Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Пошаговая инструкция по процедуре банкротства физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Российские граждане имеют право признавать себя банкротами в случае полной или потенциальной финансовой несостоятельности. Такая возможность появилась благодаря введению в Федеральный закон № 127 от 26.10.2002 (регулирующий процедуру) раздела, посвященного банкротству физических лиц (глава X ФЗ № 127). Но так ли это хорошо для самих физических лиц — признавать свою финансовую несостоятельность?
Шаг 1 — готовим документы
Подготовка документов — это, пожалуй, ключевая процедура. Гражданин, который намерен объявить о банкротстве, должен предоставить судье максимальный набор доказательств и оснований для подтверждения данного статуса. Вот перечень обязательной документации:
- Паспорт.
- Индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН). Подается в форме свидетельства о постановке на учет.
- СНИЛС.
- Свидетельство о браке. При необходимости подается и свидетельство о его расторжении.
- Брачные договоры и мировые соглашения.
- Свидетельства о рождении детей. Подается, если у банкротящегося лица есть несовершеннолетние дети.
- Все кредитные документы. Это и кредитные договоры, и заявления на оформление кредитных карт, и справки из банка об остатке задолженности. Если договора нет (как в случае с кредитными картами), подойдет заявление о выдаче кредитных денег. Если первичные документы утеряны, их необходимо восстановить. Иначе судья не примет заявление о банкротстве без должного подтверждения. Справки об остатках и сроках уплаты задолженности также должны быть в наличии. В суде нужно предоставить актуальный экземпляр. Если в отношении физического неплательщика уже действует исполнительное производство, то необходимо предоставить судебный приказ и справку из федеральной службы судебных приставов (ФССП) — все это понадобится для объявления банкротства.
- Справка 2-НДФЛ. Документы нужно предоставить за три года, предшествующих обращению в суд. Оформляет работодатель.
- Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета. Готовится в территориальном отделении ПФР.
- Выписки по банковским счетам и вкладам. Подготовить выписки нужно также за последние три года.
- Договоры или иные документы по имущественным сделкам за три предыдущих года.
Последствия судебного и внесудебного банкротства
Независимо от того, какой именно способ для запуска процедуры банкротства был выбран должником, стоит готовиться к таким последствиям:
- отсутствует возможность получения новых кредитов или займов;
- не получится выступить поручителем по обязательствам 3-х лиц;
- все проценты и штрафные санкции в виде пени и неустоек прекращают начисляться, независимо от того, предусмотрены они кредитным договором или нет;
- кредитор больше не сможет на прямую предъявить требования должнику. Для любого контакта необходимо обратиться к управляющему (в случае процедуры судебного банкротства) или в суд (при несудебной процедуре банкротства).
Предпосылки для признания гражданина финансово несостоятельным
Согласно действующему законодательству для запуска процедуры банкротства необходимо одновременное выполнение двух условий:
- Общий размер задолженности физического лица должен превышать 500 000 рублей. Сюда относятся любые виды кредитов – потребительские, целевые или ипотечные, микрозаймы, долги перед налоговой инспекцией, ГИБДД, пенсионным фондом и другими гражданами.
- Срок просрочки по финансовым обязательствам превысил три месяца. Этот период определен, как временной промежуток между плановым погашением и фактическим внесением средств.
Необходимо учитывать, что процедура банкротства применима только к гражданам Российской Федерации. Еще одним важным условием является наличие у гражданина объективных причин, по которым он не может исполнять возложенные финансовые обязательства. Как отмечают практикующие юристы, признание финансовой несостоятельности будет единственным вариантом решения проблем, если вы:
- Выступаете добросовестным должником, который несмотря на неоплату предпринимает попытки урегулировать спор с банком или иным кредитором, готов предоставить доказательства переписки в суде.
- Не скрывает доходы и принадлежащее ему имущество.
- Активно занимается поисками работы или других источников законного дохода.
Последствия банкротства физического лица
Признание вас банкротом влечет следующие последствия (ст. 213.30 Закона N 127-ФЗ; пп. 2.1 п. 1 ст. 59 НК РФ):
1) в течение пяти лет вы не можете взять кредит/заем без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании вас банкротом;
2) вы не вправе занимать должности в органах управления или иным образом участвовать в управлении (за исключением установленных случаев):
— кредитной организацией — в течение 10 лет;
— страховой организацией, НПФ, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и НПФ или МФК — в течение пяти лет;
— всеми остальными организациями — в течение трех лет;
3) если по итогам завершения расчетов с кредиторами у вас остались непогашенные суммы недоимки и задолженности по пеням и штрафам по налогам, такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию.
Обратите внимание! Не облагаются НДФЛ доходы должника, полученные в виде суммы задолженности перед кредиторами, от уплаты которой он освобождается в рамках дела о его банкротстве, а также доходы от продажи имущества в случае признания его банкротом и введения процедуры реализации его имущества (п. п. 62 — 63 ст. 217 НК РФ).
Пошаговая инструкция оформления банкротства физических лиц или финансовой несостоятельности граждан
Положения главы X №127-ФЗ детально регламентируют все этапы процедуры банкротства физического лица. Четкое и последовательное выполнение каждой стадии является обязательным условием успешной реализации мероприятий и решения стоящих перед его инициатором задач.
Важно понимать, что процедура является продолжительной, требуя серьезных финансовых и временных издержек. Например, получение определения суда о начале мероприятия занимает от полумесяца до трех.
Дальнейшие этапы еще продолжительнее: реструктуризация долгов длится 4 месяца, а реализация имущества 5 месяцев. Указанные сроки, по сути, являются минимальными и не учитывают проведения подготовительных мероприятий. На практике уложиться в них достаточно сложно. Каждый из этапов очень важен и требует подробного описания.
Признаки признания физического лица банкротом
Первым пунктом пошаговой инструкции признания гражданина несостоятельным являются признаки банкротства.
Для того чтобы физическое лицо признали банкротом он одновременно должен обладать следующими признаками несостоятельности:
- Объем задолженности, которую физическое лицо не имеет возможности погасить, должна в совокупности превышать порог в 500 тыс.р. Сюда допускается включить документально зарегистрированные долги по потребительским и ипотечным кредитам, автокредитам, займам в МФО, потребительских кооперативах, задолженность перед физлицами, Налоговой инспекцией, Пенсионным фондом.
- Длительность просрочки по долговым обязательствам должна быть не менее 3 месяцев (это период между датой планового платеж по графику и датой подачи искового заявления в суд).
Назначение финансового управляющего
Финансовый управляющий является одной из важнейшим фигур в процедуре признания несостоятельности гражданина. Без него процесс не состоится, даже в том случае, если должник не располагает имуществом для продажи его на торгах.
Арбитражный управляющий берет на себя ведение бухгалтерии физического лица и распоряжения его имуществом (само физическое лицо лишено в этом смысле самостоятельности). Он призван соблюдать баланс интересов между стремлением должника завершить процесс банкротства гражданина с минимальными издержками и заинтересованностью кредиторов в максимальном погашении задолженности.
Назначается управляющий судом на первом заседании в деле о банкротстве. Первым шагом является направление соответствующего запроса в СРО, которую прописал в своем заявлении должник с просьбой предоставить перечень кандидатов, готовых взяться за дело. Согласно последним поправкам, финансовый управляющий может не иметь предпринимательского статуса, но обязан состоять в саморегулируемой организации. Такая организация следит за уровнем профессионализма своих членов, наличием у них страховки на случай причинения убытков и качеством выполнения ими своих трудовых обязанностей.
Информация Обычно арбитражных управленцев желающих работать с физлицами в рамках процедуры признания несостоятельности немного. Все дело в небольшом вознаграждении, которое сулит управляющему: его размер на порядок ниже того, которое могло бы быть получено в деле о банкротстве промышленного предприятия. Поэтому в шаге с подбора и назначения управляющего могут возникнуть определенные проблемы.
Наличие в заявлении должника названий СРО, из числа которого выбирается управляющий, является обязательным. Без него иск не подлежит рассмотрению и судья оставит его без движения.
Стоит учитывать, что управляющий работает не бесплатно и обязанности по перечислению ему вознаграждения ложатся на физлицо-должника. За каждый этап (реструктуризация/реализация/мировое соглашение), который будет введен в отношении должника, нужно будет заплатить по 25000 р. Дополнительно оплачивается 7% от удовлетворенных требований кредиторов в рамках реструктуризации или по результатам торгов.
К сведению Перед началом процесса гражданин должен внести 25000 р. на судебный депозит в счет оплаты труда управляющего. Но он может попросить рассрочку оплаты ввиду стесненного материального положения.
Последствия банкротства для физ. лица
Часто должники пытаются дотянуть до последнего, не начиная процедуру банкротства. Причина в том, что у прошедших процедуру лиц есть определённые ограничения, которым они должны следовать. Последствия, действительно, есть, но они не настолько критические, чтобы продолжать накапливать долги.
К ограничениям, которые получает лицо, прошедшее процедуру, можно отнести:
- нельзя повторно требовать получения статуса банкрота на протяжении 5 лет;
- три года запрещается занимать руководящие должности в компаниях (то есть, быть директором, главным бухгалтером и т.п.);
- пять лет уведомлять банк обо всех финансовых операциях;
- запрет на операции по продаже имущества, его передаче и т.п.
Необходимо тщательно следовать процедуре и вовремя оформлять статус банкрота, не боясь последствий. Находясь в подвешенном состоянии, у должника гораздо больше неприятностей. Например, ему нельзя выезжать за границу.
Банкротство физического лица стало возможным не так давно, но уже сейчас эта процедура пользуется популярностью у людей, которые по каким-то причинам не могут выполнить финансовые обязательства. Занимает этот процесс от полугода до нескольких лет и является выходом из ситуации, когда справиться с долгами другими методами не получается.
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Заявление кредитора о банкротстве должника
Этот документ подается в Арбитражный суд по месту проживания должника. Заявление должно соответствовать установленной форме и подтверждено соответствующей документацией. Для того, чтобы четко доказать свою позицию и требование перед рассмотрением вопроса о признании должника банкротом рекомендуется рассмотрение дела в рамках состязательного спора в суде общей юрисдикции по месту регистрации должника.
Доказанные в таком процессе обстоятельства автоматически считаются юридическими фактами, а значит не нуждаются в дополнительном доказывании.
Чаще всего общую юрисдикцию проходят банки. Однако и частным кредиторам рекомендовано ее проходить, за исключением случаев, когда договор займа был подписан в присутствии нотариуса, составлялся на бланке нотариуса.
Среди документов, приложенных к заявлению, должен быть документ, который подтверждает оплату государственной пошлины за процедуру банкротства. Иначе в рассмотрении заявления будет отказано.
В рамках банкротного дела, сторона заявителя самостоятельно направляет копии документов всем заинтересованным сторонам. Документы, подтверждающие направление, должны быть приложены к основному заявлению. Письма рассылаются:
- Заказным письмом;
- С описью вложенных документов;
- Объявленной ценностью;
- Уведомлением о вручении.
Особенности банкротства для физического лица
В оформлении статуса банкрота множество подводных камней, которые обнаруживаются уже в ходе инициализации. Отсутствие опыта в данной сфере является одной из весомых особенностей процесса признания финансовой несостоятельности.
Многие понятия не имеют о том, с чего начинается процедура банкротства, какие бумаги требуются и куда с ними обращаться. При отсутствии юридического опыта самостоятельное оформление чревато допущением ошибок, потерей времени и денег. А услуги профессионалов стоят недешево.
Кроме того, сама процедура банкротства имеет свою цену, в которую входит работа управляющего, госпошлина и прочие обязательные расходы. Помимо финансовых расходов, оформление банкротства занимает немало времени. Арбитражный управляющий сначала разыскивает имущество должника, а затем его реализует, что займет определенные сроки. Иногда признание банкротства растягивается на годы, причем текущие неприятности и долги только нарастают.
В ходе признания физического лица банкротом большинство сделок за последние 36 месяцев, связанных с имущественным отчуждением, могут оспорить. К примеру, гражданин слишком дешево продал авто либо недвижимость. Конкурсный кредитор анализирует все сделки на предмет фиктивности либо преднамеренному банкротству. Если подозрения подтвердятся, о списании долгов придется забыть, как и о несостоятельном статусе в целом.
Еще одна неприятность – аннулируют не все имеющиеся долги. К примеру, коммунальные или алиментные обязательства списанию не подлежат. Кроме того, нужно заранее настроиться, что имущество, за исключением единственного жилища, будет реализовано для расчета с кредиторами. Если собственность передана близким не более 3 лет назад, то ее тоже реализуют.
Обратите внимание! Если единственное жилище физического лица – ипотечная квартира, то ее тоже можно потерять, поскольку это залоговая недвижимость.
Плюсы и минусы банкротства
Банкротство граждан имеет свои сильные и слабые стороны.
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| Освобождение от кредитных обязательств. | Дороговизна процедуры. |
| После инициации процесса штрафные взыскания не начисляют, останавливают действующие исполнительные производства, объединяют долговые судебные иски с делопроизводством по банкротству физического лица. | Ограничения на срок процесса. |
| Должнику не нужно лично разговаривать и решать вопросы с кредиторами – всем этим занимается назначенный арбитражный управляющий. | Реализация имущества посредством аукционов. |
| Пока банкротство не завершится физлицу могут запретить пересечение границы. | |
| Банкроту на определенные сроки запрещаются руководящие должности в определенных сферах. | |
| При оформлении кредита банкрот обязан указывать статус несостоятельности на протяжении 5 лет после его официального признания. |
Рассмотрение обоснованности заявления о признании гражданина банкротом и введение процедуры
После того, как судья назначит дату судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании физического лица банкротом, вам необходимо решить, как вы будете действовать в судебном заседании и о введении какой процедуры ходатайствовать перед судом.
Как уже ранее упоминалось, законодательством о банкротстве предусмотрено 3 процедуры банкротства физических лиц:
1) Реструктуризация долгов – процедура, при которой разрабатывается и утверждается план погашения задолженности должника перед всеми кредиторами. Вводится в случаях, если дохода должника достаточно для погашения в короткие сроки всей суммы задолженности.
2) Реализация имущества – процедура, при которой формируется конкурсная масса (всё имущество, которое имеется у должника, за исключением того, на что нельзя обратить взыскание), которая впоследствии реализуется, с вырученных денег производятся расчёты с кредиторами.
3) Мировое соглашение – процедура, при которой между должником и кредитором заключается мировое соглашение, утверждаемое арбитражным судом, в котором содержится порядок исполнения обязательств должника перед кредитором. Если судом утверждается мировое соглашение, то производство по делу о банкротстве физического лица прекращается.
В абсолютном большинстве случаев должники в процедуре банкротства преследуют единственную цель – освобождение от долговых обязательств, поэтому мало кого из них интересует процедура реструктуризации задолженности, вследствие чего они стремятся сразу же ввести процедуру реализации имущества.
Стоит учитывать, что процедура реализации имущества в отношении физического лица вводится лишь по его ходатайству, в противном случае, по умолчанию, подлежит введению процедура реструктуризации долгов. Кроме того, суд не вправе ввести процедуру реализации имущества по ходатайству кредитора или уполномоченного органа.
Суть банкротств физического лица
Процедура банкротства предназначается для признания физического или юридического лица финансово несостоятельным, более не способным отвечать за имеющиеся долги и за данные ранее обязательства. Для того чтобы гражданин был признан банкротом ему необходимо соответствовать установленным критериям, которые заключаются в следующем:
- Совокупность долгов перед другими лицами и организациями должна превышать сумму в 500 000 рублей – в нее могут входить не только официально взятые кредиты, но и долги за жилье, транспортное средство, займы в частных структурах и у других физических лиц.
- Перед подачей заявления в суд для признания гражданина неспособным делать выплаты, нужно получить долговую просрочку по всем видам выплат в размере не менее 3 месяцев.