Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Звонят из банка по задолженности: как себя вести и что говорить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Из банков или МФО постоянно названивают и предлагают супервыгодные условия, которые действуют только для вас и только сейчас? Это реклама, и подобные действия регулируются Федеральным законом «О рекламе» от 13.03.2006 № 38-ФЗ. Рекламные предложения по телефону допустимы только с разрешения абонента.
Если звонят и предлагают займы, кредиты или карты
Если поступил звонок из организации, клиентом которой является человек, то наиболее вероятно, что, оформляя кредит или карту, он уже дал согласие на использование его личных данных и получение различного рода информации. Однако если рекламируют услуги банка или МФО, с которыми гражданин никогда не имел дела, это незаконно.
В большинстве случаев согласие на условия обработки персональных данных каждый клиент предоставляет автоматически — для этого достаточно поставить галочку или подпись. Мало кто тратит время на изучение текста соглашения, а там может содержаться информация о том, что оператор имеет право передавать полученные сведения третьим лицам, например другим банкам или микрофинансовым компаниям. Но любое согласие можно отозвать.
Как правило, звонки поступают проверенным клиентам, которые часто пользуются банковскими или микрофинансовыми услугами. Звонящий в этом случае говорит о предодобренном предложении на определенную сумму, персонально разработанном для вас.
Но могут звонить случайным людям, чей телефон числится в базе потенциальных потребителей. Спамеры особенно активизируются перед крупными праздниками или во время действия специальных акций. Абоненту навязчиво рекомендуют взять деньги в долг, применяя психологическое давление.
Чтобы избавиться от рекламных звонков, свяжитесь со службой поддержки компании по официальному номеру горячей линии и попросите об удалении вашего телефона из базы колл-центра. Можно отправить электронное письмо с этой просьбой на адрес для обратной связи. Иногда этого достаточно для того, чтобы ваш телефон оставили в покое.
Цель звонка из банка по задолженности
Банк обычно звонит через два-три дня после просроченной даты. Происходит это так: банк не видит на счету денег в срок, менеджер обращается к заявлению на кредит. Там указаны все способы связи, в том числе телефон. Начинают работать по задолженности именно со звонка.
Стадии задержки платежа бывают разные. Если вы «новичок» в этом деле и не так давно просрочили дату выплаты, то готовьтесь: клерки обычно звонят из банка по задолженности, задают вопросы, выясняют причину задержки. Ситуации возникают непредвиденные: болезнь, командировка, проблемы на работе, финансовые сложности. Ваша задача – спокойно и правдиво рассказать о возникших трудностях.
Сотрудник банка обычно строит беседу таким образом, чтобы вы сами дали обещание выплатить долг и пени как можно скорее. Речь, как правило, идет максимум об одной неделе. Поэтому будьте готовы, что у вас настойчиво будут выяснять дату погашения задолженности.
Когда звонят по просрочке, вам должны обозначить сумму к зачислению на счет. Она состоит из невнесенного вовремя платежа и штрафа.
Спокойствие, только спокойствие!
Вести навязанные вам переговоры с банковскими служащими — испытание не из легких. Поэтому сразу же наберетесь терпения и старайтесь держать себя в руках. Постоянно помните о том, что все ваши беседы записываются по умолчанию и любое ваше неосторожное высказывание может быть использовано против вас в случае судебного разбирательства. Стоит и самому записывать все разговоры с представителями службы взыскания. Если ваш оппонент ведет себя неприлично, позволяет себе оскорбления, то смело вешайте трубку. Но не опускайтесь до уровня наглеца, не используйте матерные слова и ругательства, не поддавайтесь на провокации.
Никогда и ничего, даже под нажимом, не обещайте сотруднику банка и избегайте личных встреч. Никуда не ходите сами. Они, безусловно, могут навестить вас, однако не забывайте, что заходить к вам в квартиру, тем более изымать что-либо в счет погашения долга, банки не могут. Это прерогатива судебных приставов, и то после того, как будет вынесено соответствующее судебное решение. Если вас одолевает страх, то вызывайте полицию.
Запрет обработки персональных данных
В банк и коллекторское агентство следует направить письма следующего характера. Следует подчеркнуть, что при заключении договора третьи лица не давали Банку права на использование их персональных данных. Это означает, что звонки и обращения к этим лицам неправомерны. Если все будет продолжаться, то вы будете вынуждены обращаться с жалобами в соответствующие инстанции.
В тексте заявления на запрет использования персональных данных должна быть указана определенная информация. В частности, «в шапке» — наименование и юридический адрес банка, полные ФИО заявителя, его адрес проживания, а также данные паспорта.
В теле письма нужно, ссылаясь на статьи закона, подчеркнуть, какие именно данные вы запрещаете использовать. Личные мобильные и домашние номера телефонов, адреса проживания родственников, адрес и наименование работодателя.
Как правильно вести диалог
Для тех или иных ситуаций выбирают различные варианты.
Во-первых, постарайтесь выяснить, откуда у звонящего ваш номер телефона.
Во-вторых, удержитесь от перехода на личности, грубости и оскорблений собеседника даже в ответ на его провокационные действия. Спокойно оповестите, что вы не намерены продолжать разговор в подобном тоне, и если он не прекратит, то вы либо положите трубку, либо обратитесь в правоохранительные органы, в том числе в суд с иском о взыскании компенсации за причинение морального ущерба (на ваше усмотрение).
В-третьих, не давайте точных ответов. Скажите, что не знаете, о ком спрашивают, брал ли человек кредит, где он находится, его номер телефона и т.д.
ВАЖНО! Если вы будете полезны банку – звонки не прекратятся.
Вариант «все отрицать» не подходит, если сопровождали заемщика, когда он брал кредит.
Если вы подписали договор вместе с должником или присутствовали при этом и сами дали номер телефона, описанная выше тактика разговора не подходит. Сообщите о несогласии взаимодействовать с сотрудниками банка и подкрепите слова подачей письменного заявления: так кредитное учреждение лишится права вам докучать.
Не хочу, чтобы коллекторы звонили на работу и знакомым насчет моих долгов
Зачастую банки и коллекторы, стараясь получить с должника деньги, начинают звонить родственникам и на работу. В результате страдает репутация заемщика. Такой вопрос также можно решить. Для этого нужно запретить кредиторам взаимодействовать с родственниками, начальством и коллегами по работе. Сделать это можно в любой момент. Ограничений в этом вопросе не существует.
Чтобы прекратить звонки коллекторов и из банка третьим лицам, должник должен подать заявление кредитору о запрете взаимодействия с другими гражданами, относительно его долга. Бумагу разрешается передавать в банк несколькими способами:
- отнести лично под расписку менеджера, курирующего вопрос должника;
- отправить через почту заказным письмом с уведомлением;
- передать через нотариуса.
Согласно действующему законодательству, звонки третьим лицам коллекторы и кредиторы должны прекратить сразу после получения соответствующего заявления.
Если появились просрочки по платежам кредиторам, нужно быть готовым к тому, что начнут поступать звонки из банков или от коллекторов. Однако в некоторых случаях можно отказаться от взаимодействия. Для этого следует придерживаться рекомендаций, приведенных выше.
Установите, кому вы должны и убедитесь в легальности работы взыскателя
Самое главное правило при предъявлении любых требований со стороны коллекторов – убедиться в наличии у них полномочий на взаимодействие с вами.
Для этого требуется:
- Закрепленное в кредитном договоре право банка передать работу по взысканию долга или уступить право требования третьим лицам.
- Оформленная соответствующим образом уступка прав требования (договор цессии).
- Наличие самого долга, поскольку иногда на момент обращения коллекторов долг уже может быть погашен.
- Уведомление должника о привлечении коллекторов, если только в договоре не прописано право банка на привлечение третьих лиц без уведомления должника.
Хронология событий, как и с чего все началось
Субботним утром 11 октября 2014 года я собирался на рыбалку. Выходя из квартиры я услышал звонок на мобильный. Но так как руки были заняты, то я не ответил на звонок, и решил, что сразу перезвоню, как только сложу рыбацкие принадлежности в машину. К удивлению пропущенный звонок был с неизвестного мне городского московского номера.
Разумно решив, что просто ошиблись номером, я спокойно отправился на рыбалку. В конце концов, какой идиот будет мне звонить в начале седьмого из Москвы? Ну а уж если действительно что-то серьезное, то перезвонят.
Повторный звонок не заставил себя долго ждать. Примерно через полчаса позвонили с другого городского московского номера и попросили пригласить к телефону неизвестного мне человека. Я сказал, что ошиблись номером, что здесь такого нет и положил трубку.
Однако не прошло и часа как снова раздался звонок. Звонила, судя по голосу, девушка, которая представилась сотрудницей Альфа-Банка и снова попросила пригласить к телефону неизвестного мне человека. Тут я уже было подумал, что участвую в программе «розыгрыш». Но так как в ближайшей перспективе не ожидалось ни моего дня рождения, ни иного торжества пришлось объяснять звонящей, что я не знаю человека которого она разыскивает, не знаю где он находится и не собираюсь его искать, что у меня лично нет никаких обязательств перед банком. В конце беседы попросил на этот номер не звонить. Девушка сказала: «хорошо». Но через час опять раздался звонок…
На сей раз звонил более сердитый представитель женского пола (опять же судя по голосу), который также представился представителем Альфа-Банка и сказал, что данный номер телефона указан у них в качестве контактного у должника перед банком и поэтому они снова просят пригласить его к телефону. Тут я конечно уже не выдержал и наорал на звонившую барышню, после чего сбросил звонок и выключил телефон. Понимая, что звонки не прекратятся, и рыбалка может быть окончательно испорчена.
Как работают коллекторы: их права и полномочия
Служба взыскания долгов по своей структуре похожа на колл-центр. Поэтому что-то говорить и объяснять менеджеру по телефону бесполезно: в следующий раз система выдаст ваш номер другому оператору – и вы будете вновь повторять все те же оправдания. Звонки не прекратятся. Поэтому, если вы хотите избавиться от навязанных бесед, нужно изучить закон №230-ФЗ и уяснить свои права и возможности.
Согласно ему, коллекторы имеют право требовать с вас деньги на основании договора цессии или передачи долга третьему лицу. Произойти это может не ранее, чем через 4 месяца после прекращения оплаты ежемесячных взносов. При этом вы должны получить уведомление от банка – заказным письмом или курьерской доставкой. Если вы ничего не получали – можете прекратить разговор.
Кроме того, деятельность коллекторов укладывается законом 230-ФЗ в узкие рамки. Они имеют право:
- Звонить не более 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
- Отправлять не более 16 сообщений в месяц. В каждом из них обязаны указываться номер кредитного договора и ФИО контактного лица;
- Личные встречи позволительны не более 1 раза в месяц;
- Коллекторы не имеют права беспокоить заемщика в ночное время;
- К родственникам и коллегам они могут обратиться только в случае подписания вами разрешения при оформлении кредита.
Защита на уровне оператора
У всех мобильных операторов «большой четверки» – «Билайна», «Мегафона», «МТС» и «Теле2» – есть собственные услуги по ограничению нежелательных контактов. Они бывают платными и бесплатными: например, это услуги «Черный список», «Антиспам», «SMS-фильтр», возможность заблокировать звонки и СМС.
У всех операторов есть также услуга определителя, которая помогает выявить в том числе звонки со скрытых номеров (у тех же операторов, впрочем, есть и контруслуга «Антиопределитель», для которой их определитель не работает). Интересно выделяется на этом фоне «МТС Кто звонит» – отдельное приложение, которое сверяется с базами известных организаций (а также мошенников) и сообщает со значительной долей вероятности, зачем вам звонят.
В качестве альтернативы решениям операторов можно установить на телефон приложение, которое позволит определить и отсечь мошенника еще до того, как вы возьмете трубку.
Из месяца в месяц сотрудники тех или иных банков звонят жителям нашей страны и предлагают выгодные предложения по кредитам и вкладам. Доходит до того, что некоторые люди получают от них по десять звонков или смс в день. Как реагировать, если банк очень уж настойчиво предлагает кредит?
Ситуации, конечно, бывают разные. Если вы планируете оформить кредитную карту или взять взаймы некую сумму денег, звонок от банковского служащего будет очень кстати. Когда же ничего такого не нужно, навязчивые «выгодные предложения» могут серьезно испортить настроение — например, если ваш телефон находится в заграничном роуминге, или когда вы находитесь в ожидании звонка от своих родственников и друзей, а он оказывается «перебит» сотрудником пресловутой организации. Одной моей знакомой трижды предлагали оформить кредитную карту в день похорон ее отца, а мне самой в течение двух дней пять раз звонили из одного и того же банка с одной и той же информацией.
Как мошенники узнают ваше имя и личные данные?
Мошенникам даже не надо знать номер
вашей карты. Достаточно номера мобильного.
Часто по номеру мобильного можно узнать, как вас зовут. В мобильном приложении Сбербанк покажет имя, отчество и первую букву фамилии. Тинькофф – имя и первую букву фамилии.
Есть и другие способы узнать имя по номеру телефона. Да и в Гугле никого не банили.
Номер карты многие тоже часто сбрасывают в личку
. Такое есть везде – от родительских чатов в WhatsApp до сборов денег в социальных сетях.
Дальше – дело техники. Если вам внезапно
позвонит сотрудник банка, назовет вас по имени-отчеству, продиктует номер вашей карты,
разве вы не поверите ему?
Как защитить себя от коллекторов?
Что же делать, если звонят коллекторы: теперь разберемся, куда обращаться. Данная проблема достаточно распространена — люди попросту не знают, как правильно вести диалог с вымогателями. Представьте себе психологическое состояние должника — он должен много денег (по личным меркам) в банк, долг все время растет, постоянно начисляются пени и штрафы, отдавать нечем…
Человек и без того испытывает сильнейший стресс и чувствует себя загнанным в угол. Вместе с просрочкой появляются претензии, ежедневные звонки из банка, а потом заявляются коллекторы, которые часто не подбирают выражений для разговора.
Соответственно, заемщик попросту теряется, коллекторы требуют и угрожают, а тот ничего не может пообещать, так как его положение плачевное, и любые попытки давления вгоняют его в сильную депрессию.
Звонки не прекратились – ФАС и суд в помощь
Если в банке не реагируют на просьбу прекратить звонки, можно попробовать найти на них управу путем обращения в Федеральную антимонопольную службу (ФАС). Андрей Лисов утверждает, что антимонопольщики обычно с энтузиазмом берутся за расследование таких правонарушений, это входит в их профессиональные обязанности. Существует немало положительных примеров решения проблемы при помощи ФАС. Так, в Хабаровском крае кредитную организацию за звонок клиенту оштрафовали на 100 тысяч рублей. Теперь банк наверняка не будет агрессивно рекламировать финансовые продукты.
Антимонопольщики рассматривают обращения граждан в течение 30 дней. Не обязательно ФАС примет решение в вашу пользу. В случае отрицательного результата останется только обращаться в суд. Дело это, конечно, хлопотное, но зато можно получить материальную компенсацию от банка. По словам адвоката Владимира Постанюка, кредитную организацию, нарушающую ФЗ «О рекламе», можно привлечь к административной ответственности.
Банк, конечно, будет сопротивляться, придется в суде доказывать, что из-за звонков ухудшилось ваше физическое или психологическое состояние. В качестве аргументов можно использовать справки из медучреждений и показания свидетелей.
После консультации с юристом можно подать исковое заявление на чрезмерно ретивого сотрудника банка либо на саму кредитную организацию. Суд удастся выиграть при наличии терпения и достаточной доказательной базы, свидетельствующей о противоправных действиях банка.
Особенности борьбы с телефонными звонками
То, что делать, если звонят из банка по чужому кредиту, зависит от каждой конкретной ситуации. Они были рассмотрены в рамках прошлого пункта.
- Если заемщик – ваш родственник или знакомый человек, просто сообщите, что вы не общаетесь, а потому не может сообщать должнику о его проблеме. Как правило, банки с пониманием относятся к подобной ситуации и сразу же прекращают совершать звонки.
- Если человек на другом конце провода представляется сотрудником банка, и при этом ваш знакомый не давал вашего номера финансовому учреждению, стоит сказать, что либо вы не общаетесь, либо сообщить, что звонить вам они не имеют права.
- Если вы вообще не понимаете, о каком кредитном обязательстве идет речь и не являетесь ни поручителем, ни уж тем более заемщиком, то дело обстоит сложнее, ведь объяснения того факта, что банк обратился не по адресу, редко помогает.
- Если вы – участник поручительства, то банк действует на законных основаниях и ничего не нарушает, обращаясь к вам. Поэтому необходимо выяснить особенности ситуации и продумать пошаговую инструкцию по дальнейшим действиям и мероприятиям совместно с заемщиком.
Как быть и что предпринять в данных ситуациях, стоит рассмотреть в рамках данного материала. Ниже будут представлены распространенные способы предотвратить вымогательства и прочие неправомерные действия со стороны посторонних людей.