Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сельская ипотека Россельхозбанка — кредит с господдержкой для жителей села». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Особенность предложения — низкие процентные ставки (часть переплаты финансируется из федерального бюджета). По программе «Сельская ипотека» Россельхозбанка условия привлекательны для клиентов — актуальные тарифы представлены в сводной таблице.
Размеры льготного кредита по сельской ипотеке
Диапазон кредитованных средств может быть от 0,1 до 3 млн. руб. (5 млн. для Ленинградской обл. и Дальнего востока). С конца октября 2020 г. увеличен кредитный максимум для Ямало-Ненецкого АО – до 5 млн (постановление за №1748).
Начальный взнос 10% и выше. При отказе или невозможности предоставить подтверждение занятости и дохода потребуется первоначальный взнос от 50%.
Использование одобренного сельско-ипотечного госкредита на первоначальный взнос невозможно. С 27 октября 2020 года допустимость полного или частичного внесения взноса средствами семейной госсубсидии (маткапитала) утверждено окончательно (постановление за №1748).
Ипотека для сельских поселений предлагается по годовой ставке 2,7-3% (условие – страхование жизни), либо под 7-9% (без страхования жизни).
В 2022 году правительство сохранило ставку по сельской ипотеке и выделило на новые выдачи по программе дополнительные средства.
— «Мы сохраним льготную ставку и на компенсацию к заложенному выделяем дополнительно 7 млрд рублей», – сообщил премьер-министр Михаил Мишустин.
Сколько проверяется заявка на сельскую ипотеку
Наибольший срок проверки – 20 рабочих дней. Поданные соискателем госкредита документы рассматриваются прежде службой банка – менеджер изучает кредитную историю, созванивается с работодателем заявителя.
Одобрение заявки по сельской ипотеке происходит так:
- заемщик готовит два комплекта документов, предоставляет их банку;
- один комплект документов изучается кредитным отделом банка. Срок – 5 дней (рабочих);
- второй комплект документов банк направляет в региональный филиал Минсельхоза, если заявка предварительно одобрена банком. Срок рассмотрения Минсельхозом – 10 дней (рабочих);
- при одобрении госсубсидии в Минсельхозе, банк выносит свое одобрение заявки на сельскую ипотеку и готовит документы на предоставление займа. Срок – 5 дней (рабочих).
Какие условия предлагает Россельхозбанк по сельской ипотеке?
В госпрограмме с сельской ипотекой указано, что кредитные организации вправе устанавливать льготную ставку от 0,1 до 3%. Большинство банков предлагало льготную ставку по сельской ипотеке под 3%. Из-за этого у многих сложилось впечатление, что сельская ипотека выдается во всех случаях под 3%. После возобновления сельской ипотеки 22 апреля 2022 года, Россельхозбанк установил льготную ставку на 2,7%, затем повысил до 3%.
Россельхозбанк предлагает оформить сельскую ипотеку онлайн или в офисе по следующим условиям.
-
Процентная ставка — 3%;
-
Сумма кредита — 100 тыс. до 5 млн руб.;
-
Срок — до 25 лет;
-
Первоначальный взнос — от 10%.
Плюсы и минусы программы сельской ипотеки
Среди плюсов сельской ипотеки выделим следующее:
-
Срок выплаты ипотеки до 25 лет.
-
Ставка по этой ипотеке ниже, чем по обычной ипотеке.
-
Если живете не в Москве, получится купить хороший дом в пригороде города-миллионника. Купить дом или квартиру до 4 млн руб. можно даже в 6−10 км от Санкт-Петербурга.
-
Надежность подрядчиков. Россельхозбанк работает только с аккредитованными подрядчиками.
-
Инвестиция в экологические условия жизни.
Минусы ипотеки:
-
Банк выдает заемщику кредит единоразово согласно постановлению правительства № 1567 от 30 ноября 2019 года.
-
Сельскую ипотеку нельзя рефинансировать.
-
Вы можете расплатиться материнским взносом за ипотеку в конце, но сделать первоначальный взнос не получится.
-
На август 2022 года только Россельхозбанк предлагает льготную программу. При подаче заявки банк отправляет на согласование заявки в Минсельхоз. С учетом того, что ведомство выдает субсидии, последние могут закончится, а это значит, что банки не будут предоставлять этот вид ипотеки или повысят ставку по ключевой ставке ЦБ.
-
Программа сельской ипотеки ограничена по времени — она действует до 2025 года.
-
Банк может повысить процент льготной ставки, если заемщик потратит деньги не на строительство дома или допустит просрочку.
Сельская ипотека — плюсы и минусы
Годовой процент начинается в Россельхозбанке от 2,7%. Если клиент отказывается оформлять личное страхование, то ставка возрастает до 3%.Схема погашения ипотечного кредитования может выбираться непосредственно самим клиентом. Это может быть дифференцированная схема или аннуитетная.Подтвердить свой доход можно по форме Россельхозбанка.Кредит выдается на продолжительный срок (максимальный порог до 25 лет).Московская область и Санкт-Петербургская не участвуют в программе ипотечного кредитования.Если отказаться от страхования жизни заемщика, то процентная ставка увеличивается.Максимальная сумма кредитования различается в разных регионах. Она может быть и 3 и 5 миллионов рублей.
Жительница Ленобласти Алина Сайбиева, получившая весной этого года сельскую ипотеку для покупки квартиры в новостройке Ленобласти. В интервью MilkNews она рассказала, что о сельской узнала из Интернета.
— Когда появилась информация о перечне поселений, в которых можно взять сельскую ипотеку, я пошла в «Россельхозбанк» узнать, какой пакет документов понадобится для получения.
Список документов, который она подавала на получение сельской ипотеки в «Россельхозбанк», такой же, как для подачи заявки на любую ипотеку. В него входят: копия всех страниц паспорта гражданина РФ заемщика (а также супруга, если он есть), копия СНИЛСа заемщика (и супруга), копия трудовой книжки заемщика, заверенная работодателем, справка по форме 2-НДФЛ о доходах заемщика, копия свидетельства о браке, заявление, которое заполняется в банке.
Самым сложным, по словам Сайбиевой, было длительное ожидание. Одобрение льготного кредита происходит в два этапа. Сначала – от банка по критерию платежеспособности заемщика, затем – от Минсельхоза. При этом сроки согласования заявки агроведомство не озвучивает. Банк согласовал заявку на сельскую ипотеку от будущей заемщицы через неделю, а в Минсельхозе данная процедура заняла около трех недель.
— Обратилась в банк я в конце января, а ипотеку получила в конце марта, — вспоминает она.
Сайбиева подчеркивает, что у сельской ипотеки есть важный нюанс. Льготная ставка по кредиту может вырасти вместе с отменой программы ее субсидирования, и тогда заемщику придется платить стандартную ипотечную ставку.
— Безусловно, это некий риск, однако сейчас программа принята на пять лет, и минимум, на этот срок ставка должна сохраниться. А дальше все будет зависеть от того, продлит государство субсидирование или нет.
Результаты программы и отзывы заемщиков
Программа «Сельской ипотеки» на своем старте имела огромный успех – Сбербанк перестал принимать заявки всего через 8 часов после старта, потому что уже принятых было слишком много на лимит субсидии в 97 миллионов рублей. Всего в первый год на программу выделили 1,5 миллиарда рублей, на 2021-й – уже 4,1 миллиарда (плюс 3,2 миллиарда дополнительно), а на 2022 год выделили уже 11,5 миллиардов рублей. Это означает, что банки, вероятно, смогут принимать заявки на кредиты весь год, а выделенных денег будет достаточно, чтобы банки не поднимали ставки выше льготной. Правда, на данный момент все банки не принимают новые заявки – нужно ждать выделения субсидии.
Итоги программы за первые два года (2020 и 2021) оказались впечатляющими:
- в 2020 году банки выдали 45 тысяч кредитов на 87,2 миллиарда рублей;
- в 2021 году выдано 51,2 тысячи кредитов на 98 миллиардов рублей.
Конечно, это на порядок меньше, чем было оформлено кредитов по «Семейной ипотеке», но с учетом ограничений результат все равно превзошел даже самые смелые ожидания.
Что интересно, в 2020 году россияне использовали одну лазейку, разрешающую купить жилье в пригороде крупного города. Так, по формальным признакам под программу подходили квартиры в многоэтажках вокруг Санкт-Петербурга – ведь территориально это уже Ленинградская область, а большая часть поселков официально еще не перешли порог в 30 тысяч населения (хотя в реальности это население одного крупного ЖК).
С тех пор программу изменили – перечень сельских территорий стал закрытым, а квартиру в домах выше 5 этажей по программе уже не купить.
Требования к заемщику и недвижимости
Сельская ипотека с 2020 года в Россельхозбанке доступна молодым семьям, в которых каждому из супругов исполнился 21 год, и лицам до 65 лет. Требуется соблюсти следующие условия:
- гражданство Российской Федерации;
- прописка в регионе, где планируется приобрести дом или участок;
- доход получателя кредита в размере, позволяющем вносить платеж в указанные договором даты;
К приобретаемому жилью также предъявляются требования:
- капитальная постройка на фундаменте с крышей, обеспеченная газом или электричеством, водоснабжением;
- площадь жилья на каждого члена семьи по метражу соответствует государственным стандартам;
- жилье не относится к категориям ветхого или аварийного, в нем можно проживать круглогодично.
Может ли быть повышена процентная ставка по кредитному договору?
Да, банк может повысить процентную ипотечную ставку, если кредит был израсходован нецелевым образом или в случае нарушения графика платежей.
Если клиент принял решение отказаться от страхования приобретаемой недвижимости, банк также может повысить ставку, но не более чем до 3%.
Размеры льготного кредита по сельской ипотеке
Диапазон кредитованных средств может быть от 0,1 до 3 млн. руб. (5 млн. для Ленинградской обл. и Дальнего востока). С конца октября 2020 г. увеличен кредитный максимум для Ямало-Ненецкого АО – до 5 млн (постановление за №1748).
Начальный взнос 10% и выше. При отказе или невозможности предоставить подтверждение занятости и дохода потребуется первоначальный взнос от 50%.
Использование одобренного сельско-ипотечного госкредита на первоначальный взнос невозможно. С 27 октября 2021 года допустимость полного или частичного внесения взноса средствами семейной госсубсидии (маткапитала) утверждено окончательно (постановление за №1748).
Ипотека для сельских поселений предлагается по годовой ставке 2,7-3% (условие – страхование жизни), либо под 7-9% (без страхования жизни).
С 2021 года действует условие обязательной регистрации заемщика сельхозипотеки в приобретенном на льготный кредит жилье (постановление за №1748). Т.е. получив права собственности на «сельско-ипотечную» недвижимость собственник обязан документально известить банк об оформленной регистрации в шестимесячный срок. В противном случае банк вправе изменить стоимость ипотеки руководствуясь внутренним порядком.
Выбор недвижимости под ипотеку
Одобрения банка недостаточно, поскольку кредит целевой и дается строго под сельскую ипотеку. А значит, жилье заемщику требуется выбрать именно в сельской агломерации – сельских населенных пунктах, рабочих поселках, ПГТ или в городках с населением менее 30 тыс. человек (последние должны быть включены в региональную программу развития). Пригодность населенного пункта под сельскую ипотеку необходимо уточнить в банке.
Постановлением за №1748 от 27.10.2020 введено ограничение высотности многоэтажек, пригодных под сельскую ипотеку – не выше 5 этажей.
Напомним еще раз – Московская область и Москва, а также Санкт-Петербург в сельской госипотеке не участвуют.
Важно
: ветхое жилье, либо с неисправными коммуникациями или основными системами жизнеобеспечения (канализация, водоснабжение, отопление, электричество, газоснабжение) банк кредитовать откажется. Подробно о «банковских» критериях загородного дома для ипотеки смотрите здесь.
Также госкредит не получится потратить на недвижимость, чья жилая площадь не соответствует (меньше) учетной норме на жильца. Минимальный метраж жилой «учетки» в населенных пунктах РФ различен, регламентируется муниципалитетами.
|
Валюта кредита |
Рубли |
|
Сумма кредита |
|
|
Срок кредита |
до 25 лет |
|
Процентная ставка |
от 3% годовых |
|
Первоначальный взнос |
от 10% |
|
Обеспечение |
|
|
Страхование |
|
|
Комиссия |
Не взимается |
|
Цель кредита |
Приобретение готового жилья или строительство жилого дома по договору подряда на сельской территории |
|
Срок рассмотрения |
5 рабочих дней |
|
Порядок погашения |
Аннуитетные или дифференцированные платежи |
|
Досрочное погашение |
Без ограничений |
Суть программы и условия предоставления льготного займа
Главная цель программы. Новый кредитно-социальный продукт создан для привлечения людей в сельскую местность. Известно, что в последние годы наблюдается резкий рост миграции жителей села в города. Особенно это актуально для молодежи.
Правительство разработало комплекс мероприятий по исправлению этой ситуации:
- Благоустройство территорий.
- Развитие инженерной и транспортной инфраструктуры.
- Решение вопросов с трудоустройством.
- Льготная ипотека для жителей села.
Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Заниматься выдачей и обслуживанием ипотечного займа будут крупные федеральные банки – Сбербанк и Россельхозбанк. Именно эти кредитные организации имеют отделения в сельской местности. Обе компании в данный момент работают над продуктом. Точные кредитные лимиты пока неизвестны. Однако в бюджете на 2022 год уже заложили 1 млрд. рублей на реализацию сельской ипотеки.
В постановлении сказано, что льготную ипотеку можно будет получить на покупку или строительство жилых помещений, расположенных на сельской территории.
Сюда входят:
- Города, население которых не превышает 30 тыс. человек. Они должны тесно взаимодействовать с соседскими сельскими местностями — иметь общую инфраструктуру и зависеть от одних и тех же экономических факторов.
- Небольшие населенные пункты.
- Поселки городского типа, входящие в состав городского округа.
- Сельские поселения.
- Межсельные территории, малые поселения, располагающие общими площадями на муниципальном уровне.
Важно! Льготная ипотека будет не доступна в пределах муниципальных образований Московской области, а также самой Москвы и Санкт Петербурга.
Действуют и другие условия:
- Максимальный лимит займа – 3 млн. рублей для всех регионов страны кроме Ленинградской области и Дальнего Востока. Здесь на приобретение недвижимости можно получить до 5 млн. рублей.
- Срок ипотечного кредита – до 25 лет.
- Размер годовой ставки варьируется от 0,1 до 3%. Получить ставку ниже 3% возможно благодаря субсидиям, выделенным из регионального бюджета.
- Минимальный размер первоначального взноса – 10%.
Преимущества сельской ипотеки в Россельхозбанк
| Процентная ставка | от 3% годовых |
| Сумма кредита | до 5 000 000 рублей |
| Срок кредитования | до 25 лет |
| Первоначальный взнос | от 10% от стоимости жилья |
| Погашение | ежемесячно, дифференцированными или аннуитетными платежами |
Как только государство ввело программу «Комплексное развитие сельских территорий», было принято решение запустить и новый проект, который курировался бы непосредственно Минсельхозом. Как стало известно позже, ее участником стал Россельхозбанк. Примечательно, что сотрудничество с этим банком многие клиенты оценили как наиболее выгодное.
Конечно, некоторые другие банки России тоже принимают участие в программе. Условия для сотрудничества при этом могут иметь различия. Однако, есть общие требования, которые актуальны для любого банка:
- действие программы распространяется на населенные пункты, в которых проживает не больше 30 000 человек. Исключение также составляют муниципальные образования Московской области и Санкт-Петербурга;
- максимальная ставка по кредиту не должна быть выше 3%;
- жители Дальнего Востока и Ленинградской области могут получить больший займ, чем граждане, зарегистрированные в других областях;
- максимальный срок кредитования не должен превышать 25 лет;
- в качестве первоначального взноса допустимо использовать маткапитал;
- размер первоначального взноса должен быть не меньше 10% от суммы кредита.
Условия получения сельской ипотеки в Россельхозбанке
Прежде чем подать заявку на рефинансирование старого долга, необходимо для начала получить одобрение по заявлению относительно сельской ипотеки. Банк предъявляет определенные требования к заемщикам. Следует сперва удостовериться, что заемщик соответствует данным требованиям и считает приемлемыми условия сотрудничества.
Главные требования банка:
- возраст – подать заявку на получение ипотеки может любой гражданин Российской Федерации в возрасте от 21 до 75 лет. Обратите внимание, что граждане, которые младше или старше указанного возраста, получить такой кредит не смогут;
- срок кредитования – максимальный срок, на который может быть получена ипотека, составляет 25 лет. При этом погасить долг клиент может и досрочно;
- первоначальный взнос – размер минимального взноса составляет 10% от суммы кредита. В зависимости от индивидуальных условий, эта цифра может увеличиться, но не уменьшиться. Это минимальная сумма;
- сумма кредита – получить по сельской ипотеке граждане могут до 3 миллионов рублей. Минимальный размер кредита составляет 100 000 рублей. Обратите внимание, что жители Ленинградской области и Дальнего Востока могут получить в кредит более значительную сумму – 5 млн. рублей.
Как показала практика, наиболее востребованной данная услуга является в Новосибирской и Ленинградской области. Кроме того, жители Татарстана, Башкортостана и Удмуртии тоже высоко оценили преимущества сотрудничества с банком при оформлении сельской ипотеки.