Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Теперь ты в армии. Как военному купить жильё на деньги государства». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Когда гражданский человек покупает квартиру, он оплачивает кредит сам. Основные льготы для обычного гражданина связаны с малым достатком, несовершеннолетними детьми или семейным положением. Тогда он имеет право на субсидирование ставки или части ипотечной выплаты. Военнослужащему платежи по кредиту компенсирует государство. Это основное отличие программы: никаких дополнительных условий, кроме контрактной службы в армии или в подразделениях Минобороны, не требуется. Стать участниками программы могут не только контрактники, но и, например, сотрудники МЧС или военные прокуроры.
Как рассчитать и сэкономить?
Представьте себе Егора – молодого человека, который закончил военный университет и продолжил службу в вооружённых силах. Егору 22 года. У него есть право стать участником системы НИС.
Спустя три года на счету НИС у нашего героя накопится 865 230 рублей. Денег хватит на первоначальный взнос для жилья в регионе или на однокомнатную квартиру в маленьком городе. Спустя шесть лет Егору – 28, значит, на полную выплату ипотеки у него есть 17 лет — до 45.
Рассмотрим три сценария: покупка в регионе за деньги государства, в Москве за дополнительную сумму и рефинансирование действующей ипотеки.
Например, город Владимир. По данным «Яндекс.Недвижимость», здесь можно купить маленькую «однушку» на 17,6 кв м за 700 000 рублей. Это дешевле суммы накоплений НИС за 3 года, но придётся делать ремонт. Двухкомнатную квартиру с «голыми стенами» на 57,1 кв м продают за 1 650 000 рублей. Остановимся на оптимальном варианте: «двушка» с хорошим ремонтом на 44,2 кв метра за 2 090 000 рублей.
Сколько времени займет оформление военной ипотеки?
Весь процесс оформления может занять около 2 месяцев. Но максимальный срок ограничен сроком действия свидетельства на право участника накопительной ипотечной системы на получение целевого жилищного займа. Он составляет 6 месяцев. Чтобы ускорить процесс, лучше всего заранее начать присматривать жилье.
Почему могут отказать в оформлении военной ипотеки?
Как и обычные заемщики, военнослужащие иногда получают от банков отказы в выдаче ипотечных займов.
Причинами отказа могут стать:
- Плохая кредитная история;
- Имеющиеся крупные кредиты (например, иной ипотечный кредит в другом банке);
- Покупка квартиры средствами военной ипотеки у родственников — банк может принять ее за попытку обналичить средства ЦЗЖ;
- Ложная информация в заявлении на получение кредита.
✨ Мнение эксперта. Важность внесённых изменений
Нововведения в Законе №76 закрепляют уже складывавшуюся практику – хотя суды в случае споров и принимали разные решения. Кроме того, они закрывают имевшиеся ранее «дыры» в правоприменительной практике. Например, ранее военнослужащий не мог считаться нуждающимся в жилье, если имел уже квартиру, но не по месту службы – например, если произошёл перевод в часть, находящуюся в другом регионе, а то и округе России. Сейчас этот момент устранён: человек будет считаться нуждающимся в жилье и получит либо служебную жилплощадь, либо компенсацию за наём жилья там, где он служит.
Особо надо отметить и обратное действие изменений. Ранее статус военных, начавших службу до 1 января 1998 года и после этой даты, серьёзно различался. Сейчас они уравнены в правах.
Наконец, внесение в число тех, кто получает жильё в первую очередь, Героев РФ – просто по-человечески справедливо.
Для проходящих контрактную службу предусмотрены специальные соцгарантии. Они часто влияют на выбор профессии и повышают качество выполнения должностных обязанностей. Большинство социальных гарантий не имеет привязки к ДД военнослужащего-контрактника. К основным относятся:
- бесплатный проезд (ежегодно). Оплачиваются командировочные проездные документы, билеты до места службы или места проживания (если военнослужащий увольняется);
- обеспечение продуктами. Организуют приготовление и раздачу питания на месте или выдачу пайка, если боевые задачи выполняются за пределами РФ, на Крайнем Севере и в других отдалённых районах;
- страхование жизни и здоровья. Осуществляется за счёт бюджетных средств;
- обеспечение служебной одеждой, лекарственными препаратами, медсредствами, необходимыми по состоянию здоровья;
- предоставление жилья. Выделяют как служебные жилые помещения для временного проживания, так и постоянную жилплощадь в выбранном военным населённом пункте. При необходимости обеспечивается приобретение жилья в ипотеку;
- право на получение пенсии, когда выслуга составляет от 20 лет.
Суть военной ипотеки в банке
Процедуру выдачи жилищного займа полностью контролирует Минобороны. Целевые транши выдаются военным-контрактникам при строгом соблюдении условий программы:
- Доступ к регистрации в НИСа получают служащие Минобороны РФ, соответствующие требованиям ведомства.
- После принятия в программу за каждым военным закрепляется именной банковский счет, на который в начале календарного года поступает сумма целевого транша.
- Всем участникам проекта переводят фиксированную сумму, которую устанавливает и ежегодно индексирует государство. Оно же осуществляет выплаты на протяжении 20 лет.
- Спустя 3 года после подписания контракта, военный получает свидетельство о праве воспользоваться целевым кредитом и перечислить накопленную за этот период сумму на стартовый взнос. Оставшиеся деньги направляются на погашение ежемесячного платежа.
Важные нюансы программы
Чтобы понять, стоит ли брать военную ипотеку, достаточно ознакомиться с ее достоинствами и недостатками:
| Плюсы | Минусы |
| В программе могут участвовать практически все военнослужащие, при этом наличие жилья в собственности у их членов семей на рассмотрение заявки не влияет | Проблематично купить частный дом. Ипотека чаще всего предоставляется только для покупки квартиры в новостройке или на вторичном рынке |
| Граждане выбирают квартиры самостоятельно до тех пор, пока не найдут устраивающий их вариант | Ограничения по максимальной сумме. На 2021 год она составляет 2,2 млн. За эти деньги можно купить лишь однокомнатную квартиру от застройщика, либо двухкомнатную на рынке вторичного жилья |
| Квартира переходит в собственность сразу после оформления ипотечного договора, обременения на нее не накладываются | Если военный увольняется в запас без уважительных причин, ему придется выплачивать кредит самостоятельно, а также вернуть уплаченные из бюджета Минобороны средства |
| По кредитам для военнослужащих действуют низкие процентные ставки | |
| Возможность приобретения жилья за счет государства |
Другой вопрос, который часто волнует граждан – можно ли погасить военной ипотекой гражданскую, если она была взята до поступления на службу. Все производится в порядке объединения двух кредитов. Для этого необходимо обратиться в банк и узнать все условия.
Проанализировав все плюсы и минусы военной ипотеки, можно прийти к выводу, что она действительно выгодна служащим по контракту, если они не собираются увольняться до момента ее погашения.
Что изменилось в программе военной ипотеки в 2021 году?
Условия предоставления льготного кредитования регулирует закон ФЗ-№ 117. «Росвоенипотека» каждый год пересматривает размер займов, распределяет деньги, отслеживает соответствие требованиям. Помимо традиционного увеличения суммы выплат, 2021 год отметился существенными изменениями по ключевым аспектам программы государственного целевого кредитования военнослужащих. Планируется пересматривать статьи закона, в частности разрешить использование накоплений, которые начисляются военным с двадцатилетней выслугой, исключительно на приобретение жилья.
По мнению «Росвоенипотеки», данные средства все чаще стали использоваться не целевым образом, что препятствует заложенной в них социальной функции. Изменения в законе призваны положить конец этой практике.
Какие требования к недвижимости выдвигает ипотека военнослужащих?
В отношении типа недвижимости участники НИС имеют полную свободу выбора. Это может быть модный сегодня таунхаус, квартира в мегаполисе, частный дом в пригороде. Все банки принимают к рассмотрению заявки и на новостройки, и на вторичный рынок, используя один ориентир – размер финансовых начислений, выделяемых государством в рамках субсидий, предусмотренных военной ипотекой.
Жильё можно выбрать по всей России, в любом регионе. Но необходимо заранее выяснить условия, которые готов предоставить банк. Некоторые банковские учреждения всячески усложняют выдачу займов на приобретение частных домов и категорически отказываются кредитовать строительство. Могут потребовать увеличенный первоначальный взнос.
Отдельная задача – согласовать с банком объект покупки. Одни финансовые организации неохотно выдают деньги на покупку объектов первичного рынка, так как сталкивались с проблемами с застройщиком. Другие очень долго и скрупулезно будут проверять вторичное жилье, требуя предоставить бесчисленное число документов, в том числе и о состоянии дел бывших владельцев. Уточните, какие требования к недвижимости выдвигает банк, с которым планируется сотрудничество.
Процедура оформления кредита по ипотеке для военных и необходимые документы
После того, как положенные 3 года после открытия счета истекли, военный подает рапорт, чтобы ему выдали свидетельство участника НИС. Свидетельство действительно в течение шести месяцев, за которые нужно успеть приобрести жилье. Не успеете, рапорт придется подавать повторно.
Далее следуют шаги:
- подать заявление в банк, подождать подтверждения;
- собрать необходимые документы;
- подписать договор с банком, после чего банк направит его в «Росвоенипотеку»;
- дождаться, когда «Росвоенипотека» подпишет и вернет документы обратно банку вместе со средствами для первого взноса;
- зарегистрировать жилье в качестве собственника, передать документы о регистрации банку.
Получив свидетельство о регистрации, банк направляет его в «Росвоенипотеку», которая выплачивает кредит до его погашения.
Основные документы, необходимые для оформления ипотеки:
- свидетельство участника НИС;
- копия паспортных страниц;
- заявление-анкета;
- согласие на обработку персональных данных;
- копии страниц паспорта супруги, свидетельства о браке, нотариально заверенная копия согласия на участие в военной ипотеке – для лиц, находящихся в браке;
- нотариальная копия свидетельства о расторжении брака – для тех военных, которые в разводе.
Может потребоваться:
- справка об отсутствии долга по коммунальным платежам у прежних владельцев собственности;
- техпаспорт на дом;
- кадастровый паспорт;
- документы об образовании.
Некоторые банки обязывают заемщика самостоятельно подавать документы в «Росвоенипотеку».
Обман военнослужащих — чего стоит опасаться?
«Прямого» обмана такой вид господдержки не имеет. Однако как и в любой другой ипотечной программе — тут найдется несколько подводных камней:
- Обязательным условием является страхование объекта недвижимости. Иногда обязательно требуется страховать еще и жизнь и трудоспособность военного, которому выдается кредит. Страховой договор каждый год нужно заключать заново, и делать это до последней выплаты долга.
- Все услуги, которые будут проводиться в ходе оформления документов (оценка объекта, услуги нотариуса, риелторов) — оплачиваются военнослужащим.
- В случае увольнения военнослужащего по собственному желанию (или по любой неуважительной причине) ипотеку ему придется выплачивать самостоятельно.
- Не все банки работают с участниками НИС. Конечно, их немало, и среди них есть крупные организации, но выбор все равно ограничен.
- Если при увольнении со службы стаж военного будет меньше 20 лет — остаток займа придется погашать самостоятельно.
- Срок действия сертификата — 6 месяцев, однако из-за бюрократии процесс может растянуться и на более долгий период.
- Страхование имущества (обязательное) оплачивается самостоятельно военнослужащим.
- Из-за инфляции Росвоенипотека имеет право уменьшать размеры платежей. Это приведет к тому, что количество выплат (и срок погашения кредита) увеличатся.
Вдобавок остается вероятность обмана со стороны третьих лиц — продавцов, агентов. Это может произойти из-за того, что военнослужащий зачастую имеет ограниченное время, и не всегда успевает внимательно изучить документы (и отзывы о подобных проблемах — не редкость).
Среди основных видов афер:
- Продажа объекта по поддельным документам. В этом случае после совершения сделки в ваше жилье могут заявиться ее законные владельцы.
- Неподтвержденные сделки, осуществляемые лженотариусами. В результате ипотека будет оформлена, однако никакой квартиры в собственности не будет.
- Выбор и осмотр одного объекта, а по документам — продажа другого (естественно, что он будет намного хуже и дешевле).
- Продажа объекта, владелец которого умер (а значит сделка признается недействительной).
КТО МОЖЕТ ВСТУПИТЬ В ПРОГРАММУ НИС
Есть два типа участников, которые могут рассчитывать на получение льготы — обязательные и добровольные. Первая категория вступает в НИС автоматом в результате присвоения конкретного звания или подписания контракта. В отличие от них, добровольные участники должны заявить о своем желании воспользоваться правом контрактников на получение военной ипотеки. Их прошение рассматривает Росвоенипотека, и в случае положительного решения они также включаются в программу.
Для тех, кто рассчитывает оформить жилищный кредит за счет бюджетных средств, определяющий фактор — это долгосрочный характер военной службы. По сути, государство предоставляет военную ипотеку только контрактникам. Поскольку длительность службы по призыву слишком мала для установленных условий.
Претендент на государственную дотацию может иметь во владении недвижимость. Это не влияет на возможность использовать право на получение жилищного займа. Кто становится обязательным участником НИС, определяет законодательство РФ.
Установлен размер накопительного взноса по военной ипотеке на 2021 год
Сумма средств, выделяемых военнослужащим по программе НИС, постоянно увеличивается. Это достигается за счет того, что 1 раз в год происходит их индексация.
За весь период действия программы индексация начислений не была произведена только в 2016 году, что послужило причиной возникновения у некоторых военных сложностей с осуществлением ежемесячных платежей по военной ипотеке.
В случае, если военнослужащий нуждается в жилье, через три года или более продолжительный промежуток участия в НИС, он может заключить ипотечный договор с одним из банков, который является партнером госпрограммы. Сумма, накопленная на ИНС на момент заключения кредитного договора, используется в роли первоначального взноса.
Впоследствии средства, поступающие из госбюджета, перечисляются на счет банка с целью погашения кредита и процентов по нему.
Программа начала свое действие в 2005 году, к сегодняшнему дню ее участниками стали около 1 миллиона российских военнослужащих, при этом примерно 50% из них числа уже реализовали свое право на покупку жилья. Впрочем, за почти 15 лет действия программы ее условия неоднократно менялись: и, если в первые годы прогнозы были более чем радужными, то примерно с 2015 года, когда впервые была «заморожена» индексация, начались определенные сложности.
Именно поэтому актуален вопрос о том, какой будет военная ипотека 2021-го года. Вполне очевидно, что изменения произойдут, но нужно понимать, сдвигов в какую «сторону» следует ожидать. Это позволит принять правильное решение о том, как реализовать свое право на жилобеспечение.
Многие ждали проект ФЗ не только для того, чтобы сориентироваться относительно величины взноса по военной ипотеке на 2021 год, но и для того, чтобы оценить дефицит средств, выделяемых на госпрограмму.
Например, на 1 января текущего года дефицит уже составлял 93,9 миллиардов рублей. То есть в 2018-ом в бюджете было заложено только 50% от расчетной потребности: всего лишь 91,1 миллиарда рублей от необходимых 185 миллиардов. Недофинансирование военной ипотеки очевидно, и печально, что в 2021-ом ситуация не изменится в лучшую сторону. Более того, теперь сведения о распределении бюджетных ассигнований на статью «НИС» имеет полностью закрытый характер, поэтому сделать какие-либо точные прогнозы не представляется возможным.
Соответственно, индексация взноса соответствует 3%, исходя из уровня инфляции, который заложен в бюджет Российской Федерации на будущий год.
Изменения с 1 января 2019-2020 года
Предоставление ипотечного кредита военнослужащим напоминает условия классического договора с той лишь разницей, что первоначальный взнос оплачивается из бюджетных средств. Последующие платежи оплачивает Министерство обороны. При этом квартира может быть приобретена в любом регионе России, в том числе отличном от несения службы.
Заемщикам следует быть готовым к неожиданностям. Например, если ведомством нарушается график перечисления платежей, он обязан перечислять ежемесячные платежи по ипотеке своевременно за счет собственных средств.
Условия предоставления военной ипотеки претерпели изменения с 1 января 2021 года и в настоящий момент следующие:
- максимальная сумма — 2,8 млн рублей;
- сумма накоплений за 2021 год составит 280 009,7 рубля;
- для получения займа первичный взнос должен составлять не менее 10% от полной стоимости приобретаемого жилья;
- может предоставляться как молодым офицерам, так и военнослужащим со стажем;
- обязательное условие — долг должен быть погашен до 45-летия военнослужащего;
- условия кредитования зависят от выслуги лет: чем она больше, тем выгоднее условия;
- минимальный срок — 3 года;
- разрешается использование купленного жилья как для собственных нужд, так и для сдачи в аренду;
- купленная недвижимость может быть продана только после полного погашения.
Чтобы контрактник смог воспользоваться военной ипотекой, ему необходимо отслужить не менее 3 лет.
Если военнослужащий погибает или пропадает без вести, начисление денег государством не прекращается. Наследниками выступают ближайшие родственники.