Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли оформить страховку ОСАГО не на владельца машины». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Российское законодательство позволяет приобрести автомобиль одному человеку, иметь право собственности на нее — другому, а управлять, вообще, третьему. Однако это не освобождает транспортное средство от заключения страхового обязательства. И тогда, как оформить осаго если я не собственник машины, и не ее покупатель? Или наоборот, можно ли мне сделать договор осаго, если я не являюсь хозяином автомобиля?
Какими правами обладают
Если залогодатель отвечает только за правильность предоставляемых сведений, то владелец несет полную ответственность за поведение машины на дороге, он является участником дорожного процесса. Но, если автомобиль становится невольным участником дорожно-транспортного происшествия, страховую сумму, или ее материальный компонент получает владелец, а не страхователь. Хотя он и назначает выгодоприобретателя. Основные полномочия обоих можно охарактеризовать следующим образом:
- страхователь изменяет список водителей;
- переоформляет полиса осаго при смене собственника;
- продлевает действие полиса;
- расторгает страховой договор, имеет право заменить владельца;
- получает неиспользованную часть страховки;
- вносит возникшие технические изменения, корректирует цель использования средства.
Полномочия владельца обуславливаются процессом движения на дороге, как то:
- оформляет, пишет заявление о наступившем страховом случае;
- принимает решение о покрытии ущерба — ремонта или денежной выплате;
- предъявляет претензии, связанные с продолжительностью, либо качеством ремонта или суммой компенсации;
- подписывает страховой акт, другие подобные документы.
Естественно, если обладатель полиса и владелец является одним и тем же лицом, такого разделения функций не происходит.
Стоимость страховки для не собственника
Стоимость страховки не будет зависеть от того, кто заключает соглашение — страхователь или собственник транспортного средства. Расчет будет зависеть от вида страховки. Если оформляется полис с ограниченным количеством водителей, имеющих право управлять автомобилем, то считать страховая компания будет по наихудшим показателям. То есть если у одного водителя стаж составляет 7 лет, а у второго 2 года, то при расчете будут приниматься коэффициенты именно второго водителя.
Если страховка оформляется без ограничений, то будут применяться коэффициенты собственника транспортного средства. Если полис покупает юридическое лицо, то при определении КБМ используются данные автомобиля — были ли с его участием аварии в предыдущие периоды страхования или нет, а при определении территориального коэффициента будет учитываться место регистрации юридического лица. Все расчеты должны осуществляться в соответствии со значениями, представленными в Указании ЦБ №3384-У.
Чтобы оформить стандартный договор автогражданского страхования соискатель услуги должен обратиться к страховщику лично или онлайн. При этом следует иметь в наличии удостоверение личности (паспорт), документы на автомобиль, водительское удостоверение. Когда вопрос касается присутствия действительного владельца автомобиля, то есть собственника, то при оформлении ОСАГО он не обязателен. Вписывать же его в поля, указывающие на лиц, имеющих право на управление, обязательно. На него также распространяется выделяемое страховщиком денежное покрытие.
Если человек управляет автомобилем в соответствие с доверенностью, то он может не вписывать собственника. Купить полис без собственника может любой человек, если на него выписана доверенность, в том числе рукописная, не заверенная нотариально. Допустимы варианты одноразовой, специальной, генеральной.
Какая разница между собственником и страхователем?
Согласно ст. 1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности», страхователь – это лицо, заключившее договор об обязательном страховании. Собственник автомобиля – это лицо, указанное в Паспорте транспортного средства в качестве владельца. Таким образом, страхователем является человек, который заключил и подписал договор. Зачастую собственник и страхователь – разные лица в полисе ОСАГО. Попросту говоря, страхователь просто вносит сумму за полис. В настоящее время не требуется, чтобы на страхователя была оформлена какая-либо нотариальная доверенность. Очень важное уточнение, что нотариальная доверенность не требуется только для заключения Договора. Обратиться за страховой выплатой после ДТП водитель без доверенности не сможет.
Кто получит возмещение ущерба в случае ДТП?
Вопросы, касающиеся получения денежной компенсации, безусловно, очень важны, и волнуют большинство автовладельцев. Как было указано выше в статье, страхователь – лицо, оплачивающее полис.
Однако этот факт отнюдь не наделяет его правом беспрепятственно обращаться в страховую компанию по вопросам денежного возмещения при ДТП или продаже автомобиля. Чтобы запустить этот процесс в отсутствие собственника ТС, страхователь должен предоставить в СК нотариально-оформленную доверенность, в которой будет обязательным пунктом прописана возможность получения им денежных средств. В таком случае его обращение будет правомочным. Такие изменения в действующее законодательство были внесены в середине зимы 2020 года.
Итак, кто же имеет право получить страховую выплату при ДТП:
- Если собственник и страхователь совпадают, то право на выплату принадлежит только ему;
- Если собственник и страхователь совпадают, однако в полис добавлен выгодоприобретатель (водитель), то обратиться за выплатой может собственник ТС либо водитель с нотариально-оформленной доверенностью.
В соответствии со ст. 12 ФЗ №40 «Об обязательном страховании», обратиться с требованием о денежной выплате в страховую компанию может потерпевший в ДТП или его официальный представитель. Официальным представителем является любое лицо, указанное в полисе ОСАГО. Следовательно, все эти лица могут написать Заявление о получении компенсации.
Таким образом, заинтересованные лица в Договоре страхования не всегда являются тождественными, а страхователь не всегда совпадает с собственником автомобиля. Тем не менее, оформить полис на сегодняшний день может и не владелец машины, а также обратиться за получением денежной компенсации в случае ДТП. Более того, собственник может даже не указываться в качестве водителя. Такое тоже бывает. Самое главное – это оформить доверенность на представителя, если автомобиль будет использоваться водителем.
Какими правами обладают
Если залогодатель отвечает только за правильность предоставляемых сведений, то владелец несет полную ответственность за поведение машины на дороге, он является участником дорожного процесса. Но, если автомобиль становится невольным участником дорожно-транспортного происшествия, страховую сумму, или ее материальный компонент получает владелец, а не страхователь. Хотя он и назначает выгодоприобретателя. Основные полномочия обоих можно охарактеризовать следующим образом:
- страхователь изменяет список водителей;
- переоформляет полиса осаго при смене собственника;
- продлевает действие полиса;
- расторгает страховой договор, имеет право заменить владельца;
- получает неиспользованную часть страховки;
- вносит возникшие технические изменения, корректирует цель использования средства.
Полномочия владельца обуславливаются процессом движения на дороге, как то:
- оформляет, пишет заявление о наступившем страховом случае;
- принимает решение о покрытии ущерба — ремонта или денежной выплате;
- предъявляет претензии, связанные с продолжительностью, либо качеством ремонта или суммой компенсации;
- подписывает страховой акт, другие подобные документы.
Естественно, если обладатель полиса и владелец является одним и тем же лицом, такого разделения функций не происходит.
Кто может продлить страховку
Эксплуатировать транспортное средство может не только его хозяин или страхователь, но и третье лицо, у которого находится нотариальная доверенность на право его управления. Кроме того, оно обязано иметь страховку.
Договор может быть подписан сроком на один год, либо более короткий срок с его продлением. Здесь так же станет вопрос, насчет продления осаго собственником транспортного средства. Он сможет это сделать лишь при условии, если является участником подписания страхового договора.
Существенную роль играет смена собственника автомобиля. Поэтому сомнение, нужно ли переоформлять полис при смене владельца следует отмести в сторону.
Владелец страхового документа может его продлить онлайн. Для этого необходимо выйти на страницу страхового общества и пройти процедуру продления полиса. Он так же может изменить в электронном бланке собственника или внести другие корректировки.
Роли в оформлении полиса
В подписании страхового обязательства участвует две стороны — страховщик, который выдает соответствующий документ и залогодатель — страхователь транспортного средства. Именно последний наделен правом вносить в документ, по своему усмотрению различные изменения, вплоть до расторжения договора. И застраховать машину может не ее хозяин. Конечно, его фамилия так же находится на бланке ОСАГО, но страховка принадлежит тому, кто ее купил. Но залогодатель может оформить полис ОСАГО на владельца.
У первого по поводу машины имеется несколько обязательств, как то:
- предоставлять страховой компании правдивую информацию, ксерокопии или оригиналы необходимых документов для верного расчета взноса и подписания договора;
- указать собственника, без опоздания вносить соответствующие изменения, поправки в полис на протяжении действующего периода.
Последнее относится к случаю, если изменился хозяин машины, и оформить ОСАГО без собственника.
Какими правами обладают?
В компетенции владельца машины, находятся все действия, которые связаны с получением страховой выплаты в случае ДТП.
Внимание! При ДТП гражданин, который приобрел в СК страховку на машину, уже не может ничего решить если, конечно не имеет доверенности от владельца на предоставление его интересов.
Процесс по восстановлению поврежденного имущества основывается на действиях того, кому это имущество принадлежит на правах собственности.
Права этих двух лиц, можно поделить таким образом:
- Страхователь.
- Вправе вносить коррективы в состав допущенных к управлению данной машиной водителей.
- Вносить необходимые корректировки при замене владельца.
- Может осуществлять продление страхового договора в течение года.
- Может без согласования с собственником, расторгнуть договор страхования и получить неиспользованную часть оплаченной страховой премии.
- Человек заключивший договор может вносить в него изменения касающиеся технических параметров (замена VIN кода и т.д.).
- А также может вносить коррективы относительно заявленных условий эксплуатации.
- Собственник.
- Оформляет и подает заявление в СК о наступлении страхового случая.
- Принимает решение относительно вида и размера компенсации причиненного ущерба.
- Владелец имущества получает денежные средства, компенсирующие ущерб.
- Может предъявлять в СК претензии относительно суммы компенсации и по качеству проведенного ремонта.
- Должен быть ознакомлен со страховым актом и другими документами в СК.
В случае заключения договора ОСАГО в электронной форме страхователь, не являющийся собственником транспортного средства, должен быть указан в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством
Отмечается, что в силу пункта 1 статьи 929 ГК РФ страхователь должен обладать имущественным интересом в заключении договора страхования. Согласно пункту 1 статьи 936 ГК РФ обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
Учитывая положения статьи 929 ГК РФ и статей 1 и 4 Закона об ОСАГО в их системной взаимосвязи, по мнению Банка России, страхователем по договору ОСАГО может являться законный владелец транспортного средства либо иное лицо, имеющее имущественный интерес в страховании ответственности владельца.
В соответствии с Указанием Банка России от 14.11.2016 N 4190-У «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» возможностью подать заявление о заключении договора ОСАГО в форме электронного документа обладает только страхователь, в том числе соответствующий требованиям Закона об ОСАГО и ГК РФ.
В связи с рисками заключения договора ОСАГО в электронной форме лицами, не имеющими имущественного интереса в страховании ответственности владельцев транспортных средств, Банк России полагает, что в случае если договор ОСАГО заключается в электронной форме и страхователь не является собственником транспортного средства, то такой страхователь должен быть указан в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.
Лицензирование деятельности
Чтобы получить лицензию на работу в сфере ОСАГО, необходимо подготовить пакет документов, включающий:
- заявление принятого образца;
- учредительную документацию;
- документальное подтверждение внесения уставного капитала – банковская справка, акт приема-передачи имущества и т. д.;
- обоснование экономической целесообразности ведения страховой деятельности;
- информацию о первых руководителях компании.
Учредительная документация должна содержать:
- устав, подготовленный согласно требованиям законодательства;
- отчет о проведении учредительного собрания, договор, подписанный по итогам собрания;
- документальное подтверждение регистрации в качестве юридического лица.
Обоснование экономической целесообразности осуществляется на основании:
- бизнес-плана на первые 12 месяцев работы;
- расчета соотношения активов и обязательств согласно принятой форме;
- разъяснения порядка формирования и применения резервных накоплений;
- программы мероприятий на случай, когда максимальная ответственность по одному из рисков превышает заданный размер;
- последнего сведенного баланса;
- программы размещения имеющихся страховых средств.
Права страхователя и владельца
Если залогодатель отвечает только за правильность предоставляемых сведений, то владелец несет полную ответственность за поведение машины на дороге, он является участником дорожного процесса. Но, если автомобиль становится невольным участником дорожно-транспортного происшествия, страховую сумму, или ее материальный компонент получает владелец, а не страхователь. Хотя он и назначает выгодоприобретателя. Основные полномочия обоих можно охарактеризовать следующим образом:
- страхователь изменяет список водителей;
- переоформляет полиса ОСАГО при смене собственника;
- продлевает действие полиса;
- расторгает страховой договор, имеет право заменить владельца;
- получает неиспользованную часть страховки;
- вносит возникшие технические изменения, корректирует цель использования средства.
Полномочия владельца обуславливаются процессом движения на дороге, как то:
- оформляет, пишет заявление о наступившем страховом случае;
- принимает решение о покрытии ущерба — ремонта или денежной выплате;
- предъявляет претензии, связанные с продолжительностью, либо качеством ремонта или суммой компенсации;
- подписывает страховой акт, другие подобные документы.
Естественно, если обладатель полиса и владелец является одним и тем же лицом, такого разделения функций не происходит.
Кто может страховать авто?
Если сложилась ситуация, когда один гражданин владеет имуществом, другой – использует, то возникает вопрос по поводу страхования машины. Изначально нужно понять, кем является страхователь в соответствующем полисе. В качестве такого лица рассматривается тот, кто оплачивает услуги страховой компании во время заключения соглашения. У такого гражданина есть возможность внести денежные средства и в дальнейшем, при возникновении необходимости, менять данные в полисе.
Страхователь может менять срок действия страхового соглашения, а также указывать сведения о новых лицах или то, что использовать авто можно без ограничений. Это предусматривает возможность управления средством передвижения любым лицом, имеющим ВУ. Кроме того, такое лицо наделено правом получать дубликат полиса, если это потребовалось.
ВАЖНО !!! В 2022 году действуют новые правила ОСАГО. Коррективы касаются того, кто наделяется правомочием относительно заключения страховых соглашений. В настоящее время владелец средства передвижения и страхователь могут выступать разными лицами.
Даже при страховании автомобиля по ОСАГО, при заполнении документации можно увидеть то, что в бланке отражаются две разные строки, куда вносятся сведения о данных гражданах. Это положение указывает на возможность заключения соглашения лицом, не имеющим прав собственности на машину.
Кому выплачивается возмещение при ДТП
Если автомобиль участвует в аварии, при этом вины водителя нет, для страхователя предусматривается гарантия, что ему будет компенсирована вся сумма или ее часть, необходимая для проведения ремонтных работ. Когда оформлением полиса занимался не владелец, то образуются некоторые нюансы. К примеру, кто наделяется полномочием на получение денег при аварии. Законодатель указывает на то, что поступить средства могут владельцу имущества. Средства выдаются в наличной или другой форме. В последнем случае требуется указать реквизиты счета, куда переведут деньги. Именно собственник может посетить компанию с просьбой о выплате возмещения.
По этой причине необходимо данный нюанс рассмотреть прежде, чем оформлять страховку. Однако, допускается оформить доверенность на другое лицо. Тогда оно сможет обратиться в компанию страховщика и требовать возмещения. Тот же самый гражданин, что оформлял полис может сделать это. Предусматривается необходимость составления доверенности при обращении в нотариальную контору. У страховой компании есть право заключать соглашения не только с хозяевами ТС. Данное действие является законным.