Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Доллар, евро, юань? В какой валюте выгодно хранить сбережения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Простым россиянам, не желающим подвергать свои накопления высоким рискам, которые всегда сопровождают высокодоходные финансовые операции, хранить деньги в рублях стоит на банковских счетах. В этом случае у небольших сбережений всегда будет государственная страховка на случай дефолта, если сумма не превышает 1,4 млн руб. К тому же, вкладчик в любой момент сможет потратить их на крупную покупку, например на жилую недвижимость или землю, вложить в бизнес.
Каким будет курс доллара в декабре 2022 года
- Главный аналитик ПСБ Егор Жильников: курс доллара в декабре может подняться выше отметки в ₽63;
- Управляющий директор департамента по работе с акциями УК «Система Капитал» Константин Асатуров: курс доллара ожидается на уровне ₽63;
- Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова и аналитик УК «Альфа-Капитал» Александр Джиоев: курс доллара будет в диапазоне ₽60-65;
- Инвестиционный стратег «Алор Брокер» Павел Веревкин: курс доллара постепенно будет смещаться в сторону ₽63, для более значительного ослабления или укрепления пока нет факторов;
- УК «Открытие»: курс доллара в конце 2022 года будет в диапазоне ₽64–72.
Таблица курса евро к рублю в 2023 по месяцам
Примерные курсы евро по месяцам могут выглядеть так.
| Дата | Значение |
| 31.01.23 | 68.62 ₽ |
| 28.02.23 | 68.62 ₽ |
| 31.03.23 | 68.62 ₽ |
| 30.04.23 | 68.68 ₽ |
| 31.05.23 | 68.62 ₽ |
| 30.06.23 | 68.68 ₽ |
| 31.07.23 | 68.62 ₽ |
| 31.08.23 | 68.62 ₽ |
| 30.09.23 | 68.68 ₽ |
| 31.10.23 | 68.62 ₽ |
| 30.11.23 | 68.68 ₽ |
| 31.12.23 | 68.62 ₽ |
Евро как мировая валюта
Евро – официальная валюта Евросоюза. Но при этом не во всех странах ЕС евро введено в обращение. По состоянию на 2022 год евро обращается в 19 странах ЕС: Германия, Франция, Италия, Испания, Португалия, Австрия, Нидерланды, Бельгия, Финляндия, Греция, Словения, Слования, Эстония, Литва, Латвия, Ирландия, Мальта, Люксембург и Кипр. Хорватия планирует ввести евро в обращение в 2023 году.
В некоторых странах ЕС евро не обращается: в Дании по-прежнему используется датская крона, в Швеции – шведская крона, в Польше – злотый, а в Венгрии – форинт. Что интересно, пока Великобритания являлась частью Евросоюза, на неё территории также использовалась национальная валюта – британский фунт стерлингов.
Опасно ли хранить доллары и евро у брокеров
Ситуация во многом похожая. Здесь под потенциальным санкционным ударом находится Национальный клиринговый центр (НКЦ). Это так называемый центральный контрагент — он участвует во всех сделках и гарантирует, что обе стороны исполнят свои обязательства.
НКЦ операции с долларами и евро также проводит через корсчета на Западе. Соответственно, проблема та же: заблокируют эти счета — НКЦ не сможет обеспечивать сделки в валюте на Московской бирже. То есть торги попросту остановятся.
«В этом случае у инвестора остаётся вариант вывода этой валюты в банк: вероятность её заморозки на брокерских счетах всё же невелика», — считает личный брокер компании «Открытие инвестиции» Игорь Бородин. При этом обменный курс в банке заметно выше, чем на бирже.
На чем основываются прогнозы экспертов
Некоторые издания публикуют курс доллара на январь 2023 года, сообщая, что это предварительные данные от российского регулятора, составленные на основании мнения опрошенных им специалистов. Согласно приведенным данным, рубль в декабре подешевеет до 75 единиц за 1 американский доллар, а в последующие месяцы может перешагнуть планку в 80. Напомним, 2022 год стал одним из самых непредсказуемых: зарубежные аналитики предрекали российской экономике падение более чем на треть (35%), но реальный итог составил всего 4%.
С началом спецоперации в Украине рубль обвалился до исторического минимума, но затем уверенно пошел в рост и обновил четырехлетний максимум. Затем он незначительно сдал позиции, но теперь 75% расчетов с зарубежными партнерами переведены на рубли. Сообщается, что в качестве альтернативы американской валюте рассматривается юань, дирхам и другие валюты, отвечающие выдвинутым требованиям. Об этом сообщил замминистра финансов РФ А. Моисеев.
По мнению председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, в будущем мы увидим полный отказ российских банков от работы с долларами и евро.
Раньше у нас был такой «фетишизм» долларовый. Цены фиксировались при продаже жилья, машин, дорогостоящих вещей в долларах. Сейчас это будет всё больше терять смысл, непонятно будет, как привязывать цены к доллару, какая перспектива, какое направление будет в паре рубль/доллар, отметил Аксаков.
Он считает, что граждане и бизнес будут всё активнее переходить к расчётам и сбережениям в рублях или валютах дружественных стран — например, Турции, Китая, ОАЭ. В этих условиях отечественные банки сами начнут избавляться от использования долларов и евро, так как операции с валютой станут невыгодными.
На то, что уже сейчас банки всё меньше используют доллары и евро обратил внимание управляющий директор рейтингового агентства «НКР» Александр Проклов. По его словам, это связано не только с попаданием крупнейших игроков под блокирующие санкции, но и сокращением платежей.
Что может быть дальше?
- Большинство банков введут комиссии на обслуживание счетов в валюте недружественных стран. Возможно, исключением станут банки, получающие средства от внешнеторговой деятельности экспортёров. Главный из них — Газпромбанк. При этом возможно, что будет введён мораторий на взимание комиссии на срок обязательной продажи валютной выручки. Физлиц это может и не коснуться.
- Сначала все начнут избавляться от валюты, поэтому курс доллара должен пойти вниз, но этому будет какой-то предел, потому что кто-то эти доллары будет покупать. Кто — интересный вопрос. Это может быть сам ЦБ или Минфин через банков-посредников для обслуживания внешнего долга, если вдруг опять разрешат. Либо эта ликвидность будет нужна для внешнеторговой деятельности с новыми странами. Условная Бразилия, думаю, пока не готова к торговле в местных валютах.
- Со временем Россия может объявить об обязательном ведении всех экспортных контрактов в рублях. Не только газ, но и нефть, уголь, металлы, удобрения, зерно и пр.
- Будет переход на другую ключевую валюту, например, на китайский юань. Он отлично для этого подходит: регулируется ЦБ Китая и жестко привязан к корзине других валют (практически не меняется в цене относительно доллара, потому США и Китай — ключевые торговые партнёры), у нас с Китаем ощутимый торговый оборот, поэтому юаня нам нужно много.
- Со странами ЮВА можно будет торговать в юанях в обход SWIFT по китайскому аналогу SWIFT за счёт того, что вся Азия уже торгует с Китаем, увеличивая проникновение своего CIPS (China International Payments System).
- Российские банки со временем начнут выпускать карты UnionPay с валютными счетами в юанях для путешествий за границу. Если раньше всё конвертировали в доллары, то начнём считать цены в юанях.
Сырьевая зависимость усиливается
Однозначно в выигрыше от ослабления рубля будет бюджет. Как утверждает финансовый аналитик ГК «CMS» Владимир Сагалаев от курса рубля зависит, будет ли федеральный бюджет исполнен с дефицитом, или же денег хватит.
— Сильный рубль негативно сказывается на бюджете России, так как одним из основных источников его пополнения являются выплаты валютных экспортеров. Например, при курсе доллара ниже 70 рублей бюджет РФ будет дефицитным, а при курсе 50–55 рублей за доллар бюджет может недополучить 1,6 трлн рублей или 1, 2% ВВП за 2022 год. Поэтому возврат к механизму с накоплением позволит ослабить курс на 10–20 рублей, что крайне необходимо в трудных экономических условиях. По прогнозам и расчётам Минфина, дополнительные доходы от продажи энергоресурсов в 2023 году по новому бюджетному правилу могут составлять 2,5–4,5 трлн рублей.
Заодно дешёвый рубль должен быть выгоден производителям, которые отправляют свою продукцию на экспорт – в последнее время из-за подорожания их продукции в долларах и евро у них было немало проблем. А значит должно расти отечественное производство и процветать импортозамещение. Но эксперты в целом не разделяют такого оптимизма. Независимый аналитик Дмитрий Милин уверен, что из экспортёров в плюсе станутся разве что сырьевые компании.
— Ослабление рубля на руку правительству (так как увеличивает доходы бюджета) и сырьевым компаниям. Текущий курс рубля не помогает и не мешает импортозамещению. Санкции сократили возможности закупки промышленного оборудования, но одновременно ограничили доступной импортных товаров для конечного спроса, освободив многие рыночные ниши от импортных товаров.
А Сергей Коныгин рассказывает, что ослабление национальной валюты оказывает слишком кратковременное влияние на промышленность.
— По данным промышленного производства, количество индустрий в июне, которые выигрывали от импортозамещения, уменьшился вдвое по сравнению с весенними цифрами. Эффект импортозамещения скоротечен. При ослаблении рубля часть промышленного импульса вернется. Однако по опыту 2015 г., импортозамещение не будет являться основным драйвером экономики.
Получается, что от бюджетного правила выиграют нефтяники и государственный бюджет. А вот промышленность – не очень. От сырьевой зависимости правительство не только не уходит, но даже поощряет. А ведь столько слов было сказано о необходимости быть самостоятельными и независимыми в условиях, когда многие страны отказываются от российских ресурсов. Но Дмитрий Милин говорит, что никакого кардинального разворота к сырьевой зависимости не будет.
— Возврат к бюджетному правилу не означает «отказа от интенсивного развития экономики и сохранение сырьевой зависимости», по одной простой причине: политики, направленной на интенсивное развитие экономики и отказ от сырьевой ренты не было. Отказ от жизни за счет «сырьевой ренты» осуществляет Запад вне зависимости от воли российских властей. Просто сейчас временно за счет роста стоимости энергоносителей образовался огромный профицит внешней торговли. А интенсивное развитие экономики начинается с резкого снижения налогообложения на весь бизнес без исключения. Все остальное — это политика, направленная на увеличение изъятия «коррупционной ренты» с бизнеса, за какие «благие намерения» это бы не выдавалось. Помощь части бизнеса по «списку» — это способ заработка чиновников и ничего более.
Стоит ли вообще оставлять доллар — может лучше ну его
На самом деле, держать доллар в РФ может быть очень рискованной затеей. Существуют риски, которые могут лишить вас не только прибыли, но и вообще этих накоплений в целом.
К ним можно отнести:
- Большая комиссия за хранение валюты. Она может увеличиться еще больше, без минимальных сумм и т. д. Такой вариант очень быстро сожрет всю «котлету» долларов, ну или вынудит быстро избавляться от него.
- Курс упадет еще больше и «застынет» там на долгое время.
- Жесткий запрет доллара от ЦБ, который вынудит всех держателей конвертировать валюту по очень невыгодному курсу. То есть терять деньги.
- Банальная инфляция.
Но есть и другой сценарий: доллар продержится еще немного в районе 60 рублей, а дальше начнет расти к уже привычным 75-80. А на первых порах может и вовсе поднимется выше. В таком случае те, кто успел купить баксы по 57-60 рублей останутся только в плюсе.
Также я никак не могу отделаться от мыслей о девальвации, когда курс рубля начнет очень быстро падать. При таком раскладе моя долларовая «подушка» сыграла бы положительную роль, если, конечно, ее не ограничат каким-либо образом искусственно.
Что привлекает россиян в наличных долларах? Многое! Надежность, оперативность расчетов, отсутствие необходимости каждый раз доказывать «чистоту» своих средств и так далее. Не сомневаюсь, что многие люди просто вынуждены использовать этот метод сохранения своего капитала в связи с проблемами российских банков и трудностями в работе с зарубежными финансовыми институтами. В текущих условиях россиянину становится все сложнее найти эффективный метод сбережения и приумножения всего того, что ему удалось заработать.
Давайте сразу определимся, что если речь идет об относительно небольшой сумме наличной валюты, которая у каждого своя, то ничего страшного в том, чтобы иметь определенную «заначку», безусловно, нет. Однако если все ваши сбережения или большая их часть находятся, например, в «хрустящих бумажках», то не исключено, что со временем вы можете столкнуться с теми или иными трудностями. И, к сожалению, их немало.
Начну с самого простого и очевидного примера — о банкнотах достоинством €500. «А это к чему?» — спросите меня вы. Дело в том, что в 2018 году решением Европейского Центробанка завершился выпуск этих купюр, и в дальнейшем предполагается их постепенное изъятие из оборота. И хотя никто не установил предельных сроков, использование €500 уже сейчас во многих магазинах или ресторанах может вызвать недовольство сотрудников. А в банках, например, на Кипре у вас в обязательном порядке спросят о происхождении этих средств, прежде чем поменять их или зачислить на личный счёт. Определение председателя ЕЦБ Марио Драги, данное им еще в 2016 году, что эти «купюры предназначены для противозаконных операций», работает безотказно и прочно вошло в их повседневное восприятие.
Подобные разговоры ведутся и в США. Бывший министр финансов Лоуренс Саммерс еще в 2016 году опубликовал в The Washington Post статью, которую он озаглавил как It’s time to kill the $100 bill («Время уничтожить стодолларовые банкноты»). Если представить себе такую ситуацию, пусть даже и гипотетически, то Россию при реализации подобного сценария в лучшем случае ждет большая паника.
Именно тогда окажется, что вы владеете валютой иностранного государства, с которым у России не самые добрые отношения. Кто будет защищать ваши интересы в этом случае? Точно не государство. Если к тому времени в стране останутся банки, которые работают с долларами, то можно будет обратиться к ним. Но при этом будьте готовы принести с собой соответствующие документы, которые будут подтверждать, что вы заработали эти деньги и заплатили с них все полагающиеся налоги. В общем, будет очень трудно и весомые потери неизбежны.
Время от времени на свет вытаскивают байку о разной ценности американских и всех остальных долларов. Имеется в виду, что те доллары, которые находятся на территории США, должны быть более весомыми (читай дорогими), а все остальные — это своеобразный «второй сорт» (читай дешевые). Разговоры на эту тему активизируются, когда американцы вспоминают о своем астрономическом государственном долге и начинают активно искать пути его уменьшения.
Нужно также иметь в виду, что со средствами в форме наличных долларов практически невозможно пройти проверку источников дохода и использовать их легально. В это трудно сейчас поверить, но вполне возможно, что через несколько лет вы не сможете этими деньгами расплатиться даже за операцию в хорошей клинике.
Могут возникнуть проблемы и с наследованием. Если речь идет о крупных суммах, то вы вряд ли сможете оставаться в правовом поле с этими деньгами. Существенно затрудняется сама процедура передачи капитала следующему поколению. Вашим детям или внукам будет сложно объяснить происхождение, скажем, миллиона долларов, полученных в наследство в виде чемоданчика с деньгами. Возможно, что кто-то из наследников даже будет вынужден отказаться от этих денег в силу своего положения, этических норм или требований профессиональной сферы.
Список возможных проблем, с которыми могут столкнуться владельцы наличных долларов, достаточно большой и не ограничивается только сказанным выше. Здесь, например, речь может идти о настоящей эпидемии поддельных денег, стремительном движении мира в сторону безналичных расчетов, инфляционных потерях и многом-многом другом.