Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отмена льготной ипотеки с 1 января 2023 года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Однако арсенал маркетинговых средств не ограничивается только ипотекой. Все больше застройщиков предлагают клиентам длительные рассрочки, часто беспроцентные, отмечает управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка. Такие программы могут быть актуальны в 2023 году.
Получить развитие в 2023 году может лизинг жилья, считают эксперты. Это тип аренды жилой недвижимости на длительный срок, который подразумевает последующий выкуп. В нынешнем году власти заявили о планах популяризовать этот механизм, что теоретически позволит значительному числу россиян улучшить жилищные условия, а также поддержать строительную отрасль, отметила аналитик ГК «Финам».
Сейчас лизинг жилья не пользуется высоким спросом как со стороны населения, так и со стороны застройщиков. «С одной стороны, оформление лизингового договора на жилье обойдется клиенту дороже, чем оформление ипотеки. С другой, застройщик вынужден ждать порядка десяти лет для извлечения прибыли с продажи квартиры, а учитывая инфляцию и изменчивость экономических условий в стране, такая перспектива не слишком заманчива», — пояснила Наталья Пырьева.
Чтобы лизинг квартиры стал массовым инструментом, понадобится длительное время, добавил Владимир Щекин. «Банкам и застройщикам необходимо будет освоить эту технологию, а гражданам — усвоить ее суть и выгоду», — добавил он.
Какие факторы влияют на ставку по ипотеке?
Позиция банков касательно вопросов передачи денежных средств в руки заемщиков следующая: чем ниже риски неуплаты по кредитам, тем выгоднее процентные ставки. Используя имущество в качестве залога, заемщик «завоевывает» доверие финансового учреждения. Ипотечное кредитование возможно только при условии обеспечения с обременением недвижимости на срок действия сделки.
В процессе индивидуального расчета ставки ориентироваться следует на следующие факторы:
- Надежность заемщика.
Клиент с положительной кредитной историей получит ставку ниже, чем должник, который в прошлом имел просрочки по платежам. Наличие зарплатной карты положительно повлияет не только на итоговую стоимость ссуды, но и позволит ощутимо упростить процесс ее оформления.
- Доступ к льготным условиям.
Государство поддерживает молодые семьи в их стремлении обзавестись личным жильем. Погасить часть задолженности по ипотеке можно за счет материнского капитала.
- Срок кредитования.
Заемщики, которые способны выполнить обязательства в течение 5-10 лет, получают заметно более выгодные предложения, нежели нацеленные на продолжительное сотрудничество клиенты. Чем быстрее заемщик погасит задолженность, тем ниже будет риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, способных спровоцировать просроченные выплаты.
- Доходы заемщика.
В приоритете для банков официально трудоустроенные клиенты с высокооплачиваемыми должностями. Справка о доходах входит в перечень обязательных документов для получения ипотеки. Сумма ежемесячного заработка должна быть по меньшей мере вполовину выше планируемых выплат клиента в счет погашения задолженности.
- Трудовой стаж.
Информация касательно сферы деятельности, занимаемой должности и продолжительности общего или текущего стажа не в последнюю очередь влияет на ставку. Нередко банки предлагают выгодные программы кредитования с низкими процентами для определенного круга лиц, например, работников крупных компании со стабильной зарплатой.
Важно! На процентную ставку могут повлиять факторы, не зависящие от заемщика. Речь идет об уровне инфляции в стране, общей ситуации на рынке кредитования, сезонности услуг и изменении ключевой ставки Центрального Банка РФ.
Ограничения по зарплате
Налоговый вычет — это сумма возврата уплаченного вами НДФЛ, которую работодатель автоматически вычитает и переводит в налоговую.
Например, вы решили получить возврат процентов по ипотеке за прошлый год. В итоге вам вернут сумму, которая будет положена из расчета 13% от суммы выплаченных процентов банку за указанный период, но не более суммы уплаченных налогов в указанном году.
Пример: ваш годовой доход до налогообложения составил 720 000 рублей (зарплата — в среднем по 60 000 в месяц). С этой суммы вы заплатили НДФЛ 13% в размере 93 600 рублей. Соответственно, в 2022 году вы сможете получить вычет до 93 600 рублей.
Узнать, какая сумма вам полагается за определенный год, можно из справки 2-НДФЛ, которая по вашему запросу предоставляется работодателем в любой момент.
Кто и зачем субсидирует подобные программы
Сбыт – двигатель коммерческой деятельности. Застройщикам важно как можно быстрее продать жилье в одном комплексе, чтобы начать строительство нового. Конечно, маркетинговые отделы девелоперов разрабатывают сильные рекламные кампании. Однако, принимая во внимание повышение ипотечных ставок, одна только реклама не способна обеспечить продажи.
Поэтому застройщики разработали особый вариант: они заключают с банками партнерские соглашения, в соответствии с которыми частично или полностью компенсируют ставку по ипотечному кредиту. Те расходы, которые несет девелопер, он закладывает в стоимость квартир. Фактически покупатель приобретает квадратные метры по более высокой цене, но сниженная ставка заметно уменьшает ежемесячный платеж.
То есть, субсидированная ипотека – это кредит, где часть (или все) проценты покрывает кто-то другой. Если по льготной ипотеке это государство, то в данном случае субсидии на ипотеку платит застройщик.
Какие нужны документы для ипотеки без взноса?
При рассмотрении заявки на ипотеку без взноса менеджеры учитывают доход семьи, расходы, кредитный рейтинг, платежную дисциплину по ранее взятым кредитам, оценивают, сможет ли заемщик выполнить финансовые обязательства. Банки выдают ипотеку на срок свыше года, поэтому взвешивают риски. Из документов для оформления ипотеки без вноса понадобится следующее:
-
заявление на ипотеку;
-
справка с работы о доходе;
-
копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
-
паспорт;
-
выписка из ЕГРН;
-
договор купли-продажи;
-
выписка из ПФР.
3acтpoйщикy пpиxoдитcя пocтoяннo взaимoдeйcтвoвaть c бaнкaми: чтoбы пoлyчить aккpeдитaцию, ycкopить пpoцecc выдaчи кpeдитa или дoгoвopитьcя oб ycлoвияx. Пoчти 70% oт чиcлa вcex клиeнтoв зacтpoйщикa — этo ипoтeчныe клиeнты. Пoэтoмy бaнк и зacтpoйщик — пapтнepы: oни пoмoгaют дpyг дpyгy пoлyчить кaк мoжнo бoльшe пpибыли и дeлят клиeнтoв мeждy coбoй. Льгoтнaя ипoтeкa — иx oчepeднaя oбoюднaя дoгoвopeннocть.
Cмыcл дoгoвopeннocти в тoм, чтo зacтpoйщик пoкpывaeт нeдoпoлyчeннyю бaнкoм выгoдy cpaзy из cвoиx cpeдcтв. Бaнкy тaк тoлькo лyчшe: oн пoлyчит пpoцeнты гapaнтиpoвaннo и в caмoм нaчaлe кpeдитнoгo cpoкa. Дaжe ecли клиeнт peшит пoгacить ипoтeкy дocpoчнo, бaнк ocтaнeтcя в oщyтимoм плюce. 3acтpoйщикy тoжe xopoшo: вo-пepвыx, льгoтнaя cтaвкa cильнo пoвышaeт пpивлeкaтeльнocть пpeдлoжeния; вo-втopыx, кoмпaния нe тpaтит лишнeгo. Bcё, чтo зacтpoйщик oтдacт бaнкy, пoтoм включaт в cтoимocть квapтиpы.
Структура выданных кредитов
В 2020 году доля выдач ипотеки на новостройки составила 34%, на вторичном рынке — 49%, кредитов на рефинансирование — 14%, на земельные участки и дома — 2%. В мае произошел резкий рост доли ипотеки на первичном рынке, причиной которого стал запуск льготной ипотеки «6,5%», в конце апреля 2020 года. Максимальная доля ипотеки на новостройки в 2020 году зафиксирована в июне-августе (37-40%). Доля ипотеки на вторичном рынке в течение года держалась на уровне 48-53%. Доля кредитов на рефинансирование во второй половине года возобновила рост на фоне плавного снижения ставок до исторического минимума по программе до 7,94 п.п. в декабре 2020 года, что на 1,2 п.п. ниже значений декабря 2019 года. Также в ноябре рефинансирование ипотечных кредитов на новостройки запустил Сбербанк, лидер рынка, занявший 4 место по объему выдач кредитов на рефинансирование в 2020 года. Доля кредитов на готовые жилые дома стабильно не превышала 4% всех выдач, максимальная доля по кредитам пришлась на апрель-июль, что связано с сезонностью продукта.
В декабре доля ипотеки на новостройки составила 31%, на вторичном рынке 52%, кредитов на рефинансирование 14%, на земельные участки и дома сохранилась на минимальном уровне 2% всего объема выданных кредитов.
Досрочное погашение ипотечного кредита.
Частичное или полное досрочное погашение актуально в первую половину срока, когда начисляются самые большие проценты. Здесь действительно выгодно уменьшать сумму основного долга, так как начисление процентов идет на остаток. Во второй половине финансовый эффект от досрочки будет не так ощутим. Здесь больше заемщик получит морального удовлетворения от окончания выплат, т.к. основные проценты он уже выплатил.Рассмотрим на предыдущем примере ситуацию, когда кредит погашается досрочно через первый год:
- При кредите на срок 60 мес. переплата составит около 130 т.р., а для погашения нужно внести 834 т.р.
- При ипотеке на 15 лет переплата будет 144 т.р., а для ПДП придется внести 978 т.р.
Таким образом, если клиент точно знает, что будет погашать кредит полностью через какое-то время (например, будет получен маткапитал, субсидия молодой семье и проч.), то лучше сразу же оформлять ипотеку на более короткий срок. Однако, если возможность ПДП появилась неожиданно, то при бОльшем сроке придется гасить бОльшую сумму.
Стоит помнить, что желание «сэкономить» должно быть совмещено с возможностью выплат: если клиент чувствует, что сможет погасить долг в течение 10 лет, то не стоит, конечно, брать на 20-30 лет. Здесь можно взять что-то среднее, например, 12-15 лет. Если клиент планирует погасить ипотеку в первые 5 лет, то срок ипотеки предпочтительнее выбрать 7-10 лет.
Изучите кредитный договор
Сделайте это максимально внимательно. В нём будут прописаны все ваши отношения с банком. Два главных параметра кредитного договора — процентная ставка и срок погашения
Но есть и другие, на которые нужно обратить внимание
Услуги. Квартиру нужно будет оценить, а документы заверить у нотариуса. Оценка и заверение стоят денег. И платите за это тоже вы. Отказаться от оплаты не получится — перед подписанием кредитного договора банки берут расписку, что с условиями кредитования вы ознакомлены.
Комиссии. В договоре могут быть прописаны разные комиссии. Например, за обслуживание кредита, или ведение ссудного счёта, или за конвертацию валюты (для кредитов в иностранной валюте). Вроде немного, 0,1–0,4%, но, если умножить на 12 месяцев или на 25 лет, получится кругленькая сумма.
Изменение условий. Отдельно вчитывайтесь в пункты про комиссии за изменение условий кредитного договора. Возможно, через пару лет вы переедете на Бали, потеряете работу, найдёте спутника жизни или обзаведётесь детьми. И поэтому захотите отказаться от ипотеки и расторгнуть договор. Или получить отсрочку погашения кредита. Или разделить кредитные обязательства с супругом, сделав его своим созаёмщиком. Нужно быть готовым к тому, что придётся заплатить банку, если он пойдёт вам навстречу и осуществит рефинансирование кредита под более низкий процент, проведёт замену созаёмщика или согласится на реструктуризацию кредита из-за временной потери вами доходов. Сколько нужно платить в конкретном случае, прописывается в кредитном договоре.
Досрочное погашение. Банки любят ставить условия на случай, если вы соберётесь избавиться от порочной связи с ними побыстрее. Например, некоторые банки просят заранее предупреждать о внесении досрочного платежа.
График платежей. Он должен быть оформлен в виде приложения к договору, заверен подписью и печатью — верить на слово банковскому служащему в этом вопросе нельзя.
Санкции. Или что вам грозит, если платёж будет просрочен. Штрафы, пени, повышенная процентная ставка за просроченную задолженность или проценты на штрафы указываются в договоре.
Расторжение. В этом пункте можно найти ответы на вопрос, при каких условиях договор может быть расторгнут. Или при каких условиях банк потребует полностью погасить кредит. Или отсудить предмет залога в свою пользу.
Форс-мажор. Если вы вдруг решите поменять свою жизнь и продать квартиру, теоретически можно из вырученной суммы погасить остаток долга по кредиту. Если повезёт и останется что-то, будет капитал для начала новой жизни. Но чтобы это произошло, читайте кредитный договор до подписания.
Где самая дешевая ипотека?
На сегодняшний момент приобрести квартиру без участия банка или кредитной организации очень трудно, особенно, молодым семьям, которые ещё только налаживают свой быт. Многие пробуют брать кредиты, но самым лучшим инструментом в борьбе за собственное жилье станет ипотека.
Банки по разному относятся к этому виду кредитования. Одни предлагают внести большой первоначальный взнос, но предлагают меньшую процентную ставку годовых. Другие, завышают процентную ставку и требуют чуть меньший процент первоначального взноса. Как правильно расставить приоритеты и не потеряться во всех цифрах?
Какие условия ипотеки дадут самый дешевый вариант? Сейчас произошло небольшое снижение кредитной ставки на год и есть довольно таки привлекательные варианты.
В основном мелкие коммерческие банки и кредитные организации предлагают сниженные процентные ставки. Всё из-за того, чтобы покупатель обратился к ним, а не к конкуренту гиганту.
Что такое семейная ипотека
Семейная ипотека — это государственная программа ипотечного кредитования, по которой семьи с детьми могут приобрести жилплощадь по сниженной процентной ставке. Она установлена на уровне 6% годовых, но на деле банки могут предлагать и меньше. Дело в том, что государство компенсирует банкам разницу между сниженной и обычной процентными ставками – так работает любая программа льготного кредитования.
Кроме того, учтена возможность рефинансировать взятый ранее кредит – чего нет, например, в обычной льготной ипотеке.
Сама программа прописывает, на каких условиях банки получают субсидии от государства – это разница между 6% и ключевой ставкой плюс 2,5%. То есть, пока ключевая ставка составляет 7,5% годовых, то клиент платит по кредиту 6% или меньше, а государство компенсирует остальные 4% (7,5 – 6 + 2,5).
В программе также прописаны условия выдачи такого кредита – кто его может оформить, на какой срок, какое жилье можно выбрать и прочее.
Новые условия семейной ипотеки в 2023 году: ставки, срок, сумма кредита
Основное преимущество участия в программе – это возможность взять кредит на жилье под 6%, а на Дальнем Востоке – всего под 5% годовых. Более того, банки конкурируют между собой за клиентов, а потому предлагают еще более выгодные проценты.
Основные условия семейной ипотеки на 2023 год:
- срок кредита – не более 30 лет;
- первоначальный взнос – минимум 15% от стоимости жилья;
- максимальная сумма зависит от региона. Так, в Москве, Петербурге, Подмосковье и Ленобласти – 12 миллионов рублей. А во всех других регионах лимит в два раза меньше – 6 миллионов рублей.
Останутся ли ставки по ипотеке низкими в 2022 году?
Эксперты прогнозируют, что к концу 30 года ставка по 4.8-летней фиксированной ипотеке будет варьироваться от 5.5% до 2022%.. Вот их более подробные прогнозы на середину апреля 2022 года: Ассоциация ипотечных банкиров (MBA): «Ожидается, что к концу 2022 года ставки по ипотечным кредитам составят 4.8% — и постепенно снизятся до 4.6% — к 2024 году по мере сужения спредов».
Снизятся ли ставки по ипотеке в 2023 году? Крах бума рефи является самым большим фактором в ожидаемом в этом году 36-процентном падении общего объема выдачи до 2.56 триллиона долларов. Ожидается, что рефинансирование упадет на 64% до $841 млрд в этом году, после чего падение еще на 20% в 2023 г. до роста на 10% в 2024 году.
Снизятся ли ставки по ипотеке в феврале 2022 года? Снизятся ли процентные ставки по ипотечным кредитам в 2022 году? Маловероятно, что ставки по ипотеке снизятся в 2022 году. Инфляция росла рекордными темпами за последние несколько месяцев. И ФРС планирует повышать процентные ставки после каждого из запланированных заседаний FOMC.
Вырастут ли ставки в 2021 году? Цель многие эксперты прогнозируют, что к концу 2021 года ставки вырастут. По мере того, как экономика начинает вновь открываться, ожидается рост ставок по ипотечным кредитам и рефинансированию. Но это не означает, что ставки взлетят в одночасье. До сих пор рост ставок сопровождался взлетами и падениями, отмеченными постепенным повышением с течением времени.
Как в Казахстане изменились процентные ставки по ипотекам. Новая таблица
| Название банка | Было (процентная ставка) | Стало |
| Halyk Bank | 13% | От 18 до 23% |
| Банк ЦентрКредит | 10-11% | 13-19% |
| Сбербанк | 17,17 в среднем | От 19,5 до 21,2% |
| Нурбанк | 17% | От 17 до 20% |
| Алтынбанк | От 15% | От 16 до 21,9% |
| Название банка | Первоначальный взнос | Ставка (ГЭСВ) | Срок |
| Halyk Bank | От 20% | От 13% | 20 лет |
| БЦК | От 20% | От 15.5% | 15 лет |
| Сбербанк | От 10–20% – индивид. подход | От 17.17% | 20 лет |
| RBK | От 30% | От 18.3% | 15 лет |
|
Фридом Финанс Банк (только вторичное жильё) |
От 20% | От 14% | 15 лет |
| Нурбанк | От 35% | От 17% | 20 лет |
| Алтынбанк | От 20% | От 16% | 20 лет |
| Исламский банк | От 30% | Нет | 15 лет |