Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека в 2022: на какие льготы и субсидии можно рассчитывать при покупке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Важно! «Семейный кредит» целевой и получить его можно только на покупку нового дома или квартиры у застройщика. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного Округа. В этом регионе условия распространяются и на квадратные метры со вторичного рынка недвижимости, при условии расположения объекта в сельской местности.
Требования к недвижимости
Правительство утвердило такие целевые направления кредитования, для которых доступна льготная ипотека за 1-го, 2-го или следующего ребенка с 2023 года:
- квартира в ЖК на этапе строительства объекта (включая ДДУ);
- квартира в новостройке, сданной в эксплуатацию;
- жилье «со вторички» в сельской местности Дальнего Востока (только для жителей ДВО);
- возведение дома на участке заемщика;
- приобретение нового частного дома (только у юр. лица).
- Максимально возможная сумма вычета на проценты по ипотеке — 390 000 рублей, то есть 13% от 3 000 000 рублей. Если вы не израсходовали эту сумму при первой сделке, «добрать» недостающее при следующей ипотеки не получится.
- Получить налоговый вычет возможно только за 3 последних года, поэтому не стоит тянуть.
- Максимально можно получить 650 000 рублей: за покупку недвижимости — до 260 000 рублей; за проценты — до 390 000 рублей.
- Право на получение до 260 000 рублей у гражданина есть один раз — до того момента, пока данная сумма не будет получена в полном объеме, в том числе суммарно от разных сделок, совершенных после 01.01.2014 года. Право на получение до 390 000 рублей возможно только по одному объекту недвижимости.
- Если ипотеку оформили супруги, каждый из них может оформить вычет — максимум до 1 300 000 рублей.
- Выплату оформляют только трудоустроенные граждане, которые оплатили НДФЛ. Вычет по процентам по ипотеке заемщик получает постепенно — по мере выплаты их банку. Вся сумма сразу не выдается.
- В 2020-м ипотечный рынок превзошел рекорд 2018-го, достигнув 4,3 трлн рублей выдач.
- Ипотечная ставка обновила исторический минимум и опускалась до 7,2 % вследствие снижения ключевой ставки и введения новой льготной госпрограммы.
- Снижение реальных доходов населения и рост цен на жилье привели к увеличению среднего размера ипотечного кредита и среднего срока кредитования.
- Запущенная в 2020-м льготная ипотечная госпрограмма под 6,5 % поддержала рынок, однако рост цен на жилье свел на нет выгоду от низких ставок в ряде регионов.
- Продление льготной ипотеки под 6,5 % на текущих условиях усилит перегрев рынка недвижимости и приведет к росту рисков как для заемщиков, так и для банков.
- В 2-м полугодии 2021-го вероятен рост объема просроченной задолженности по ипотеке (на 12–15 %) в связи с реализацией рисков по реструктурированным в пандемию ссудам.
- В 2021-м ипотечный сегмент не достигнет рекордов 2020-го из-за снижения доходов населения и реализации части будущего спроса (в т. ч. инвестиционного) в прошлом году на фоне благоприятной ситуации по ставкам.
Продление господдержки: за и против
На фоне рисков распространения коронавирусной инфекции, падения курса рубля и неопределенности в экономике заемщикам и застройщикам в 2020 году потребовалась поддержка государства. Введенная в апреле 2020-го льготная ипотечная госпрограмма по ставке 6,5 % для широкого круга заемщиков получила большое распространение и существенно поддержала рынок. В 2020 году в рамках данной программы было предоставлено 345,6 тыс. кредитов на сумму более 1 трлн рублей. В ходе ее реализации требуемый первоначальный взнос был снижен с 20 до 15 %, существенно вырос лимит по стоимости недвижимости, которую можно приобрести, а сама программа продлена до 1 июля 2021-го (изначально программу планировалось завершить 1 ноября 2020-го). Однако ажиотажный спрос на недвижимость привел к росту цен на жилье. Соответственно, заемщикам приходилось запрашивать большие суммы кредитных средств, что несколько уменьшило выгоду от низкой ставки по госпрограмме.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» провело сравнение среднего платежа по ипотеке в регионах России в I и IV кварталах 2020-го, что позволило оценить выгоду заемщиков от снижения ставок при росте стоимости жилья. В качестве вводных была рассчитана средняя стоимость квартиры площадью 45 кв. м на основе средних цен на первичное жилье по данным Росстата в каждом регионе. Затем был рассчитан средний платеж по ипотеке при условии, что кредит взят на средних для рынка условиях (срок кредитования – 18 лет, первоначальный взнос – 15 %, средняя ставка на первичном рынке в I квартале 2020-го – 7,82 %, в IV квартале 2020-го – 5,82 %). Расчеты показали, что выгода от низких ставок по ипотеке в рамках госпрограммы уже полностью нивелирована ростом цен в 10 регионах РФ: Воронежской, Курской, Липецкой, Орловской, Рязанской, Амурской областях, Забайкальском крае, Республике Адыгея и Республике Северная Осетия – Алания, а также в г. Севастополе (см. таблицу 3 в приложении 1). В этих регионах средний платеж по ипотеке в IV квартале 2020-го превышал или несущественно отличался от значений I квартала 2020-го, который был рассчитан на рыночных условиях до появления госпрограммы. При этом в 6 из 10 указанных регионов снижение выгоды от льготной госпрограммы сочеталось со значительным сокращением объемов ввода жилья в 2020-м.
Продление госпрограммы до 1 июля 2021-го привело к некоторому перегреву рынка недвижимости. С нашей точки зрения, дальнейшее увеличение сроков ее реализации несет значительные риски накопления дисбалансов спроса и предложения на первичном рынке. В случае ее продления целесообразно будет ограничить риски, например, сохранить ее только в отдельных регионах или повысить требования к заемщикам для участия в программе, чтобы уменьшить вероятность привлечения на рынок граждан с низкой платежеспособностью. Мнения банков, опрошенных агентством «Эксперт РА» в ходе исследования рынка ипотеки, разделились практически поровну – 54 % респондентов ответили, что продление льготной ипотеки после 1 июля 2021-го целесообразно, а 46 % разделяют опасения агентства относительно рисков перегрева рынка. Банк России также указывал на риски пролонгации данной программы на текущих условиях. За продление госпрограммы выступают девелоперы, которым повышенный спрос позволяет наращивать продажи, увеличивать цены и компенсировать возросшую себестоимость строительства.
Прогноз развития рынка
В 2021 году одним из ключевых факторов влияния на российский ипотечный рынок будет решение о завершении или продлении льготной ипотечной госпрограммы. При предпосылках наиболее вероятного прогноза рейтингового агентства «Эксперт РА» мы рассмотрели два сценария развития рынка – завершение госпрограммы в планируемый срок 1 июля 2021-го и ее продление до конца 2021 года на текущих условиях. Наиболее вероятный сценарий макроэкономического развития, по версии агентства «Эксперт РА», предполагает, что инфляция в 2021-м будет находиться в диапазоне 3,7–4,2%, ключевая ставка – в пределах 4,5–5,25% в течение года, а среднегодовая цена на нефть марки Brent составит 60 долларов США за баррель. При этом агентство отмечает, что в случае реализации негативных тенденций в экономике и существенных отклонений от данного прогноза государство с высокой вероятностью будет оказывать поддержку ипотечному сегменту как социально значимому направлению, чтобы даже в условиях кризиса не допустить его значительного сокращения. Однако реализацию данного негативного сценария в 2021-м мы считаем маловероятной.
При текущих базовых макропредпосылках даже при продлении госпрограммы до конца 2021-го с сохранением ее текущих условий рынок не достигнет рекорда прошлого года. Причинами станут реализовавшийся с опережением в 2020-м спрос, в т. ч. исчерпание его инвестиционной составляющей, снижение базы новых платежеспособных заемщиков в связи с сокращением реальных доходов населения, а также стабилизация объемов рефинансирования в условиях завершения цикла снижения ипотечных ставок. Также ограничивать спрос на жилье будет рост цен. При продлении госпрограммы на существующих условиях объем выдач может составить 4–4,1 трлн рублей. Средневзвешенная ставка по ипотеке в таком случае будет варьироваться в диапазоне 7–7,5% в течение года при условии нахождения ключевой в прогнозируемом интервале 4,5–5,25%.
Более вероятным мы считаем сценарий завершения госпрограммы в планируемый срок – 1 июля 2021-го или же ее значительной модификации, которая может заключаться в продлении программы только в отдельных регионах, где не наблюдалось существенного роста цен на первичное жилье, а также в ограничении количества ее участников за счет увеличения первоначального взноса или снижения максимального лимита на стоимость жилья, которое можно приобрести в рамках льготной ипотеки. При таком сценарии мы ожидаем, что объем выдач составит 3,6–3,8 трлн рублей (см. график 11), а вероятный диапазон средней ставки в 2-м полугодии 2021-го вырастет с 7–7,5 до 7,5–8% после завершения или изменения госпрограммы.
На динамику ипотечных ставок также может повлиять дальнейшее увеличение ключевой ставки Банком России, который в марте 2021-го объявил о повышении ставки на 0,25 п. п до 4,5% на фоне роста инфляционных рисков. В условиях ожидаемого дальнейшего ужесточения ДКП на среднесрочном горизонте ряд банков рассматривают возможность предложения ипотечных продуктов по плавающим ставкам, доля которых сейчас на рынке невелика (менее 0,1%). Банк России выдвинул для обсуждения несколько методов превентивного регулирования данного сегмента, чтобы избежать накопления рисков. Большинство предложенных мер направлены скорее на снижение системных рисков за счет ограничения резкого роста кредитов с плавающими ставками в экономике, но не ориентированы на снижение рисков тех заемщиков, которые все-таки примут решение о получении таких кредитов. Поэтому наиболее действенным, на наш взгляд, представляется введение законодательных ограничений на величину изменения процентной ставки и срока погашения для кредитов с плавающей ставкой. При этом целесообразно будет законодательно закрепить обязательное письменное информирование заемщиков о величине изменения ежемесячного платежа или срока погашения при максимальном изменении процентной ставки, которое существует в ряде стран. Понимание графика платежей, по которому будут производиться выплаты при наиболее неблагоприятном развитии ситуации, позволит заемщикам в полной мере оценить свои риски и принять взвешенное решение о выборе плавающей или фиксированной ставки. Соответственно, банки при реализации такого механизма получат частичную компенсацию процентных рисков, но значительно снизят вероятность реализации кредитных рисков, так как заемщики будут взвешенно и на основе полной информации принимать решение об условиях получения кредитного продукта.
Решение о завершении или пролонгации льготной ипотечной госпрограммы под 6,5% также станет одним из ключевых факторов для динамики цен на недвижимость. В случае продления программы на прежних условиях возможен перегрев рынка недвижимости на фоне роста цен, вследствие чего выгода от льготных ставок для заемщиков исчезнет полностью. Если она будет завершена в 1-м полугодии 2021-го, то во второй половине года застройщики будут вынуждены ограничить повышение цен, чтобы сохранить спрос.
В результате масштабных программ реструктуризаций вызовы по управлению качеством ипотечного портфеля, связанные со снижением платежеспособности населения в условиях пандемии и ее последствий, почти в полной мере перенесены на 2021 год. В 1-м полугодии 2021-го темп прироста просрочки с высокой вероятностью будет сопоставим с уровнем прошлого года (8–10%), однако в 2-м полугодии возможно более активное ее увеличение (на 12–15%) в связи с реализацией рисков по реструктурированным на фоне пандемии ссудам и окончанием послаблений Банка России по оценке качества розничных ссуд. Однако для банковского сектора �� целом данный рост будет некритичным.
Стоит ли ждать с покупкой дома?
Вместо этого, с покупкой дома лучше подождать, пока вы не почувствуете себя стабильным в своем нынешнем финансовом положении и не почувствуете себя комфортно, беря на себя дополнительные расходы.. Таким образом, в идеале, вы сможете справиться с дополнительными первоначальными затратами на покупку дома, не жертвуя другими сферами своей жизни.
Обвалится ли рынок жилья в Онтарио в 2022 году? По состоянию на конец 2021 года цены на жилье в Канаде были на 19% выше кредитоспособности домохозяйств со средним доходом в Канаде. А также до сих пор в 2022 году эта неустойчивая восходящая тенденция продолжалась, и ожидается, что к лету 2022 года цены на жилье достигнут уровня, который на 38% выше, чем то, что может себе позволить большинство заемщиков..
Ожидается ли крах рынка жилья?
Обвалится ли рынок жилья в 2022 году? Маловероятно, что рынок жилья рухнет в ближайшие несколько лет.. Эксперты говорят, что нынешний рынок сильно отличается от того, каким он был примерно в 2008–2010 годах — последнем большом пузыре на рынке жилья.
Снизятся ли процентные ставки в 2023 году? Ожидается, что переменные ставки останутся ниже 3 процентов в 2023 году.. Это довольно мало, но сегодня все еще возможно зафиксировать 5-летнюю гарантированную фиксированную ставку ниже 3 процентов.
Калькулятор ипотеки Сбербанка 2023 года
Онлайн Калькулятор ипотеки Сбербанка 2023 года имеет множество функций и различных параметров расчёта, с установкой исходных данных. Соответственно, в результате чего, получится произвести более точный расчет ипотеки Сбербанка онлайн и узнать точную процентную ставку на 2023 год, по выбранной ипотечной программе, в соответствии с условиями кредитования. Таким образом, клиент сможет самостоятельно провести абсолютный анализ предлагаемых банком программ ипотечного кредитования, выбрать и получить самый выгодный ипотечный кредит в Сбербанке в 2023 году.
Основные функции и параметры ипотечного калькулятора:
- Выбор цели ипотечного кредита;
- Установка стоимости недвижимости;
- Расчет ипотеки с первоначальным взносом;
- Установка желаемого срока кредитования;
- Наличие зарплатной карты Сбербанка;
- Возможность страхования жизни и имущества;
- Электронная регистрация прав собственности;
- Возможность получить скидку на недвижимость от застройщика;
- Возможность оформить ипотеку по программе «Молодая семья».
Самый выгодный ипотечный кредит на новостройку
Рейтинг выстроен на основе соотношения между объемом первоначального взноса (ПВ), базовой процентной ставкой, требованиям к заемщику и дополнительными преимуществами (скидками и регулярными акциями). Места в рейтинге распределились следующим образом.
| № | Название банковской организации | ПВ, % | Ставка, % | Возраст заемщика, лет | Стаж работы на одном месте, мес. | Преимущества |
| 1 | Сбербанк | 15 | 9,10 | 21-75 | 6 | 6,7-7,7% – ставка по льготной ипотеке.
Скидка 0,4% при сумме кредита свыше 3,8 млн р. Требуемый стаж работы 3 мес. для зарплатных клиентов. |
| 2 | ВТБ 24 | 15 | 9,10 | 21-65 | 3 | Сниженная ставка при покупке квартиры больше 65 м2.
ПВ 10% для зарплатных клиентов. |
| 3 | Райффайзенбанк | 15 | 9,90 | 21-65 | 3 | ПВ 10% для зарплатных клиентов. Скидки от ряда застройщиков. |
| 4 | Газпромбанк | 20 | 9,50 | 21-65 | 6 | ПВ 10% для работников Газпрома. |
| 5 | ДельтаКредит | 15 | 12,00 | 20-65 | 2 | Развитая система скидок, упрощение процедуры оформления кредита. |
| 6 | Россельхозбанк | 20 | 9,45 | 21-65 | 6 | Скидка 0,25% при кредите на сумму свыше 3 млн р.
Скидка 0,25% при взаимодействии с партнерами. |
| 7 | Промсвязьбанк | 15 | 10,90 | 21-65 | 4 | ПВ 10% при использовании услуг партнеров. |
| 8 | Российский капитал | 15 | 11,75 | 21-65 | 3 | Скидка 0,5% при взаимодействии с партнерами. Скидка 0,5% при ПВ, составляющем 50% от общей суммы. |
| 9 | Уралсиб | 10 | 10,40 | 18-65 | 3 | Скидка 0,41% при ПВ свыше 30%. |
| 10 | ФК Открытие | 15 | 10,00 | 18-65 | 3 | ПВ 10% для зарплатных клиентов. |
Из приведенного рейтинга видно, что ряд банков отличает сравнительно невысокая процентная ставка, но зато другие предусматривают развитую систему скидок, в том числе зарплатным клиентам и заемщикам, связанных по оформлению ипотеки с партнерами банка.
Можно ли взять ипотеку в другой стране
Раз в России ставка по ипотеке кажется такой высокой, возможно, стоит обратить внимание на европейские страны. Мы выбрали те, в которых нерезиденты могут приобрести жильё на приятных условиях.
- Франция 📌
Плавающая ипотечная ставка для нерезидента при займе от 6 до 25 лет может составить около 2%, фиксированная около 2,7%. Как правило, заём дают на 70-80% от стоимости жилья, но жителям стран, не входящих в Евросоюз, некоторые банки позволяют взять только до половины суммы. Регулярные платежи должны составлять не более 30% ежемесячного дохода. Заимодатель может попросить нерезидента открыть сберегательный счёт с депозитом на сумму от 24 ипотечных платежей.
- Испания 📌
Ипотека от СберБанка в 2021 году
На сегодня СберБанк предлагает 12 программ ипотечных кредитов, которые различаются условиями.
Банк предлагает клиентам следующие ипотечные программы в этом году:
- Господдержка 2021;
- Приобретение строящегося жилья;
- Приобретение готового жилья;
- Ипотека с господдержкой для семей с детьми;
- Строительство жилого дома;
- Загородная недвижимость;
- Нецелевой кредит под залог недвижимости;
- Ипотека плюс материнский капитал;
- Ипотека по программе “Приобретение готового жилья”;
- Военная ипотека;
- Гараж или машино – место;
- Рефинансирование ипотеки.
К клиентам, желающим оформить ипотечный займ, Сбербанк предъявляют такой список требований:
- наличие российского гражданства;
- предоставление российского паспорта заемщикам; клиент должен иметь постоянную прописку в любом регионе РФ;
- официальное трудоустройство;
- наличие стабильного дохода, подтверждаемого справкой 2-НДФЛ;
- наличие стажа на активном рабочем месте не меньше полугода, а общего стажа — не менее 12 месяцев без прерываний;
- возрастное ограничение: от 21 года до 75 лет (с учётом срока кредитования).
Приобретение строящегося жилья
Ипотечный кредит на новостройки в Сбербанке с процентной ставкой от 0,9 % годовых. Ипотека одобряется без визита в отделение “Сбербанка”. Вы заполняете форму заявки онлайн, и сразу же получаете решение. Для своих зарплатных клиентов, банк предлагает скидку к ставке по ипотеке. Так же, обратите внимание на специальные предложения и акции на квартиры от аккредитованных застройщиков.
Требования к заёмщикам:
- Возраст клиента от 21 до 75 лет;
- Гражданство: Российская Федерация;
- Стаж работы от 3 месяцев на текущем месте работы;
- Супруг (супруга) – всегда созаёмщик (если собственность не разделена по брачному договору).
Условия кредитования:
- Валюта кредита: Рубли РФ;
- Минимальная сумма кредита: 300 000 рублей;
- Максимальная сумма кредита: не должна превышать меньшую из величин – 90 % договорной стоимости кредитуемого жилья или 85 % оценочной стоимости иного объекта недвижимости, оформляемого в залог (90 % – для клиентов, получающих зарплату на счет в “Сбербанке”);
- Срок кредита: до 30 лет (до 12 лет по программе субсидирования ставки застройщиками);
- Первоначальный взнос: от 10 % для зарплатных клиентов банка. От 15 % – для остальных заёмщиков (от 30 % – для заёмщиков, которые не подтвердили свой доход и занятость);
- Комиссия за выдачу кредита: не берётся;
- Страхование: обязательное страхование передаваемого в залог имущества (искл. – земельный участок) от рисков утраты или гибели, повреждения в пользу банка на полный срок действия кредитного договора;
- География: вся Российская Федерация.
| Параметры | от 1 до 7 лет | от 7 до 12 лет | от 12 до 30 лет |
| Базовые ставки | 7,6 | 7,6 | 7,6 |
| Программа субсидирования с застройщиками на весь срок | 5,4 | 6,1 | 6,6 |
| Программа субсидирования с застройщиками на 2 года | |||
| ставка на 2 года | 3,9 | 4,1 | 4,3 |
| ставка после 2-х лет | 7,6 | 7,6 | 7,6 |
| Программа субсидирования с застройщиками на 1 год | |||
| ставка на 1-ый год | 0,9 | 1,1 | 1,2 |
| ставка после 1-го года | 7,6 | 7,6 | 7,6 |
Загородная недвижимость
Кредит предоставляется на:
- Покупку или строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения;
- Приобретение земельного участка;
- Сумма ипотечного кредита: от 300 000 рублей;
- Ставка по ипотеке: 9.50 % годовых;
- Срок кредита: до 30 лет;
- Первоначальный взнос: 25 %;
- Обеспечение по кредиту: залог кредитуемого или иного жилого помещения или поручительство физических лиц;
- Комиссия за выдачу кредита: не берётся.
Как получить кредит “Загородная недвижимость”?
- Предоставьте пакет документов для рассмотрения кредитной заявки;
- Получите решение по заявке;
- В случае положительного решения, предъявите в банк документы по объекту недвижимости;
- Подпишите документы на ипотечный кредит;
- Зарегистрируйте свои права на объект недвижимости в Росреестре.
| Название банка | Первоначальный взнос | Ставка (ГЭСВ) | Срок |
| Halyk Bank | От 20% | От 13% | 20 лет |
| БЦК | От 20% | От 15.5% | 15 лет |
| Сбербанк | От 10–20% – индивид. подход | От 17.17% | 20 лет |
| RBK | От 30% | От 18.3% | 15 лет |
|
Фридом Финанс Банк (только вторичное жильё) |
От 20% | От 14% | 15 лет |
| Нурбанк | От 35% | От 17% | 20 лет |
| Алтынбанк | От 20% | От 16% | 20 лет |
| Исламский банк | От 30% | Нет | 15 лет |