Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить ипотеку по двум документам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Размер ежемесячного платежа по ипотеке в большинстве случаев не превышает 40% от суммы доходов заемщика. Уровня заработной платы и дополнительных источников прибыли должно хватать и на регулярное погашение задолженности, и поддержание приемлемых условий жизни. Это одно из главных условий кредитных организаций. Соответственно, кредит может получить гражданин со стабильным доходом, подтверждённым документально.
Разумеется, банк не поверит на слово в вопросах заработка — заемщик должен подтвердить постоянное трудоустройство и официальный доход. Самый простой способ сделать это — предоставить справку 2-НДФЛ с отображением выплат за последние 6 месяцев. Тем сотрудникам, у которых нет возможности предоставить такой документ, банк предлагает подтверждение дохода с помощью справки, в которой будут указаны:
-
уровень дохода
-
реквизиты и контактные данные компании
-
подтверждение факта трудоустройства в данной компании в течение последних 6 месяцев (или больше).
Свой порядок подтверждения доходов установлен для отдельных групп потенциальных заемщиков. Например, индивидуальные предприниматели должны предъявить финансовой организации квитанции, подтверждающие уплату налогов в течение последнего года. А пенсионеры — подтвердить свой статус, предъявив справку из органа соцзащиты или другого госоргана (в зависимости от основания для получения пенсии).
Также необходимо подтверждать и те доходы, которые приходят из дополнительных источников. Для этого подойдут:
-
выписки, которые подтверждают доходы потенциального заемщика по вкладам,
-
подтверждение страховых выплат в пользу потенциального заемщика,
-
выписки, наглядно демонстрирующие прибыль потенциального заемщика от акций и других ценных бумаг,
-
договор аренды жилья и подтвежденный доход от его сдачи в наем,
-
доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе и так далее.
Если банк примет документы — а список тех, которые готова принимать в качестве аргумента та или иная финансовая организация, значительно отличается, — то это обеспечит получение ипотеки на более выгодных условиях на основании более высокого дохода.
В категорию граждан без официального трудоустройства попадают также индивидуальные предприниматели. Владельцы ИП могут оформить ипотечный заем, но на особых условиях. Чтобы взять кредит на жилье, владелец собственного ИП должен соответствовать требованиям банка:
- ИП существует не менее 1 года;
- у предпринимателя общая или упрощенная система налогообложения, вмененная система банкирами не приветствуется;
- ИП уплачивает налоги от прибыли и ведет учет доходов и расходов своего бизнеса.
Сегодня оформление ипотеки остается одним из наиболее выгодных способов для ИП получить живые деньги, и не только на приобретение жилья. Существует схема, по которой предприниматели договариваются с родственниками, «покупают» у них квартиры в кредит и используют полученные от банка деньги для развития бизнеса. Этот способ рискованный, но для многих ИП оправданный: займы на развитие предпринимательской деятельности выдают под очень высокие проценты. К тому же процент одобрения ипотеки для ИП выше, чем на кредиты без залогового обеспечения.
Можно обойтись и без покупки квартиры: ипотечный кредит выдает деньги под залог квартиры, а вот тратить их можно куда угодно. То есть, если Вы готовы передать права собственности на собственное жилье кредитному учреждению и уверены, что в любом случае погасите долг перед банком, то оформляйте ипотечный кредит без цели купить квартиру – это возможно.
Условия кредитования для предпринимателей более жесткие, чем для обычных граждан:
- ставка на 1-2% выше средней по рынку;
- максимальный срок займа 20 лет;
- чуть выше порог первоначального взноса — от 20%.
Что учитывает кредитная организация при анализе платежеспособности клиента
При рассмотрении заявления учитываются следующие графы:
-
трудовая деятельность;
-
уровень заработка.
Кредитные организации принимают в расчет любые источники прибыли заемщика, которые тот подтвердит справкой, – как официальные, так и дополнительные. Основным доходом считаются:
-
зарплата с главного места работы (сотрудник устроен по трудовой книжке или контракту);
-
доходы от индивидуального предпринимательства;
-
для пенсионеров – государственные начисления.
Кратко: какая должна быть зарплата для получения ипотеки?
-
Для семей банки учитывают при рассмотрении заявки суммарный доход и наличие иждивенцев. На семью при ежемесячной выплате по ипотеке должно оставаться не менее 50%.
-
Банк требует подтвердить доход справкой 2-НДФЛ. Серая зарплата не учитывается. Но если зарегистрироваться в качестве самозанятого и отчислять налоги, сможете подтвердить доход.
-
Ипотеку могут одобрить даже при минимальном доходе. Но это в том случае, если заемщик приводит поручителя или берет ипотеку под залог другой недвижимости.
-
Если у заемщика есть неофициальная подработка, банк будет учитывать этот доход. Но придется предъявить выписку по карте о дополнительном заработке. И регистрироваться в качестве самозанятого в этом случае необязательно.
Требования к заемщику
Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.
Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.
Несколько иная ситуация складывается, если человек трудоустроен, но официальная зарплата у него маленькая. Таким заемщикам банки, как правило, не отказывают сразу, а предлагают:
· Привлечь созаемщика (им может стать супруг(а), родственник, близкий человек);
· Предоставить справку по форме банка – этот документ можно скачать на официальном сайте банковского учреждения и принести в бухгалтерию по месту работы (бланк должен заполнить главный бухгалтер, а подписать генеральный директор – в документе необходимо отобразить реальный уровень заработка);
· Взять ипотечный кредит на длительный срок, чтобы ежемесячный платеж не превышал 50-60% от зарабатываемой официально суммы.
Найти созаемщика не всегда оказывается легко – иногда хотят помочь родители, но они не проходят возрастной ценз (дело в том, что в большинстве банков отказывают заемщикам старше 55-65 лет). Вариант со справкой по форме банка – отличное решение. Если банковское учреждение согласно на этот шаг, и в бухгалтерии вам готовы выдать соответствующую справку, всё может получиться. Единственная загвоздка в этой ситуации – далеко не все банки идут навстречу клиентам с зарплатой «в конверте».
Ипотека длиной в 35 лет – звучит не очень ободряюще. Но только на первый взгляд. Если вы возьмете подобный финансовый продукт, то получите шансы сэкономить. Подсчеты показывают, что, если ежемесячно вносить суммы, в три-четыре раза превышающие величину установленного банком ежемесячного взноса, а потом вовремя рефинансироваться – в итоге вы заплатите куда меньше, чем если бы изначально оформили займ на пять лет.
В Сбербанке можно получить кредит на покупку вторичного жилья без подтверждения доходов при условии оплаты не менее 50% стоимости недвижимости. При этом сумма кредита не может быть больше 15 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и 8 миллионов для других регионов. При внесении меньшего взноса, сумму ипотечного кредита можно увеличить за счет привлечения созаемщиков. Их не может быть больше трех человек.
Кредит можно получить на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, а также дома с участками. Условия следующие:
- Минимальная сумма кредита – 300000 рублей.
- Процентная ставка от 12%;
- Срок до 30 лет.
В Россельхозбанке можно оформить ипотеку без подтверждения дохода при условии, что сумма кредита не превышает 60% стоимости объекта. Денежные средства выдают на покупку квартиры на вторичном рынке, дома с земельным участком, новостройки, если их строительство финансировалось за счет средств Россельхозбанка.
Программа предусматривает предоставление в банк только двух документов заемщика. Помимо паспорта, необходимо предоставить один документ на выбор из следующего перечня:
- водительское удостоверение;
- заграничный паспорт;
- удостоверение сотрудника федеральных органов власти.
Условия предоставления:
- минимальная сумма – 100000 рублей;
- процентная ставка – 13,4-14,4 %;
- срок кредитования – 25 лет.
Дельтакредитбанк предлагает воспользоваться программой «Ипотека по одному документу». Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и заполнить заявления. В банке без официального подтверждения доходов можно оформить ипотеку, в том числе, на покупку комнаты или доли жилой недвижимости.
При отсутствии официальной зарплаты или недостаточности ее размера, ипотеку можно получить в баке ВТБ 24 в рамках программы «Победа над формальностями». В обязательном порядке необходимо предоставить только гражданский паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Кредит предоставляется на следующих условиях:
- сумма кредита от 1,5 до 30 миллионов рублей;
- первоначальный взнос не менее 40%;
- срок кредитования не более 20 лет;
- процентная ставка – от 14,1%.
Еще одним способом увеличить шансы на выдачу ипотеки лицам с маленькими доходами является залог. Предоставление банку в залог имущества обеспечивает возможность его реализации при неисполнении заемщиком своих обязательств.
Следует иметь в виду, что далеко не любое имущество будет принято банком в качестве залога.
Во-первых, оно должно соизмеряться по стоимости с суммой займа. Для установления стоимости проводится оценка предложенного клиентом имущества.
Во-вторых, оно должно находиться в надлежащем состоянии и котироваться на рынке.
Ну, и конечно же, отдавать в качестве залога можно только свое имущество без каких-либо обременений и ограничений в использовании.
Передача имущества в залог должна быть оформлена договором.
Лицам, не получающим больших доходов, может помочь в получении ипотеки участие в специальных кредитных программах. Их сейчас достаточно много, поэтому можно выбрать подходящую.
По таким программам государством отдельным гражданам предоставляются субсидии на приобретение жилья. Помимо этого устанавливаются более выгодные для заемщиков условия, к примеру, пониженная ставка по займу или небольшой первый взнос. В частности, такие условия предусматриваются при льготной ипотеке для молодых пар (одиноких родителей).
Широкое распространение получила так называемая «социальная ипотека». Исполнение по таким ипотечным договорам гарантируется государством, поэтому размер дохода не имеет принципиального значения. Она предоставляет возможность бюджетникам, малообеспеченным, многодетным семьям рассчитывать на получение ипотеки.
Отдельные программы также предусматриваются для пенсионеров, военных, студентов. Все они устанавливают более лояльные требования к заемщикам.
Какие банки кредитуют с маленькой зарплатой
Стоит отметить, что сегодня много банков имеют в своем арсенале программы, для кредитования людей с небольшим доходом. Ведь это довольно большая ниша потребителей. Среди лояльных кредиторов: Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Открытие, Россельхозбанк, Газпромбанк, «Дом.РФ» и другие.
Причем выбрать можно разные программы: с привлечением поручителей и созаемщиков, с предоставлением залога и даже без предоставления подтверждения о получаемом доходе.
Рассмотрим действующие предложения в разных банках детальнее
| Банк | Условия кредитования | ||
|---|---|---|---|
| С поручительством или с привлечением созаемщика | С обеспечением | Без подтверждения доходов | |
| Сбербанк | Оформление кредита с поручителем или созаемщиком возможно по всем действующим программам, в том числе с господдержкой. |
|
Оформление кредита возможно по 2 документам, но с последующим предоставлением в залог покупаемой недвижимости. Процентная ставка устанавливается индивидуально в рамках базовой ставки по выбранному продукту +0,6%. |
| Открытие | Привлечение созаемщика и поручителя возможно по любому из предложений банка. Причем можно воспользоваться помощью сразу двух сторон. |
|
|
| Россельхозбанк | Возможно оформление любого ипотечного кредита на стандартных условиях. |
|
|
Как видим, на кредит могут рассчитывать клиенты и с маленьким доходом, и те, кто не может его подтвердить вовсе. При этом немного будет изменяться процентная ставка и минимальный взнос. Как правило, без подтверждения дохода минимальный взнос определяется в пределах 40-50% от суммы кредита. Но если после покупки жилья вы предоставите ее в залог, условия могут быть предложены более лояльные.
Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая
Иногда работодатель выплачивает часть заработка «в конверте», эти доходы не отражаются в 2НДФЛ. В 2019 году выдача ипотеки без 2НДФЛ – стандартная практика для банковских учреждений. Чтобы максимально увеличить шансы на получение одобрительного решения при «серой» зарплате помогут:
- Справки о зарплате по форме банка или на официальном бланке работодателя.
- Подтвердить доход выпиской по карте (зарплатной, дебетовой).
- Обратиться в банк, на карту которого производится перечисление зарплаты. К действующим клиентам финучреждения выдвигают лояльные требования, особенно, к участникам зарплатного проекта.
- Заручиться поручительством работодателя, при его согласии.
- Исключить из числа созаемщиков официального супруга/супругу с испорченной кредитной историей.
- Закрыть все мелкие кредиты и микрозаймы до подачи заявки на ипотеку.
- Если кредитная история была испорчена просрочками, то до подачи анкеты на рассмотрение взять 2-3 микрозайма и выплатить в срок, оформить кредитку с любым лимитом и своевременно закрывать задолженность.
Особое внимание банк уделит надежности работодателя, кредитной истории и ликвидности приобретаемого объекта.
Дополнительные доходы
Это может быть пассивный заработок, ежемесячно получаемые средства от сдачи помещения в аренду, инвестиции, ценные бумаги и другие.
Банк-кредитор также разрешает предоставлять выписку по личному счету заемщика, в которой указана вся необходимая информация: ежегодные денежные доходы и расходы клиента.
В случае, если клиент получает пассивный заработок, то его тоже легко можно подтвердить. К таким доходам относят следующие средства:
- Проценты по депозиту банка;
- Ежемесячные доходы со сдачи недвижимости в аренду;
- Средства, получаемые от ведения личного подсобного хозяйства;
- Финансовая поддержка от семьи и близких родственников, которая зачисляется на карту банка-кредитора;
- Социальная помощь от государства (семейные пособия, субсидии, алименты, материнский капитал);
- Пенсионные выплаты;
- Стипендии;
- Средства, получаемые от ценных бумаг (чем больше ценных бумаг, тем больше шансов на одобрение заявки).
В случае, когда заемщик занимается любой деятельностью на удаленной работе, подтвердить общий суммарный доход он может с помощью налоговой декларации. Однако здесь потребуются дополнительные расходы — уплата налога.
Большой первоначальный взнос
Любая финансовая организация уверена в клиенте, который первоначально вносит в банк большую сумму. Если клиент не может предоставить справку о доходах, то ему следует позаботиться о подготовке первоначального взноса.
Средства для данной операции можно получить такими способами:
- материнский капитал (средства могут быть потрачены на первоначальный взнос по кредиту, если эта процедура одобрена Пенсионным фондом РФ);
- личные сбережения;
- получение дополнительного потребительского кредита (банки могут предложить свои программы по таким кредитам);
- средства, полученные со стороны родственников или семьи.
Способы подтверждения доходов
Если у заемщика нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ для подтверждения дохода, то можно уточнить у кредитора, допускается ли предоставить справку по форме банка. В данной справке прописывается необходимая информация — ежегодный доход клиента.
Обратите внимание, что не все банки принимают справки о неофициальных доходах.
Если в документах, подтверждающих доходы, указана ненастоящая зарплата заемщика, то не рекомендуется брать на себя риск приобретения недвижимости с помощью ипотечного займа. Любой клиент банка должен осознавать, что размер ежемесячных взносов по ипотеке будет в несколько раз превышать размеры его дохода, и погасить кредит вовремя и полностью может быть проблематично.
Заемщик должен быть уверен, что любые финансовые трудности, которые могут появиться, не помешают ему выплатить все задолженности. Потенциальный клиент должен быть уверен в своих возможностях в стабильном размере заработной платы.
Можно ли взять ипотеку с «серой» зарплатой?
Если у вас возникают вопросы об ипотечном кредитовании для граждан с «серой» зарплатой, значит основную часть заработка работодатель выплачивает в конверте. В таком случае с помощью справок можно подтвердить только меньшую долю дохода. Однако если этого недостаточно для приобретения желаемой квартиры с большой вероятностью последует отказ. Увеличить шансы на получение займа может привлечение созаемщика или поручителя.
Бывают и иные обстоятельства — человек официально нигде не трудоустроен, но имеет постоянный доход во фрилансе или работает в какой-либо сфере самозанятым. Здесь также шансы на кредитование малы. Не спасает даже наличие вклада и возможность оплатить стартовый взнос.
Можно убедить финансовую организацию в платежеспособности альтернативными способами. Среди них договор найма, выписка из банковского счета, налоговая декларация. Однако нет никаких гарантий принятия этих подтверждений.
Аргументы банков понятны — неофициальную работу можно потерять в любой момент и для кредитора это огромный риск. Наличие открытого счета также ничего не гарантирует. Клиент по закону вправе забрать деньги когда угодно, в том числе при наличии финансовых обязательств по ипотеке. При этом кредиторы положительно относятся к таким источникам заработка, если они выступают в качестве дополнительных к подтвержденному основному. В Сбербанке даже не требуют соответствующих документов, правда, вы должны внятно объяснить происхождение такого дохода во время прозвона.
Если вы всерьез занимаетесь фрилансом, и он приносит доход, отвечающий требованиям банков по ипотечному кредитованию, хорошим выходом станет регистрация в качестве ИП. При успешной работе через 1 или 2 года (срок зависит от условий кредитора) можно оформить ипотеку, накопив на первоначальный взнос.
Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой?
Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой? Вероятно, это самый распространенный вопрос у потенциальных заемщиков. С такой проблемой обратился к нам наш читатель: в целом, его среднемесячный доход достаточно высокий, но официальный оклад не позволяет взять необходимую сумму для покупки собственной жилой площади.
Ипотека стала настоящей палочкой-выручалочкой для тех категорий граждан, которые не могут позволить без длительных накоплений приобрести недвижимость. Но при оформлении такой ссуды существует ряд барьеров, препятствующих выдаче денег.
И один из главных – недостаточный доход. Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой достаточно сложно. Но благодаря высокой конкуренции между банками и наличием огромного количества ипотечных предложений, сделать это в 2018 г. не составит особо труда.
Узнаем, как взять ипотеку, где и на каких условиях.
И все же, как получить ипотеку, при отсутствии поручителей, с маленькой официальной зарплатой? На первый взгляд, положение может казаться безвыходным.
Часто, крупными финансовыми организациями, предлагаются разного рода социальные программы. Воспользовавшись одной из них, вы сможете сделать ипотеку комфортней.
- Значительно снизить процентную ставку, например, может кредит с государственной поддержкой. Притязания к окладу, существенно могут быть уменьшены, при запрашивании не крупной суммы.
- Программа помощи молодым семьям, может стать другим вариантом получения ипотеки с маленькой зарплатой. Использование этой программы поможет уменьшить не только процентную ставку, но и получить, для погашения первоначального взноса, хорошую сумму денег. А это, уже решает проблему поиска дополнительных средств для взноса. И если вы покупаете жилье недорогое, то сумма взноса останется в рамках, установленных финансовой организацией.
- Материнский капитал, также можно считать реальным вариантом, чтобы получить ипотеку с маленькой зарплатой. Этот способ особенно хорош, если вы имеете свои сбережения. С таким сертификатом можно рассчитывать на получение довольно крупной суммы. Конечно, чтобы купить жилье в Москве, этих денег не хватит, но для регионов России, этот метод может быть единственным выходом. В данном случае говорится о погашении первоначального взноса, при оформлении ипотеки за счет средств, полученных из материнского капитала.