Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ЦБ установил количественные ограничения на выдачу потребкредитов в I кв. 2023 г.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Исключение из реестра — это не банкротство и не ликвидация МФО. Компания больше не может выдавать микрозаймы, однако по ранее выданным кредитам обязательства не прекращаются: клиенты обязаны погасить долги. МФО сама решает, как принимать платежи от заемщиков: по прежним реквизитам или через стороннюю организацию.
Что делать клиентам, когда у МФО отзывают лицензию
В первом случае для клиентов ничего не меняется. Они перечисляют деньги по графику, как и раньше. Закон не запрещает подобное. Пока юридическое лицо не ликвидировано, на его счет могут поступать средства.
Бывает, что МФО просит погасить долги досрочно. Тогда клиентам предлагают более выгодные условия: снижают ставку по действующему кредиту или вообще позволяют выплатить только тело долга без процента. Соглашаться или нет — дело добровольное. Клиент вправе отказаться от досрочной выплаты. Ему не предъявят претензий. В случае согласия подписывают дополнительное соглашение к договору. При отказе МФО может передать ваш долг другому кредитору.
Исключение микрокредитной компании (МКК) из государственного реестра микрофинансовых организаций
Порядок подачи микрофинансовой организацией заявления об исключении сведений о ней из государственного реестра микрофинансовых организаций установлен Указанием Банка России от 07.07.2016 г. №4063-У «О порядке подачи микрофинансовой организацией заявления об исключении сведений о ней из государственного реестра микрофинансовых организаций» (далее – Указание №4063-У).
Заявление МФО об исключении сведений о ней из государственного реестра микрофинансовых организаций представляется в Банк России в форме электронного документа с усиленной квалифицированной электронной подписью посредством телекоммуникационных каналов связи, в том числе через информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет», в соответствии с требованиями Указания Банка России от 21.12.2015 г. №3906-У.
Кроме Указания №4063-У порядок исключения из государственного реестра микрофинансовых организаций дополнительно регламентируется Указанием Банка России от 28.03.2016 г. №3984-У «О порядке ведения Банком России государственного реестра микрофинансовых организаций, форме заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, форме сведений об учредителях (участниках, акционерах) юридического лица, форме свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций и порядке его переоформления, формах заявлений об изменении вида микрофинансовой организации и осуществлении деятельности в виде микрофинансовой компании или осуществлении деятельности в виде микрокредитной компании, форме и порядке представления документов и информации, подтверждающих наличие собственных средств (капитала) и источники происхождения средств, внесенных учредителями (участниками, акционерами)» (далее – Указание №3984-У).
Исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций осуществляется Банком России в случае подачи соответствующего заявления микрофинансовой организации. В случае поступления в Банк России заявления микрофинансовой организации об исключении сведений о ней из государственного реестра микрофинансовых организаций Банк России принимает решение об исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций в течение сорока пяти календарных дней со дня получения соответствующего заявления микрофинансовой организации.
После направления заявления уполномоченное структурное подразделение Банка России вносит в реестр запись об исключении сведений о юридическом лице из реестра в течение пяти рабочих дней со дня принятия Банком России решения об исключении сведений о юридическом лице из реестра.
Юридическое лицо, отнесенное Банком России к подведомственности территориального учреждения Банка России, в случае утраты им статуса микрофинансовой организации в течение 20 рабочих дней со дня получения уведомления об исключении сведений о нем из реестра, направленного территориальным учреждением Банка России, представляет свидетельство в территориальное учреждение Банка России.
Прогнозы по динамике изменений на рынке микрофинансирования
На сегодня рынок микрокредитования находится в относительно стабильном положении с точки зрения открытия и закрытия компаний. Уходить будут маленькие микрофинансовые организации, которым не удастся удержать свой бизнес на рентабельном уровне. Крупные кредиторы не рискуют оказаться в такой ситуации. Более того они могут поглотить мелких игроков, тем самым, укрепляя свои позиции на рынке.
Для определенной категории заемщиков, которые не смогут пройти скоринг крупных кредиторов, это повлечет потерю доступа к кредитованию. Клиенты с негативной КИ, малообеспеченные, без официального трудоустройства могут не пройти проверки МФК и МКК из ТОП-50.
С другой стороны, «чистка» рынка позволит ее участникам предоставлять более качественные услуги, с меньшими рисками невозврата, а значит, и с улучшением кредитного портфеля МФО в общем, что благоприятно скажется на развитии всего сектора микрокредитования.
Если озвучить совет коротко: погасить микрозайм, сохранить все платежки/чеки, запросить справку об отсутствии долгов и претензий.
Некоторые клиенты ошибочно полагают, что если компанию исключили из реестра, то деньги можно не возвращать. Это неверно. Кредитору не запрещено получать средства в счет погашения действующих договоров. Задолженность все равно остается, и ее нужно закрыть.
Здесь важно проследить, будет ли фирма собирать деньги сама или переуступит право требования другим законно работающим МФО или коллекторам. Если такую информацию клиентам не предоставили, нужно запросить ее самостоятельно. Чтобы не получилось так, что человек рассчитывался по старым реквизитам, и все его платежи не были зафиксированы. Чтобы не отправлять деньги кому попало, дождитесь официального заявления о том, кому переданы права на взыскание долга. Как только условия станут известны, погашайте займ как можно быстрее.
Обязательно соберите и сохраните все чеки, кассовые ордера, квитанции. Это ваше доказательство оплаты. Также в конце потребуйте документ с подтверждением закрытия сделки. Если все-таки случится так, что деньги уходили не на тот счет, или у заемщика не было физической возможности гасить долг (офисы были на замке, организация не отвечала на звонки и ничего не сообщала на сайте), то в суде можно будет доказать свою правоту. Ведь свои обязательства клиент исполнял в полной мере.
Все МФО лишенные лицензии в 2021 году
Основной причиной следует признать постоянное ужесточение требований к участникам микрофинансового рынка. Далеко не все организации способны работать в новых условиях, что ведет к соответствующим действиям регулятора.
Количество исключенных из реестра МФО компаний в течение первых 6 месяцев текущего года оказалось самым низким за все последние годы. Поэтому резкого сокращения не произойдет, хотя общее количество работающих микрофинансовых организаций несколько снизится.
Отечественный рынок микрофинансирования по-прежнему остается очень изменчивым. Высокая волатильность объясняется жестким регулированием со стороны Центробанка России.
Но количество участников рынка уже близко к оптимальному, а потому вероятность дальнейших многочисленных решений об исключении из реестра МФО сравнительно невелика.
Какие МФО еще могут закрыть?
На сегодняшний день на рынке услуг работает 37 микрофинансовых и 1 387 микрокредитных компаний. Количество организаций, закрытых за оставшуюся часть декабря и в следующем 2021 году спрогнозировать крайне сложно. Дело в том, что ситуация будет зависеть от множества причин, включая продолжение или отмену ограничительных мер, связанных с борьбой с пандемией COVID-19.
Основной причиной закрытия микрофинансовых организаций в завершающемся году стал новый закон, действующий с начала 2020 года. Он установил максимальную величину выплаты по процентам, которая составляет 150% от суммы микрокредита. С середины прошлого года действует еще одного ограничение – ставка по займу не может превышать 1% в день. Выявление нарушений в деятельности МФО часто становится причиной исключения из государственного реестра.
Почему МФО могут исключить из реестра и что это значит?
Исключение микрокредитной или микрофинансовой компании из Государственного реестра означает, что МФО теряет право вести деятельность по выдаче займов на российском рынке. При этом не имеет значения, принято такого решение самостоятельно или является принудительным вердиктом регулятора.
В первом случае причиной, как правило, становится желание прекратить бизнес. Во втором – нарушение требований, которые предъявляются к МФО со стороны ЦБ РФ, причем обычно систематическое. Некоторые самые важные из них указаны выше.
Выдача займов после исключения МФО из Госреестра становится незаконной деятельностью. А потому сотрудничать с подобными организация не стоит ни в коем случае. Это может привести к малоприятным последствиям в виде общения с коллекторами или других проблем.
Подробнее о Центробанке и реестре
Центробанк (или Банк России) – основной контролирующий и регулирующий орган в российской финансовой сфере. Он контролирует выпуск и обращение российского рубля, устанавливает правила проведения денежных операций в рублях и в иностранных валютах, регулирует финансовые отношения, анализирует состояние экономики. Центробанку напрямую подчиняются все российские кредитные организации – банки, микрофинансовые и микрокредитные компании, кредитные кооперативы, ломбарды и другие. Он ведет их учет, устанавливает правила ведения деятельности, выдает для них кредиты на специальных условиях.
В 2010 году был принят закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который устанавливает правила работы микрофинансовых организаций и обязывает Центробанк вести надзор над ними. В 2011 году Банк России создал реестр, в который добавляется информация обо всех действующих российских МФК и МКК. Без записи в реестре и свидетельства о внесении в него компания не имеет права выдавать микрозаймы.
Одной из первых в реестре микрофинансовых организаций зарегистрировалась компания Быстроденьги, лидер на российском рынке микрозаймов. Она же одной из первых получила статус МФК – это произошло в 2021 году.
Для регистрации в реестре компания должна предоставить заявление, копии учредительных документов, сведения об адресе, копию решения о назначении руководителей, информацию о судимостях и другие указанные в законе документы. Также ей нужно подготовить правила внутреннего контроля по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма, и уплатить пошлину в размере 1 500 рублей. Центробанк рассматривает заявку в течение нескольких недель, после чего принимает решение – вносить компанию в реестр или нет.
После регистрации компания получает свидетельство о внесении в реестр – один из главных ее документов. Она должна размесить копию этого документа на сайте или в офисах для обслуживания клиентов. Теперь МФК или МКК имеет право выдавать займы. Она обязана предоставлять в Центробанк отчетность и проходить проверки. Кроме того, компания должна в течение 90 дней вступить в саморегулируемую организацию – это одно из требований Банка России.
Причины исключения МФО из реестра
Самая безобидная причина – выход из реестра МФО по собственному желанию. Владельцы микрофинансовой организации решили сменить вид деятельности, и желают аннулировать лицензию на предоставление краткосрочных займов. С учетом того, что большинство МФО Казахстана зарегистрированы в России, предприниматели подают заявление в ЦБ РФ, после чего компания теряет возможность заниматься микрокредитованием. Но это случай частный и довольно редкий. Более популярные причины исключения сведений на сайте регулятора:
-
многократные серьезные нарушения МФО законодательства РФ и той страны, на которой она ведет свою деятельность (например, черные методы взыскания просроченной задолженности);
-
отказ в предоставлении регулятору обязательного отчета о деятельности;
-
в течение года не выдавались микрозаймы (фактически, это равносильно добровольному исключению, но юридически выглядит иначе).
Кроме того, ЦБ исключает из реестра те микрофинансовые компании, которые в течение установленного срока не стали членами ни одной саморегулируемой профессиональной организации.
Для должника исключение МФО из реестра не означает, что обязательств его больше не существует, и он может не возвращать деньги. Дело в том, что потеря регистрации у регулятора лишает компанию возможность предоставлять новые микрокредиты, однако не запрещает взыскивать старые задолженности. Второй вариант – МФО передает свои долги другим компаниям и, в редких случаях, частным лицам. Так или иначе, но заемные средства вернуть придется.
Самостоятельное взыскание
Приведем пример. В 2021 г. человек взял микрозайм, полностью погасить который обязуется в середине 2022 года. В январе МФО исключен из реестра Банка России, но сохраняет за собой право самостоятельно взыскивать средства по ранее возникшим обязательствам. Это означает, что для должника не меняется вообще ничего, он может даже не узнать о возникших новых обстоятельствах, так как компания обязана разместить информацию об исключении на своем сайте, но информировать об этом каждого клиента по отдельности не должна. Платежи заемщик вносит на те же реквизиты, что и раньше, и рассчитаться по своим обязательствам должен в определенный ранее срок, то есть в середине 2022 г.
И здесь есть один подводный камень – предприниматели, выходящие с рынка микрозаймов, стремятся как можно быстрее вернуть деньги, и могут предлагать должникам досрочно погасить долги, иногда обманным методом: «мы требуем, вы обязаны». Нет, не обязаны – подобные вопросы решаются только путем переговоров, и без подписания дополнительного договора взыскать раньше установленного срока не смогут ни копейки. Правда, нужно понимать, что регулятора в виде ЦБ больше нет, так что со всеми спорными вопросами придется обращаться в суд.
