Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как безопасно пользоваться услугами ломбардов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Некоторые комиссионные магазины могут активно маскироваться под ломбард. Их особенность заключается в том, что, принимая вещь, они не берут залог, а просто ее выкупают, а вам выдают деньги. При этом вы подписываете не договор залога, а иной (чаще всего комиссии). По сути, это не является нарушением, но может ввести в заблуждение и сделает невозможным последующий выкуп вещи.
Правовые особенности ломбарда
Регистрация юридического лица для открытия ломбарда проходит так же, как и любого другого общества с ограниченной ответственностью, но некоторые нюансы всё-таки есть.
1. В фирменном наименовании ломбарда должно быть указано слово «ломбард» и его организационно-правовая форма. Например, так: «Общество с ограниченной ответственностью Ломбард «Золотой ключик».
2. Ломбард нельзя зарегистрировать в квартире. Закон требует не только создания по юридическому адресу специальных условий для хранения и безопасности сданного имущества, но и отсутствия в ломбарде других вещей, не относящихся к этому бизнесу.
3. Ломбарду доступны всего три вида предпринимательской деятельности, указанные в законе «О ломбардах» № 196-ФЗ:
- предоставление краткосрочных займов гражданам (код ОКВЭД 64.92.6: Деятельность по предоставлению ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества);
- хранение вещей (код ОКВЭД 66.19.5: Предоставление услуг по хранению ценностей, депозитарная деятельность);
- консультационные и информационные услуги (код ОКВЭД 70.22: Консультирование по вопросам коммерческой деятельности и управления).
4. Распоряжаться и пользоваться заложенными вещами ломбард не вправе. Заложенное имущество, не выкупленное в срок, должно быть продано с публичных торгов. Это условие обязательно для вещей стоимостью выше 300 000 рублей. Менее ценные вещи ломбард может продавать как через торги, так и по другим каналам. В том числе, можно открыть комиссионный магазин для передачи заложенных вещей на реализацию, но для этого надо регистрировать другое ООО или ИП.
5. Учредителем или участником ломбарда не может быть физическое лицо, имеющее неснятую (непогашенную) судимость за экономическое преступление или преступление против власти.
6. Минимальный размер уставного капитала для ломбарда в 2022 году остался на уровне 10000 рублей, хотя вносились законопроекты, предлагающие повысить его до 50 млн рублей.
Ломбардами мы обязаны роду Медичи
Символ ломбардов — три золотых шара — относится к родовому гербу Медичи, которым принадлежала провинция Ломбардия. Собственно, и название кредитных контор, дающих ссуды гражданам под залог их движимого имущества, произошло от названия области в Северной Италии. В современном мире этот знак является пробирной маркировкой украшений в Европе, которая означает, что изделие подлежит приему в любом ломбарде, являясь признаком высокого качества изделия.
В России в период распространения христианства ростовщичеством активно занимались монастыри и церковные приходы. Вместе с богатством церкви росли и проценты по ссудам. А параллельно им — и недовольство населения. Поэтому указом царицы Анны Иоанновны в 1729 году для борьбы с ростовщиками впервые и было создано государственное кредитное учреждение типа ломбарда — Монетная контора.
Ей царским указом было «повелено выдавать желающим ссуды под залог золотых и серебряных вещей, в размере 1/4 их ценности, из 8% в год».
Позже, при Елизавете Петровне в 1754 году был создан Заемный банк, который выдавал ссуды под залог драгоценностей. А первыми казенными ломбардами в Российской империи стали Санкт-Петербургская и Московская ссудные казны, открытые в 1772 году при Екатерине II.
С 1838 года в Санкт-Петербурге действовала компания для хранения и залога движимостей и товаров, выдающая ссуды сроком до 12 месяцев, в размере 1/2 сделанной ею оценки, за 1% в месяц и 1% за хранение. Все эти учреждения являлись казенными ломбардами.
С развитием капитализма в начале XIX века в России стали появляться частные ломбарды, и уже в 1904 году в стране действовало 12 акционерных ломбардов, 77 городских и муниципальных. А к 1916 году количество акционерных ломбардов увеличилось на 92%, городских — на 42%. Казенные ломбарды остались в прежнем количестве.
Все легальные ломбарды работают под зорким контролем государства. Ключевые требования, которые государство предъявляет к деятельности ломбардов:
- организация должна состоять в официальном государственном реестре ломбардов;
- в наименовании организации обязательно должно присутствовать слово «ломбард»;
- ломбардам разрешено работать с 8 до 20 часов по местному времени. Круглосуточных ломбардов не бывает;
- кроме предоставления займов, хранения вещей и консультирования клиентов ломбард не вправе осуществлять какую-либо иную деятельность;
- ломбарду запрещено пользоваться или распоряжаться полученными в залог или на хранение вещами;
- ломбард обязан обеспечивать надлежащие условия хранения вещей и страховать переданное ему имущество.
Плюсы и минусы работы с ломбардами
| Плюсы | Минусы | |
|---|---|---|
| Получить заём в ломбарде можно с плохой кредитной историей и без подтверждения дохода | Процентная ставка выше, чем по потребительским кредитам в банках | |
| Заём выдаётся быстро. Ломбарду не нужно оценивать платёжеспособность клиента — только стоимость вещи | Оценить заложенное имущество могут по цене ниже рыночной, а вещь может быть дороже займа в несколько раз | |
| В залог можно сдавать практически любую вещь | Займы выдаются на короткий срок | |
| Ломбард может предоставить услуги по надёжному хранению вещей | Ломбард не предоставит свои услуги, если человеку нужна крупная сумма денег на несколько лет |
Финансовый институт развития в жилищной сфере – Акционерное общество «ДОМ.РФ»
Одним из самых значимых экономических проектов, реализуемых гражданами в любой стране, является ипотека.
Ипотека (от греч. hypotheke – залог) – это особый вид сделок, направленных на кредитование под залог недвижимого имущества и земли сроком до 30 лет, а зачастую и более. Ипотечный кредит – это самая долгосрочная ссудная сделка с участием населения. Именно этим объясняется то внимание, которое государство как социальный институт обращает на регулирование, стимулирование и развитие ипотечной системы. Одним из инструментов воздействия на строительный рынок и систему экономических отношений на нем является создание специализированных структур, реализующих государственные подходы к регулированию ипотечного рынка.
В Российской Федерации одним из основных игроков, призванных поддерживать ипотечный рынок на приемлемом уровне, стимулировать систему ипотечного кредитования, поддерживать ликвидность банков, основного кредитора на данном рынке, стало созданное в 1997 г. акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (общепринятая аббревиатура АИЖК).
Одной из основных задач агентства стало разрешение основной проблемы ипотечного кредитования: несоответствие длительного характера выдаваемых ипотечных кредитов краткосрочным источникам банковских ресурсов, так как срок размещаемых в банках депозитов несопоставим со сроком действия любого ипотечного кредита. Результатом такой нестыковки была постоянная проблема риска ликвидности тех кредитных организаций, которые начали активно кредитовать население на цели приобретения жилья.
Инициатором создания данного агентства выступило Правительство РФ, держателем всего пакета акций АО АИЖК стало государство, функции по управлению данным имуществом исполняло Федеральное агентство по управлению госимуществом.
Сколько стоит открыть ломбард и какие расходы учитывать
Чтобы открыть ломбард, потребуется солидная сумма денег, время и терпение на оформление всей нужной документации. Основная часть суммы будет использоваться для выдачи займов. Поэтому маленькими вложениями тут не обойтись. Также потребуется арендовать помещение, сделать ремонт, купить все необходимое оборудование.
Стоимость оборудования будет зависеть от того, с каким имуществом вы работаете. Для мехов, например, потребуется специальное холодильное помещение для их сохранности (это требование законодательства), а для машин – охраняемое место на специальной автомобильной стоянке. Также вам необходимо будет позаботиться об охране помещения и необходимых средствах безопасности (видеорегистратор, камеры, сейфы, сигнализация).
Ниже приведем примерный список расходов на месяц
|
Статья расходов |
Сумма, которая понадобится |
|
Аренда помещения |
60 000 рублей |
|
Коммунальные платежи |
10 000 рублей |
|
Охрана |
70 000 рублей |
|
Оплата труда сотрудникам (4 чел) |
120 000 рублей |
|
Аутсорсинговые услуги (бухгалтерия, уборка, реклама) |
60 000 рублей |
|
ИТОГО |
320 000 рублей |
Примерная сумма расходов на месяц при таких показателях составляет 320 000 рублей. Но эта сумма может сильно отличаться в зависимости от города, места размещения, вида деятельности самого ломбарда, количества выдаваемых займов.
Тут не учтены также расходы на ремонт, налоги (зависят от количества хранимых вещей), необходимые документы. В среднем, сумма необходимая для открытия составляет около 1,2-1,5 млн. рублей.
Также помните, что у вас должно быть достаточно денег на выдачу займов. Первые полгода ломбард может вообще не приносить прибыли. Нормальным считается, когда первый год вы просто выйдете на ноль, без убытков. Средняя окупаемость такого бизнеса составляет 1,5 – 3 года.
Название произошло от французского lombard – учреждение, выдающее ссуду под залог. На сегодня значение слова осталось неизменным. Ломбард – коммерческая организация, занимающаяся кредитованием под залог вещей.
Разновидности и принцип работы
Ломбарды классифицируют с учетом специализации. Некоторые организации работают с ювелирными украшениями, антиквариатом, техникой, меховыми предметами гардероба, автомобилями, другие – универсальные: в качестве залога можно сдавать любое имущество, от столового серебра до ПТС. По закону в ломбарде нельзя заложить недвижимость.
Это коммерческое учреждение узкой специализации, которое выдает краткосрочные минизаймы под залог вещей\имущества. При наличии соответствующего залога одобряемость минизайма здесь почти стопроцентная, а время получения денег составляет несколько минут.
Бизнес ломбардных учреждений устроен на закладном принципе: отдается ценная вещь на хранение, а взамен выдается сумма, равная части стоимости этой вещи. Говоря финансовым языком, деятельность ломбардов – это выдача краткосрочных займов под залог ликвидного имущества. По закону ломбардное учреждение не имеет права заниматься предпринимательством, кроме как предоставлением займов, хранением вещей, оказанием информационно-консультационных услуг. Для хранения залога в помещении должны быть созданы условия (например, сейфы), благодаря которым залог будет оставаться в целости и сохранности до момента выкупа.
Заемщик вправе выкупить сданную вещь в установленные сроки (указаны в договоре). Сроки выкупа могут варьироваться от 2 дней до года. Цена выкупа определяется, как сумма выданная на руки плюс процент за хранение. В сумму процентов может входить оплата за хранение залога, страхование, пользования заемными средствами.
При оформлении минизайма в ломбарде требуется паспорт и залог, который будет оценен специалистами, после чего рассчитывается сумма к выдаче. Обычно она составляет 40-75% от рыночной стоимости залога. Это связано с тем, что если заемщик не сможет погашать долг, ломбард может реализовать вещь и полностью покрыть свои расходы. Также здесь присутствует и риск обесценения залога, например, если в залог идет техника, которая устаревает каждые полгода.
Инстанции и документы для открытия ломбарда
Правила, касающиеся ломбардов неодинаковы в разных регионах. Примерный перечень инстанций и документов для открытия ломбарда в России таков:
- Оформление юр. лица (ООО), а также регистрация фирмы по продаже залогового имущества.
- Налоговая регистрация с видом деятельности по ОКВЭД: 65.22.6 — выдача залогов, 67.13.5 – услуги по хранению ценностей, 74.14 – информативно-консультационные услуги.
- Регистрация в службе финмониторинга (через 30 дней после налоговой).
- Регистрация в пробирной палате и получение свидетельства для работы с ювелирными ценностями.
- Заключение о точности работы лабораторных весов.
- Сертификация сотрудников ломбарда и т. д..
- Разрешение на торговлю ювелирными изделиями (для отдельного юр. лица).
- Выбор страховой компании для услуг по страхованию имущества в залоге.
- Заключение договора на аренду помещения.
Налогообложение ломбарда согласно НК РФ происходит по общему режиму. Проценты по займам не облагаются НДС (п. 5 ст. 3 НК РФ), но деятельность по хранению вещей облагается НДС. Потребуется вести раздельный бухучет.
При обращении в ломбард найдите онлайн отзывы или воспользуйтесь реальными комментариями от пользователей данного заведения. Репутация – основной критерий, что ваше имущество вернется к вам, при исполнении обязательств по возврату заемных средств и начисленных процентов. Не все учреждения предоставляют такую информацию в открытом доступе. Если сведений нет на стенде, копия лицензии отсутствует, и вам ее отказались предоставить, идите в другое учреждение
Еще одним моментом, на что следует обратить внимание при обращении в ломбард, что финучреждение вправе досрочно расторгнуть договор на хранение вещи. Такая ситуация возникает, если ОВД предъявят документы на конфискацию залогового имущества. Заимодавец уведомляет клиента в течение 3-х дней о сложившейся ситуации.
Правовое регулирование деятельности ломбардов
Деятельность ломбардов регламентируется Федеральным законом от 19.07.2007 г. №196-ФЗ «О ломбардах» (далее по тексту – Закон №196-ФЗ). Ломбардом является юридическое лицо — специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей (п.1 ст.2 Закона №196-ФЗ).
При этом ломбард за свой счет обязан страховать в пользу залогодателя принятые в залог вещи в полной сумме их оценки. Оценка устанавливается ломбардом в момент принятия вещи в залог. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами (п.3 ст.358 ГК РФ).
УСЛУГИ БУХГАЛТЕРА МОСКВА
Регулирование деятельности и надзор за деятельностью ломбардов осуществляется Банком России (п.3 ст.2.3 Закона №196-ФЗ). Ломбард обязан выполнять предписания и запросы Банка России и представлять в Банк России документы, содержащие отчет о своей деятельности и об органах управления ломбарда (п.8 ст.2 Закона №196-ФЗ).