּּьּּ, чּּтּּо оּּсּּоּּбּּеּּнּּнּּоּּсּּтּּьּּю дּּаּּнּּнּּоּּгּּо вּּиּּдּּа зּּаּּлּּоּּгּּа яּּвּּлּּяּּеּּтּּсּּя вּּоּּзּּмּּоּּжּּнּּоּּсּּтּּь зּּаּּмּּеּּнּּиּּтּּь зּּаּּлּּоּּжּּеּּнּּнּּоּּе иּּмּּуּּщּּеּּсּּтּּвּּо дּּрּּуּּгּּиּּмּּ, оּּтּּлּּиּּчּּаּּюּּщּּиּּмּּсּּя пּּо сּּоּּсּּтּּаּּвּּуּּ, нּּаּּтּּуּּрּּаּּлּּьּּнּּоּּй фּּоּּрּּмּּеּּ, кּּоּּлּּиּּчּּеּּсּּтּּвּּуּּ, иּּнּּыּּм пּּаּּрּּаּּмּּеּּтּּрּּаּּмּּ, нּּо в пּּрּּеּּдּּеּּлּּаּּх рּּоּּдּּоּּвּּоּּй пּּрּּиּּнּּаּּдּּлּּеּּжּּнּּоּּсּּтּּи тּּоּּвּּаּּрּּаּּ. Вּּаּּжּּнּּо тּּоּּлּּьּּкּּоּּ, чּּтּּоּּбּּы в рּּеּּзּּуּּлּּьּּтּּаּּтּּе тּּаּּкּּоּּй зּּаּּмּּеּּнּּы нּּе сּּнּּиּּжּּаּּлּּаּּсּּь зּּаּּлּּоּּгּּоּּвּּаּּя сּּтּּоּּиּּмּּоּּсּּтּּь иּּмּּуּּщּּеּּсּּтּּвּּаּּ, уּּкּּаּּзּּаּּнּּнּּаּּя в дּּоּּгּּоּּвּּоּּрּּеּּ. Иּּсּּкּּлּּюּּчּּиּּтּּь эּּтּּо пּּрּּаּּвּּо зּּаּּлּּоּּгּּоּּдּּаּּтּּеּּлּּя в дּּоּּгּּоּּвּּоּּрּּе нּּеּּлּּьּּзּּя — эּּтּּо сּּуּּщּּеּּсּּтּּвּּеּּнּּнּּыּּй пּּрּּиּּзּּнּּаּּк зּּаּּлּּоּּгּּа тּּоּּвּּаּּрּּоּּв в оּּбּּоּּрּּоּּтּּеּּ. Дּּоּּгּּоּּвּּоּּрּּоּּм мּּоּּжּּеּּт бּּыּּтּּь тּּаּּкּּжּּе пּּрּּеּּдּּуּּсּּмּּоּּтּּрּּеּּнּּоּּ, чּּтּּо иּּсּּпּּоּּлּּнּּеּּнּּиּּе чּּаּּсּּтּּи оּּсּּнּּоּּвּּнּּоּּгּּо оּּбּּяּּзּּаּּтּּеּּлּּьּּсּּтּּвּּа нּּе вּּлּּеּּчּּеּּт иּּзּּмּּеּּнּּеּּнּּиּּя сּּтּּоּּиּּмּּоּּсּּтּּи пּּрּּеּּдּּмּּеּּтּּа зּּаּּлּּоּּгּּаּּ.

С вּּоּּпּּрּּоּּсּּоּּм о пּּрּּеּּдּּмּּеּּтּּе зּּаּּлּּоּּгּּаּּ, в чּּаּּсּּтּּнּּоּּсּּтּּи вּּыּּбּּоּּрּּоּּм вּּиּּдּּа вּּеּּщּּеּּй в зּּаּּвּּиּּсּּиּּмּּоּּсּּтּּи оּּт иּּх зּּаּּмּּеּּнּּяּּеּּмּּоּּсּּтּּи тּּаּּкּּжּּеּּ, тּּеּּсּּнּּо сּּвּּяּּзּּаּּн вּּоּּпּּрּּоּּс о тּּоּּмּּ, кּּаּּкּּиּּе еּּщּּе сּּуּּщּּеּּсּּтּּвּּеּּнּּнּּыּּе уּּсּּлּּоּּвּּиּּя нּּеּּоּּбּּхּּоּּдּּиּּмּּо зּּаּּкּּрּּеּּпּּиּּтּּь в дּּоּּгּּоּּвּּоּּрּּе зּּаּּлּּоּּгּּа тּּоּּвּּаּּрּּоּּв в оּּбּּоּּрּּоּּтּּеּּ. В лּּиּּтּּеּּрּּаּּтּּуּּрּּе мּּоּּжּּнּּо вּּсּּтּּрּּеּּтּּиּּтּּь рּּаּּзּּлּּиּּчּּнּּыּּе мּּнּּеּּнּּиּּя нּּа эּּтּּоּּт сּּчּּеּּтּּ. Нּּаּּиּּбּּоּּлּּеּּе пּּоּּлּּнּּыּּй пּּеּּрּּеּּчּּеּּнּּь сּּуּּщּּеּּсּּтּּвּּеּּнּּнּּыּּх уּּсּּлּּоּּвּּиּּй мּּоּּжּּнּּо сּּвּּеּּсּּтּּи к сּּлּּеּּдּּуּּюּּщּּеּּмּּуּּ: вּּиּּд зּּаּּлּּоּּжּּеּּнּּнּּоּּгּּо иּּмּּуּּщּּеּּсּּтּּвּּаּּ, еּּгּּо рּּоּּдּּоּּвּּыּּе пּּрּּиּּзּּнּּаּּкּּиּּ; оּּцּּеּּнּּкּּа пּּрּּеּּдּּмּּеּּтּּа зּּаּּлּּоּּгּּаּּ; мּּиּּнּּиּּмּּаּּлּּьּּнּּаּּя сּּуּּмּּмּּа зּּаּּлּּоּּжּּеּּнּּнּּоּּгּּо иּּмּּуּּщּּеּּсּּтּּвּּаּּ; сּּуּּщּּеּּсּּтּּвּּоּּ, рּּаּּзּּмּּеּּр и сּּрּּоּּк иּּсּּпּּоּּлּּнּּеּּнּּиּּя оּּбּּяּּзּּаּּтּּеּּлּּьּּсּּтּּвּּаּּ, оּּбּּеּּсּּпּּеּּчּּеּּнּּнּּоּּгּּо зּּаּּлּּоּּгּּоּּмּּ; мּּеּּсּּтּּоּּ, гּּдּּе нּּаּּхּּоּּдּּиּּтּּсּּя иּּмּּуּּщּּеּּсּּтּּвּּоּּ; вּּиּּдּּы иּּмּּуּּщּּеּּсּּтּּвּּаּּ, кּּоּּтּּоּּрּּыּּмּּи мּּоּּжּּеּּт бּּыּּтּּь зּּаּּмּּеּּнּּеּּн пּּрּּеּּдּּмּּеּּт зּּаּּлּּоּּгּּаּּ.

В зּּаּּвּּеּּрּּшּּеּּнּּиּּе оּּтּּмּּеּּтּּиּּмּּ, чּּтּּо в пּּрּּаּּкּּтּּиּּкּּе кּּоּּмּּмּּеּּрּּчּּеּּсּּкּּиּּх оּּрּּгּּаּּнּּиּּзּּаּּцּּиּּй с оּּбּּщּּеּּй пּּрּּаּּвּּоּּсּּпּּоּּсּּоּּбּּнּּоּּсּּтּּьּּю тּּаּּкּּоּּй сּּпּּоּּсּּоּּб оּּбּּеּּсּּпּּеּּчּּеּּнּּиּּяּּ, кּּаּּк зּּаּּлּּоּּг тּּоּּвּּаּּрּּоּּв в оּּбּּоּּрּּоּּтּּеּּ, нּּе пּּрּּиּּоּּбּּрּּеּּл шּּиּּрּּоּּкּּоּּгּּо рּּаּּсּּпּּрּּоּּсּּтּּрּּаּּнּּеּּнּּиּּяּּ. Вּּоּּзּּмּּоּּжּּнּּоּּ, пּּрּּиּּчּּиּּнּּы в дּּоּּвּּоּּлּּьּּнּּо зּּаּּтּּрּּуּּдּּнּּиּּтּּеּּлּּьּּнּּоּּм пּּоּּлּּоּּжּּеּּнּּиּּи зּּаּּлּּоּּгּּоּּвּּоּּгּּо кּּрּּеּּдּּиּּтּּоּּрּּаּּ, кּּоּּтּּоּּрּּыּּй мּּоּּжּּеּּт сּּтּּоּּлּּкּּнּּуּּтּּьּּсּּя с цּּеּּлּּыּּм рּּяּּдּּоּּм пּּрּּоּּбּּлּּеּּм пּּрּּи оּּбּּрּּаּּщּּеּּнּּиּּи вּּзּּыּּсּּкּּаּּнּּиּּя нּּа зּּаּּлּּоּּжּּеּּнּּнּּоּּе иּּмּּуּּщּּеּּсּּтּּвּּоּּ, о кּּоּּтּּоּּрּּыּּх бּּыּּлּּо сּּкּּаּּзּּаּּнּּо вּּыּּшּּеּּ. Кּּаּּк оּּтּּмּּеּּчּּаּּеּּт Аּּ.Вּּ. Еּּгּּоּּрּּоּּвּּ, гּּлּּаּּвּּнּּоּּеּּ, чּּеּּгּּо нּּеּּдּּоּּсּּтּּаּּеּּт зּּаּּлּּоּּгּּу тּּоּּвּּаּּрּּоּּв в оּּбּּоּּрּּоּּтּּеּּ, — нּּаּּдּּлּּеּּжּּаּּщּּеּּй иּּнּּдּּиּּвּּиּּдּּуּּаּּлּּиּּзּּаּּцּּиּּи вּּеּּщּּиּּ, в оּּтּּнּּоּּшּּеּּнּּиּּи кּּоּּтּּоּּрּּоּּй уּּсּּтּּаּּнּּаּּвּּлּּиּּвּּаּּеּּтּּсּּя вּּеּּщּּнּּоּּе пּּрּּаּּвּּоּּ. Зּּаּּлּּоּּг тּּоּּвּּаּּрּּоּּв в оּּбּּоּּрּּоּּтּּе фּּаּּкּּтּּиּּчּּеּּсּּкּּи пּּрּּеּּдּּсּּтּּаּּвּּлּּяּּеּּт сּּоּּбּּоּּй зּּаּּлּּоּּг бּּуּּдּּуּּщּּиּּх вּּеּּщּּеּּйּּ, тּּ.еּּ. тּּеּּхּּ, кּּоּּтּּоּּрּּыּּе зּּаּּлּּоּּгּּоּּдּּаּּтּּеּּлּּь пּּрּּиּּоּּбּּрּּеּּтּּеּּт вּּзּּаּּмּּеּּн пּּрּּоּּдּּаּּнּּнּּыּּх с оּּбּּяּּзּּаּּтּּеּּлּּьּּнּּыּּм уּּсּּлּּоּּвּּиּּеּּм нּּеּּсּּнּּиּּжּּеּּнּּиּּя иּּх зּּаּּлּּоּּгּּоּּвּּоּּй сּּтּּоּּиּּмּּоּּсּּтּּи и сּּоּּоּּтּּвּּеּּтּּсּּтּּвּּиּּя рּּоּּдּּоּּвּּыּּм пּּрּּиּּзּּнּּаּּкּּаּּмּּ, пּּеּּрּּеּּчּּиּּсּּлּּеּּнּּнּּыּּм в дּּоּּгּּоּּвּּоּּрּּеּּ. Эּּтּּо нּּе сּּоּּоּּтּּвּּеּּтּּсּּтּּвּּуּּеּּт кּּлּּаּּсּּсּּиּּчּּеּּсּּкּּиּּм кּּоּּнּּсּּтּּрּּуּּкּּцּּиּּяּּм зּּаּּлּּоּּгּּа в дּּеּּйּּсּּтּּвּּуּּюּּщּּеּּм гּּрּּаּּжּּдּּаּּнּּсּּкּּоּּм зּּаּּкּּоּּнּּоּּдּּаּּтּּеּּлּּьּּсּּтּּвּּеּּ. Зּּаּּлּּоּּг тּּоּּвּּаּּрּּоּּв в оּּбּּоּּрּּоּּтּּе сּּеּּйּּчּּаּּс пּּрּּеּּдּּсּּтּּаּּвּּлּּяּּеּּт сּּоּּбּּоּּйּּ, сּּкּּоּּрּּеּּеּּ, фּּиּּнּּаּּнּּсּּоּּвּּыּּй иּּнּּсּּтּּрּּуּּмּּеּּнּּтּּ, кּּоּּтּּоּּрּּыּּй шּּиּּрּּоּּкּּо иּּсּּпּּоּּлּּьּּзּּуּּюּּт бּּаּּнּּкּּи кּּаּּк пּּрּּоּּфּּеּּсּּсּּиּּоּּнּּаּּлּּьּּнּּыּּе кּּрּּеּּдּּиּּтּּнּּыּּе оּּрּּгּּаּּнּּиּּзּּаּּцּּиּּи в цּּеּּлּּяּּх оּּбּּеּּсּּпּּеּּчּּеּּнּּиּּя вּּоּּзּּвּּрּּаּּтּּа зּּаּּйּּмּּоּּвּּ. Дּּлּּя рּּаּּсּּпּּрּּоּּсּּтּּрּּаּּнּּеּּнּּиּּя зּּаּּлּּоּּгּּа тּּоּּвּּаּּрּּоּּв в оּּбּּоּּрּּоּּтּּе в оּּбּּыּּчּּнּּоּּй кּּоּּмּּмּּеּּрּּчּּеּּсּּкּּоּּй пּּрּּаּּкּּтּּиּּкּּе сּּеּּйּּчּּаּּс нּּеּּт нּּи зּּаּּкּּоּּнּּоּּдּּаּּтּּеּּлּּьּּнּּыּּхּּ, нּּи тּּеּּоּּрּּеּּтּּиּּчּּеּּсּּкּּиּּх пּּрּּеּּдּּпּּоּּсּּыּּлּּоּּкּּ.

Пункты 1 и 2 ст. 179 ГК РФ тесно связаны со ст. 159 (мошенничество) и ст. 179 (принуждение к совершению сделки) УК РФ: в некоторых случаях перед инициированием гражданского дела об оспаривании сделки обманывающее или угрожающее лицо привлекается к уголовной ответственности по указанным статьям УК РФ.

Это вызывает следующие вопросы: влияет ли принятие постановления о возбуждении уголовного дела либо вынесение приговора на действительность сделки? Влечет ли оно автоматическую передачу полученного имущества его первоначальному владельцу, или истец должен самостоятельно обращаться в суд с требованием о признании сделки недействительной и применении ее последствий? Для ответа на них мы проанализировали судебные акты, в которых есть отсылка на приговор, а также говорится о его значении при оспаривании сделки.

Так, независимо от того, оспаривается ли сделка по причине угрозы или обмана, из всех судебных актов следует, что вступивший в законную силу обвинительный приговор ввиду преюдиции предопределяет позицию арбитражного суда. Отсутствие обвинительного приговора в большинстве случаев приводит к отказу в иске как минимум по основаниям угрозы и насилия или активного обмана .

———————————

См.: Постановления Одиннадцатого ААС от 02.10.2017 по делу N А65-9416/2017; АС Северо-Кавказского округа от 06.11.2015 по делу N А32-18254/2012; решения АС Краснодарского края от 12.07.2016 по делу N А32-8209/2016, от 05.02.2016 по делу N А32-40661/2015.

При наличии приговора суды ссылаются на ч. 4 ст. 69 АПК РФ, согласно которой вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для арбитражного суда по вопросам о том, имели ли место определенные действия и совершены ли они определенным лицом. На основании этой нормы суды делают вывод о том, что приговор, имея преюдициальный характер, устанавливает факт обмана, угрозы или насилия и его совершение со стороны конкретного лица является основанием для удовлетворения требования о признании сделки недействительной и применении последствий ее недействительности . При этом важно, что приговором должна быть установлена ответственность за совершение преступления по той статье УК РФ, которая связана с п. п. 1 или 2 ст. 179 ГК РФ. Например, в одном деле суд указал, что представленный истцом приговор, устанавливающий ответственность за мошенничество, при оспаривании сделки как совершенной под влиянием насилия не имеет преюдициального значения .

———————————

См.: Постановления ФАС Дальневосточного округа от 26.05.2008 N Ф03-А24/08-1/1710 по делу N А24-5090/05-09; АС Северо-Кавказского округа от 15.12.2016 по делу N А53-34559/2015; решение АС Краснодарского края от 15.07.2016 по делу N А32-45010/2014.

См.: решение АС Саратовской области от 27.04.2016 по делу N А57-27173/2015.

Несмотря на то что исследованные судебные акты не отвечают прямо на поставленные нами вопросы, в результате их логического анализа можно сделать следующие выводы: арбитражные суды при рассмотрении спора об оспаривании сделки лишь опираются на принятый в результате уголовного разбирательства приговор как на судебный акт, имеющий обязательную силу ввиду межотраслевой преюдиции, однако самостоятельно решают вопрос о признании сделки недействительной и применении ее последствий. Таким образом, сам приговор не влечет гражданско-правовые последствия, а потому для их наступления необходимо в самостоятельном порядке обращаться в арбитражный суд.

Важным вопросом для истца также является то, с какого момента начинает течь срок исковой давности для оспаривания сделки в случае возбуждения уголовного судопроизводства. По общему правилу согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ исковая давность течет со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной . Однако в какой момент лицо считается узнавшим о данных обстоятельствах: в момент вынесения приговора, подачи заявления о возбуждении уголовного дела или в иной момент?

———————————

См.: Постановления Четырнадцатого ААС от 07.09.2016 по делу N А13-18166/2015; АС Восточно-Сибирского округа от 18.09.2017 N Ф02-4397/2017 по делу N А78-12193/2016; АС Северо-Западного округа от 22.04.2016 по делу N А44-9338/2014.

Суды по-разному отвечают на этот вопрос. В одном из дел истец предъявил иск о признании недействительным договора купли-продажи, так как он был заключен под влиянием обмана со стороны директора ответчика касательно цены передаваемого по договору здания. Директора ответчика привлекли к ответственности по ч. 4 ст. 159 УК РФ, приговор вступил в законную силу 03.03.2016. Истец отсчитывал срок исковой давности с этой даты, поэтому обратился с иском в пределах годичного срока. Однако суд указал, что истец мог узнать о наличии обмана гораздо раньше из различных обстоятельств уголовного дела (например, из предоставленного ему отчета о рыночной стоимости объекта), а потому отказал в иске в связи с пропуском срока исковой давности .

———————————

См.: Постановление АС Северо-Западного округа от 10.08.2018 N Ф07-9252/2018 по делу N А26-6956/2017.

В большинстве случаев, однако, суды начинают отсчитывать исковую давность с момента вступления приговора в силу. Этот подход можно обосновать, например, тем, что приговор устанавливает виновность обманывающей стороны, а значит, именно он подтверждает совершение сделки под влиянием обмана . Также суды нередко указывают, что до вступления в силу приговора истец не может достоверно знать и добросовестно утверждать о том, что при заключении договора он был обманут ответчиком, следовательно, срок не может начинаться раньше . Уточнением этого подхода можно считать позицию, что давностный срок течет с момента оглашения приговора, а не вступления его в силу .

———————————

См.: Постановление АС Уральского округа от 25.10.2017 по делу N А60-56083/2016.

См.: Постановление Четырнадцатого ААС от 07.09.2016 по делу N А13-18166/2015; решение АС Тверской области от 19.09.2017 по делу N А66-14599/2014.

В целом данный вопрос не вполне однозначен в судебной практике в силу отсутствия разъяснений Верховного Суда РФ. Желательно, чтобы он выработал однозначную позицию по данному вопросу.

Специфика и особенности страхования товаров в обороте

Товарными запасами могут быть:

готовая продукция;
сырьё и материалы;
иные товары не изъятые из оборота.

Принимаются на страхование товары как размещенные в торговом зале, так и находящиеся на складе. В договоре обязательно должен быть указан адрес местонахождения товара (склада, торгового зала и т.п.).

Для получения страховой выплаты необходимо будет подтвердить имущественный интерес: товары должны быть оприходованы и поставлены на учет.

Договор страхования может быть заключен на условии “от всех рисков” или “от поименованных рисков”. При заключении договора на условии “от всех рисков”, страхователь получает полную, комплексную защиту. Заключение договора страхования товара на условии “от поименованных рисков” является целесообразным по соображением экономии средств и покрывает основные риски:

Пожар;
Залив;
Стихийные бедствия;
Повреждение;
Противоправные действия третьих лиц.

В правилах страхования разных страховых компаний могут быть предусмотрены дополнительные условия и оговорки по набору покрываемых рисков. Перед заключением договора с ними нужно обязательно ознакомиться, а при необходимости внести соответствующие правки.

Как правило, договор страхования товара начинает действовать с момента поступления страховой премии на расчетный счет страховщика или его представителя. Но, по соглашению сторон, может быть предусмотрено вступление договора в силу с момента его подписания или начала действия срока страхования, независимо от того, была ли произведена оплата страховой премии. Такое положение прописывается в договоре до момента его подписания. Нередки случаи, когда оплата страховой премии производилась позже даты начала страхования указанной в договоре, что приводило к отказу в выплате при наступлении страхового случая.

Кажущаяся на первый взгляд простота заключения договора страхования товаров в обороте, содержит в себе большое количество “подводных камней”. Существует риск заключения изначально “неправильного” договора, что может привести к потере не только страховой премии, но и отказу в выплате при наступлении страхового случая.

Опыт наших специалистов позволяет в кратчайшие сроки предложить наиболее комфортные условия и застраховать товар. Учитывая всю специфику заявляемого на страхование имущества, мы предоставим свои профессиональные рекомендации по выбору варианта страхования и обеспечим оптимальную стоимость страхования.

Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховая организация в случае наступления страхового случая будет выплачивать страховое возмещение страхователю.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования.

При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость имущества. По общему правилу страховая стоимость определяется в местонахождении имущества по его действительной стоимости в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

В случае страхования товара в обороте страховую стоимость имущества можно определить довольно приблизительно. Ведь стоимость товаров, находящихся на складе, постоянно меняется.

Поэтому в конкретный период времени страховая стоимость может оказаться либо выше, либо ниже страховой суммы, которую стороны указали в договоре страхования.

Вопрос: какие могут быть последствия, если размер страховой суммы установлен больше либо меньше страховой стоимости?

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысит размер страховой стоимости, то договор будет являться ничтожным в части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК РФ).

При этом Гражданский кодекс РФ предусматривает следующие последствия для страхователя:

часть страховой премии, которую страхователь излишне уплатил страховой компании, она ему не вернет. Однако если страхователь вносит страховую премию в рассрочку и внес ее не полностью, то оставшиеся страховые взносы он должен будет уплатить в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы;

если страховая сумма завышена вследствие обмана со стороны страхователя, то он рискует тем, что договор по требованию страховщика будет признан недействительным. В таком случае страхователю придется возмещать страховой организации убытки в размере, который превышает сумму страховой премии, выплаченную страхователем.

Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование), то при наступлении страхового случая страховая организация обязана возместить страхователю лишь часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Однако в договоре стороны могут предусмотреть и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Совет: поскольку стоимость товара, находящего на складе, постоянно меняется, то для страхователя более выгодно указать в договоре, что правило статьи 949 Гражданского кодекса РФ о пропорциональном возмещении убытков не применяется. То есть установить более высокий размер страхового возмещения, чем получил бы страхователь в случае пропорционального возмещения убытков.

Совет: при заключении договора страхования страхователю необходимо обратить особое внимание на указание действительной стоимости и порядка расчет�� и выплаты страхового возмещения (с НДС или без, по стоимости реализации продукции страхователем его покупателям или по стоимости закупки, указанной в товарных накладных, и т. п.).

Вопрос: может ли размер страховой стоимости быть оспорен после заключения договора страхования?

По общему правилу размер страховой стоимости нельзя оспорить после того, как стороны заключили договор. Однако Гражданский кодекс РФ предусмотрел одно исключение из этого правила. Оспорить размер страховой стоимости, который указан в договоре страхования, страховщик может при следующих условиях (ст. 948 ГК РФ):

страховщик не воспользовался до заключения договора правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ);

страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Страховая стоимость может быть указана в договоре страхования, а может и не указываться. Но если ее размер не указать, то тогда возрастает риск споров и разногласий со страховщиком. В частности, возникает риск того, что страховая компания может расценить это как признак договора неполного страхования. Правда, суды отказывают в таких исках и выносят решения в пользу страхователей. Но можно предотвратить риск таких споров – и для этого надо указывать страховую стоимость в договоре.

r />

Пример из практики: суд не удовлетворил иск страховщика об оспаривании размера страховой стоимости

ОАО «А.» (страховщик) и предприниматель Б. (страхователь) заключили договор страхования имущества в отношении здания, оборудования и товара. Пожар повредил и частично уничтожил застрахованное имущество. Страхователь обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. В связи с неполной выплатой страхового возмещения страхователь обратился в суд.

Договор заключают с целью страхования ущерба, который может быть причинен застрахованному имуществу в результате его гибели, повреждения, утраты, недостачи. То есть страхование необходимо для защиты имущества на тот случай, если произойдет какое-то событие, способное причинить вред имуществу, – страховой случай.

r />

Примеры страховых случаев по договору страхования имущества

Страховыми случаями при страховании имущества могут быть:

повреждение имущества огнем в результате пожара, удара молнии, взрыва и т. п.;

повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновение воды из соседних помещений и т. д.;

повреждение имущества вследствие стихийного бедствия (землетрясения, цунами, вихри, ураганы, наводнения, затопления, оползни, просадка грунта и др.);

противоправные действия третьих лиц (например, вандализм, грабеж, поджог), в результате которых имуществу причиняется ущерб, и т. д.

r />

Страховщики иногда доказывают, что произошедшее событие не является страховым случаем. И в ряде случаев суды не признают событие страховым случаем, если оно в соответствии с договором страхования не охватывается страховой защитой. Например, если в договоре страхования указано, что страховым случаем будет признано не любое хищение имущества, а только хищение определенным способом, то страхователь не получит страховое возмещение в случае утраты имущества каким-то другим способом.

r />

Пример из практики: суд указал, что страхователь не имеет права на получение страхового возмещения, поскольку страховой случай отсутствует

Предприниматель Б. (страхователь) и ОАО «А.» (страховщик) заключили договор страхования имущества. Страховым случаем является утрата в результате кражи со взломом и грабежа.

Застрахованное имущество было похищено. По факту хищения возбуждено уголовное дело. Причем произошедшее было квалифицировано как тайное хищение чужого имущества, совершенное с незаконным проникновением в хранилище, в крупном размере (ч. 3 ст. 158 УК РФ).

В связи с отказом страховщика выплатить страховое возмещение страхователь обратился в суд.

Суды первой и второй инстанций в иске отказали. При этом они сослались на то, что предусмотренный договором страхования страховой случай (кража со взломом) не наступил.

Предприниматель обратился в суд с кассационной жалобой. При этом он указал, что термин «взлом» придуман и используется только страховыми компаниями. Поскольку имущество утрачено, страхователя не должно интересовать, подпадают ли действия злоумышленников под надуманный термин.

Суд кассационной инстанции признал, что нижестоящие суды пришли к правильному выводу о том, что страховым случаем по договору является кража застрахованного имущества, совершенная определенным способом: путем проникновения в закрытое помещение посредством взлома. Из представленных материалов (заявления страхователя и видеозаписи происшедшего события) следует, что ювелирные изделия похищены в результате кражи (тайного хищения) с полки прилавка торгового места страхователя в присутствии его продавца. Таким образом, хищение имущества указанным способом не охватывается страховой защитой и обоснованно расценено судами как не являющееся страховым случаем по спорному договору (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 6 декабря 2011 г. по делу № А53-3315/2011).

Претензии страховщика могут быть связаны не только с обстоятельствами причинения ущерба, но и с тем, какому именно имуществу причинен ущерб. И здесь в максимальной степени проявляются особенности страхования именно товаров в обороте: страховщики пытаются доказать, что ��обытие не является страховым случаем, поскольку ущерб причинен не тому имуществу, которое было застраховано. Однако у страхователя все же есть шансы доказать, что событие обладает признаками страхового случая. Если состав товаров в обороте на день наступления страхового события не изменился по сравнению с составом товаров на день заключения договора страхования и территория страхования также совпадает с территорией местонахождения имущества в день наступления страхового события, то суд может признать событие страховым случаем.

r />

Пример из практики: суд признал право страхователя на страховое возмещение, поскольку поврежденное имущество является объектом страхования

Страховщики иногда ссылаются на то, что имущество не охватывается страховой защитой, поскольку в момент наступления страхового случая не находилось на обусловленной в договоре территории страхования. Однако если доказательств, подтверждающих отсутствие товаров на территории страхования, не обнаружится, суд примет решение в пользу страхователя.

r />

Пример из практики: суд указал, что отказ в выплате страхового возмещения неправомерен, поскольку факт нахождения товара на территории страхования подтвержден

Стороны заключили договор страхования. В результате наступления страхового случая (кражи) застрахованное имущество было похищено. Страховщик ссылался на то, что имущество не находилось в момент страхового случая на обусловленной в договоре территории страхования.

Суды указали: страховщик не представил доказательств, подтверждающих факт отсутствия застрахованного имущества в момент кражи на территории страхования, а также подтверждающих, что застрахованное имущество было продано ранее совершения разбойного нападения либо утрачено по иным причинам, и при наступлении страхового случая уже отсутствовало в магазине.

Факт нахождения товарно-материальных ценностей на территории страхования признан подтвержденным протоколом осмотра места происшествия ювелирного магазина, в котором указано местонахождение похищенного имущества, фототаблицей места происшествия, накладными, подтверждающими передачу имущества на реализацию в магазин, результатами служебной проверки с объяснениями лиц, находившихся на месте совершения разбойного нападения. В связи с этим суды пришли к выводу о том, что отказ страховщика выплачивать страховое возмещение неправомерен (определение ВАС РФ от 6 декабря 2011 г. № ВАС-15636/11).

В другом деле страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что хищение застрахованных товаров произошло из помещения ломбарда, расположенного в том же здании, но вне территории страхования, определенной договором страхования. Однако суд удовлетворил требование страхователя о выплате страхового возмещения. В соответствии с протоколом осмотра места происшествия местом происшествия является закрепленное в договоре помещение ювелирного магазина, состоящее из трех комнат. Суд установил, что хищение подпадает под оговоренные в договоре условия и является страховым случаем (постановление ФАС Московского округа от 9 февраля 2011 г. № КГ-А40/17662-10 по делу № А40-96314/09-69-714).

Внимание! Не будет являться страховым случаем такое событие, которое произошло вне определенной в договоре территории страхования.

Имущество считается застрахованным только во время его нахождения на территории страхования. Поэтому ущерб застрахованному имуществу, который причинен за пределами территории страхования, страховщик не возместит.

Совет: для страхователя лучше, если территория, на которую распространяется страховая защита, определена как можно шире. При этом, чтобы не лишиться страхового возмещения в случае страхового случая, он не должен вывозить товары за пределы этой территории.

Вместе с тем, статья 942 Гражданского кодекса РФ не указывает территорию страхования в числе существенных условий договора страхования. Поэтому если такое условие не установлено в договоре, то это не означает, что договор не заключен, и не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (постановление ФАС Уральского округа от 31 августа 2011 г. № Ф09-4102/11 по делу № А47-8672/2010).

Страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь и на другие нарушения условий договора. Например, они указывают на то, что страхователь не соблюдал правила и нормы охраны помещения и товаров (определение ВАС РФ от 27 апреля 2011 г. № ВАС-4483/11), нарушил требования техники безопасности, пожарной безопасности, санитарных норм (определение ВАС РФ от 30 января 2012 г. № ВАС-17742/11) и т. д. При этом в ряде случаев с учетом обстоятельств дела суды признают невыплату страхового возмещения правомерной, а в других случаях – принимают сторону страхователя. В частности, в первом из упомянутых случаев коллегия судей ВАС РФ отказала в передаче дела для пересмотра в порядке надзора, так как суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии в действиях страхователя нарушений договора, с которыми связаны основания для отказа страховщика от страховой выплаты. Во втором случае коллегия судей ВАС РФ отказала в передаче дела в Президиум ВАС РФ, поскольку суд сделал правильный вывод о том, что пожар в застрахованном помещении произошел вследствие нарушения страхователем правил пожарной безопасности.

Вместе с тем, нужно отметить, что вопрос обоснованности отказа в выплате страхового возмещения в случаях нарушения страхователем (выгодоприобретателем или застрахованным лицом) требований техники безопасности, пожарной безопасности, правил эксплуатации имущества и т. п. является дискуссионным.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК РФ). В дополнение к этому только законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Однако закона, который предусматривал бы освобождение страховщика от ответственности в случае нарушения требований техники безопасности, пожарной безопасности и т. п., не существует.

Чтобы обойти императивное регулирование статьи 963 Гражданского кодекса РФ, практически все российские страховщики переместили условия об отказе в выплате страхового возмещения вследствие нарушения техники безопасности, пожарной безопасности, правил эксплуатации имущества и т. п. из раздела «основания для отказа в выплате страхового возмещения» в раздел «исключения из страхового покрытия» договора (правил) страхования.

Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным (п. 9 информационного письма № 75).

Несмотря на ухищрения страховщиков, позиция Президиума ВАС РФ должна получить логическое развитие и в случае, когда отказ страховщика от выплаты страхового возмещения вследствие грубой неосторожности перемещен из раздела «основания для отказа в выплате страхового возмещения» в раздел «исключения из страхового покрытия» договора (правил) страхования.

Совет: страхователю нужно внимательно проанализировать договор страхования с точки зрения того, в каких случаях он получит страховое возмещение, а в каких случаях велика вероятность отказа. При этом нужно просчитать, сможет ли он выполнить все эти договорные условия. В противном случае он рискует тем, что в выплате страхового возмещения ему может быть отказано.

Совет: еще на стадии заключения договора страхования страхователю нужно согласовать в договоре страхования исчерпывающий перечень документов, которые может затребовать страховщик при наступлении страхового случая. И тем более исключить из такого перечня документы, которые страхователь или выгодоприобретатель в силу особенностей его бухгалтерского учета предоставить не сможет. Упоминание в договоре о таких документах или отсутствие исчерпывающего перечня может стать причиной для отказа в выплате страхового возмещения или сокращения его размера, поэтому страхователю необходимо обезопасить себя на этот случай.

Истец просил взыскать со страховщика невыплаченную часть страхового возмещения и проценты за пользование чужими денежными средствами.

Суд округа согласился с апелляционной инстанцией, которая удовлетворила иск.

Как следует из материалов дела, истец, будучи заемщиком по кредитному соглашению, в обеспечение своих обязательств заключил с банком договор залога товаров в обороте. По его условиям залогодатель должен был застраховать предмет залога, что и было сделано.

Застрахованное имущество обозначено страховщиком как товар в обороте. Тем самым он предоставил страхователю право изменять состав застрахованного имущества при условии, что его стоимость будет неизменной. Ведь под товаром в обороте понимаются не конкретные предметы, обладающие индивидуальными признаками, а вещи с групповыми признаками.

Ссылка ответчика на отсутствие книги залогов не принимается. Ни договорами страхования, ни правилами, являющимися их неотъемлемой частью, данная книга не предусмотрена в качестве документа, подтверждающего наличие или состав заложенных товаров в обороте, составляющих объект страхования на момент наступления страхового случая. Книга записи залогов не поименована и в качестве документа, направляемого страховщику при подаче заявления о выплате страхового возмещения.

По мнению страховщика, единственно допустимым доказательством, которое позволяет установить количество и ассортимент товара в момент страхового случая, является книга записи залогов. Данный довод также не может быть признан обоснованным.

В силу ГК РФ залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов. В нее вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции, если иное не предусмотрено договором залога.

Приведенная норма относится к правоотношениям залогодателя и залогодержателя. При нарушении залогодателем обязанности по ведению книги записи залогов у залогодержателя возникает право путем наложения на товары своих знаков и печатей приостановить операции с ними до устранения нарушения.

Следовательно, отсутствие такой книги не может исключать возможность залогодателя защищать свои права и законные интересы в споре, вытекающем из правоотношений в области страхования.

Договоры страхования делятся на две группы — имущественного и личного. В свою очередь, по договору имущественного страхования можно застраховать:

риски утраты, недостачи, порчи определенного имущества, в том числе товаров;
риски ответственности перед третьими лицами (причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу);
риски гражданской ответственности за нарушение договора;
риски предпринимательских убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Закон запрещает страховать противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, спорах, играх, а также расходы, к которым могут принуждать в целях освобождения заложников.

По договору личного страхования страхуются причинение вреда жизни или здоровья физического лица, достижение определенного возраста, наступление оговоренного события.

Страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование возлагается законом на лиц, которые несут риск своей гражданской ответственности или обязаны страховать риски, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом третьих лиц. Физическое лицо не может быть обязано законом к страхованию собственной жизни и здоровью.

СТРАХОВАНИЕ ТОВАРОВ В ОБОРОТЕ: ВЗГЛЯД СТРАХОВОГО АДЖАСТЕРА

Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.

Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения.

Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий.

При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.

среднего остатка по статистике за прошлые годы;
максимального остатка исходя из вместительности склада или магазина;
ожидаемого ущерба при наступлении застрахованных рисков (система страхования товаров в обороте по первому риску).

При этом страховая сумма не может превышать настоящей стоимости имеющейся продукции на момент покупки полиса (ее также называют страховой стоимостью). Если она равняется этой цене, страхование считается полным (применяется система по первому риску), если ниже ее, то возможны два варианта:

в договоре будет предусмотрена (с оговоркой об этом или по умолчанию) возможность пропорционального расчета возмещения: например, товара на складе на 10 тысяч рублей, сумма страхования товарооборота – 5000 или 50% от страховой стоимости, при ущербе в 5000 рублей выплата составит 2,5 тысячи рублей или 50% от урона;
в полисе будет отменена возможность использования пропорциональной системы.

Страхователю выгоднее второй вариант, так он гарантирует для себя адекватную компенсацию потерь при неблагоприятном событии.

Товарными запасами могут быть:

готовая продукция;
сырьё и материалы;
иные товары не изъятые из оборота.

Наши предложения
Ответы на вопросы
Отзывы собственников
Подробности

Специфика и особенности страхования товаров в обороте

Товарными запасами могут быть:

готовая продукция;
сырьё и материалы;
иные товары не изъятые из оборота.

Пожар;
Залив;
Стихийные бедствия;
Повреждение;
Противоправные действия третьих лиц.

Количество товаров находящихся в обороте (на складе или в торговом зале) является не фиксированым и постоянно меняется. Исходя из этого, есть несколько способов определения страховой суммы по количеству товара, исходя из:

максимального остатка;
среднего остатка;
неснижаемего остатка;
максимальной загрузки склада;
максимально возможного убытка;
инвентаризации.

Для определения страховой суммы по максимальному остатку страхователь на основании данных бухгалтерского учета о движении товаров за некоторый длительный период определяет стоимость по максимально достигнутому остатку. Этот метод является надежным для защиты товара в любой момент времени, если не планируется значительное увеличение оборотов. В любом случае, время от времени следует проверять текущие запасы, и в случае их превышения над установленной в договоре страхования страховой суммой увеличить ее до нового максимального остатка путем составления дополнительного соглашения к договору. Если этого не сделать, то в случае, если стоимость товара на момент наступления страхового события превысит установленную страховую сумму, при выплате будет применен понижающий коэффициент пропорциональности.

Расчет страховой суммы по среднему остатку производится исходя из средней стоимости товара за предшествующий период. Этот метод не дает полной защиты, ведь на момент страхового случая товарных запасов может оказаться больше их среднего остатка. Однако этот метод имеет место, если амплитуда колебаний товаров не так велика или их количество очень часто меняется.

Неснижаемый остаток подразумевает определение страховой суммы исходя из минимальной стоимости товара, находящегося на складе (торговом зале). Этот метод применяется при страховании товаров в залоге и обусловлен обязательством заемщика обеспечить нахождение товарных запасов не ниже определенного банком-кредитором уровня (неснижаемого остатка). Этот метод преимущественно защищает только риски кредитора, а собственника товара только в части уже погашенных обязательств по кредитному договору.

Для очень больших запасов товара, особенно распределенных по отдельным помещениям/территориям, для которых утрата их всех представляется очень маловероятной, применяется страхование исходя из максимально возможного убытка. Чтобы не возникало правило пропорции из-за недострахования, при таком методе используют страхование “по первому риску”. Это позволит получить выплату в размере реального убытка в пределах страховой суммы.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования.

При этом Гражданский кодекс РФ предусматривает следующие последствия для страхователя:

часть страховой премии, которую страхователь излишне уплатил страховой компании, она ему не вернет. Однако если страхователь вносит страховую премию в рассрочку и внес ее не полностью, то оставшиеся страховые взносы он должен будет уплатить в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы;

если страховая сумма завышена вследствие обмана со стороны страхователя, то он рискует тем, что договор по требованию страховщика будет признан недействительным. В таком случае страхователю придется возмещать страховой организации убытки в размере, который превышает сумму страховой премии, выплаченную страхователем.

Совет: при заключении договора страхования страхователю необходимо обратить особое внимание на указание действительной стоимости и порядка расчета и выплаты страхового возмещения (с НДС или без, по стоимости реализации продукции страхователем его покупателям или по стоимости закупки, указанной в товарных накладных, и т. п.).

Вопрос: может ли размер страховой стоимости быть оспорен после заключения договора страхования?

страховщик не воспользовался до заключения договора правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ);

страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

r />

Пример из практики: суд не удовлетворил иск страховщика об оспаривании размера страховой стоимости

r />

Примеры страховых случаев по договору страхования имущества

Страховыми случаями при страховании имущества могут быть:

повреждение имущества огнем в результате пожара, удара молнии, взрыва и т. п.;

повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновение воды из соседних помещений и т. д.;

повреждение имущества вследствие стихийного бедствия (землетрясения, цунами, вихри, ураганы, наводнения, затопления, оползни, просадка грунта и др.);

противоправные действия третьих лиц (например, вандализм, грабеж, поджог), в результате которых имуществу причиняется ущерб, и т. д.

Преступления держателями полисов

На сегодняшний день наиболее распространенными считаются незаконные схемы получения денежного возмещения в соответствии с полисами обязательной процедуры страхования в отношении гражданской ответственности (аналогичное название — ОСАГО). Существует большое количество страховщиков-нелегалов, вводящих в заблуждение страхователя. Тем самым им удается получить существенные денежные суммы. Наиболее ярким примером схемы мошенничества является инсценировка масштабной аварии, где принимает участие дорогостоящее авто, на которое есть доверенность у нескольких физических лиц. Так, группа преступников, которая обладает полисами обязательного страхования, обращается в несколько страховых учреждений за компенсационной выплатой в соответствии с одним случаем. Подобный подход криминальным структурам сегодня приносит доход, который исчисляется десятками тысяч долларов.

Специфика и особенности страхования товаров в обороте

Субъекты страхового правоотношения Страхователи

Форма договора страхования

Условия договора страхования

Объект страхования: некоторые правовые проблемы

Страхование товаров на складе, страхование складского имущества, страхование склада

Специфика и особенности страхования товаров в обороте

СТРАХОВАНИЕ ТОВАРОВ В ОБОРОТЕ: ВЗГЛЯД СТРАХОВОГО АДЖАСТЕРА

Специфика и особенности страхования товаров в обороте

Преступления держателями полисов

Похожие записи:

Добавить комментарий Отменить ответ